Punti Chiave
- Quasi 1 americano su 4 afferma che Medicare è gratuito per tutti, secondo lo Studio Annuale sul Pensionamento 2026 di Allianz Life.
- Il premio standard di Medicare Part B è di $202,90 al mese nel 2026. Sono $2.434,80 all'anno per persona, e c'è anche una franchigia di $283.
- Dopo la franchigia, l'Original Medicare ti lascia a carico il 20% di ogni fattura Part B approvata senza alcun limite annuale, a meno che non aggiungi una polizza Medigap o aderisci a un piano Medicare Advantage.
- I contribuenti con redditi più alti pagano un sovrapprezzo aggiuntivo, e un dichiarante single con un reddito 2024 di $500.000 o più paga $8.278,80 all'anno solo per la Part B.
Quasi 1 americano su 4 afferma che Medicare è gratuito per tutti, secondo lo Studio Annuale sul Pensionamento 2026 di Allianz Life. Se sei uno di loro, ho delle brutte notizie, ed è molto meglio sentirle ora che dalla tua prima fattura.
La Part B è la parte di Medicare che paga le visite mediche e le cure ambulatoriali. Comporta un premio mensile, una franchigia annuale e una quota di quasi ogni fattura successiva. E a meno che tu non abbia aggiunto una copertura supplementare, non c'è un tetto per quest'ultima parte.
Paghi $2.717,80 prima che la Part B paghi un centesimo
Diciamo che hai 65 anni, ti sei iscritto all'Original Medicare e non hai copertura Medigap, del datore di lavoro o integrativa per pensionati. Il tuo premio Part B è di $202,90 al mese nel 2026. Viene addebitato per persona, quindi una coppia sposata lo paga due volte. In un anno, sono $2.434,80 ciascuno, o $4.869,60 per entrambi.
Poi c'è la franchigia di $283, che paghi prima che la Part B copra qualsiasi cosa. Quindi, prima che Medicare paghi una singola fattura del medico, hai già sborsato $2.717,80 tra premi e franchigia.
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Poi arriva il 20%, senza tetto
Una volta pagata la franchigia, di solito devi il 20% dell'importo approvato da Medicare per ogni servizio o articolo coperto. E Medicare Part B non ha alcun limite annuale a quanto paghi di tasca tua a meno che tu non abbia una copertura supplementare o aderisca a un piano Medicare Advantage.
Su una fattura del medico di $100, sono $20, cosa facile da ignorare. Marcia Mantell, fondatrice di Mantell Retirement Consulting, ha dato l'esempio opposto mentre illustrava i costi della Part B nell'episodio del 30 ottobre di Jill on Money con Jill Schlesinger: "Se è un trattamento chemioterapico da $200.000, paghi anche tu il 20% di quello". Sono $40.000 di tasca tua per un solo trattamento. E poiché la Part B non ha un massimo di spesa out-of-pocket, nulla impedisce che un altro trattamento costi altrettanto.
Guadagni di più e la Part B costa di più
I $202,90 sono il premio standard, e i contribuenti con redditi più alti pagano un sovrapprezzo aggiuntivo, noto come IRMAA. Medicare lo determina in base al reddito lordo rettificato modificato sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima, quindi il tuo sovrapprezzo 2026 deriva dalla tua dichiarazione 2024. Inizia al di sopra di $109.000 di reddito per un dichiarante single, o $218.000 su una dichiarazione congiunta, a $81,20 al mese, o $974,40 all'anno. Ecco quanto costa la sola Part B a ciascuna persona nel 2026 a ogni livello:
| Reddito 2024, single | Reddito 2024, congiunta | Sovrapprezzo al mese | Part B al mese | Part B all'anno |
|---|---|---|---|---|
| $109.000 o meno | $218.000 o meno | $0 | $202,90 | $2.434,80 |
| Oltre $109.000 a $137.000 | Oltre $218.000 a $274.000 | $81,20 | $284,10 | $3.409,20 |
| Oltre $137.000 a $171.000 | Oltre $274.000 a $342.000 | $202,90 | $405,80 | $4.869,60 |
| Oltre $171.000 a $205.000 | Oltre $342.000 a $410.000 | $324,60 | $527,50 | $6.330,00 |
| Oltre $205.000, sotto $500.000 | Oltre $410.000, sotto $750.000 | $446,30 | $649,20 | $7.790,40 |
| $500.000 o più | $750.000 o più | $487,00 | $689,90 | $8.278,80 |
Al livello più alto, è più di tre volte il premio standard, e devi ancora pagare la franchigia e ogni quota del 20% in aggiunta. Poiché Medicare guarda indietro di due anni, un picco una tantum del reddito, come una grande conversione Roth nel 2024, può aumentare il tuo premio 2026 anche se il tuo reddito è diminuito da allora.
Puoi mettere un tetto al 20%
Non puoi fare molto riguardo al premio, ma fortunatamente *puoi* fare qualcosa riguardo al 20%. Un'opzione è una polizza Medigap, che aiuta a pagare i costi che l'Original Medicare non copre, come quella quota del 20%. L'altra è un piano Medicare Advantage, che ha il proprio limite annuale di spesa out-of-pocket che varia a seconda del piano. Il periodo di iscrizione aperta di Medicare dura fino al 7 dicembre, e puoi usarlo per cambiare come ottieni la tua copertura per l'anno prossimo, incluso un passaggio a Medicare Advantage.
Francamente, considererei il premio come una fattura da budgettare e il 20% come un rischio da assicurare. Un premio di $2.434,80 è un costo noto attorno al quale puoi pianificare. Una quota del 20% su una fattura da ospedale, senza nulla che la fermi, può far deragliare completamente un piano pensionistico.
Il CMS dovrebbe pubblicare il premio, la franchigia e le fasce di sovrapprezzo della Part B per il 2027 più avanti questo mese (l'anno scorso, ha pubblicato quelli di quest'anno il 14 novembre), quindi incrociamo le dita che qualsiasi aumento sia modesto.
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