Punti Chiave
- Nikki Haley ha dichiarato questa settimana su Bloomberg Talks che la Previdenza Sociale "fallirà tra cinque anni". Il Rapporto dei Fiduciari 2026 prevede che il fondo fiduciario per i pensionati e i superstiti si esaurisca nel quarto trimestre del 2032 e che le entrate continuerebbero a coprire il 78% delle prestazioni previste dopo quella data.
- Una vedova può richiedere le prestazioni di reversibilità già a 60 anni, ma l'importo viene ridotto del 28,5% rispetto all'assegno pieno del coniuge deceduto.
- Una vedova di 60 anni il cui defunto marito aveva diritto a un assegno pieno di $2.500 al mese riceverebbe $1.787,50 al mese richiedendo ora. Si tratta di $8.550 in meno all'anno rispetto ai $2.500 al mese che riceverebbe all'età pensionabile piena.
- Richiedere in anticipo non la protegge da un eventuale taglio futuro, quindi il bisogno attuale di denaro è il motivo principale per farlo.
Se hai perso il coniuge e ti avvicini ai 60 anni, l'ultimo avvertimento di Nikki Haley sulla Previdenza Sociale potrebbe averti colpito da vicino.
Questa settimana su Bloomberg Talks, Haley ha descritto il Partito Repubblicano che secondo lei può vincere. Haley è titolare della cattedra Walter P. Stern dell'Hudson Institute ed è stata ambasciatrice alle Nazioni Unite. Ha dichiarato che quel partito "guida con responsabilità fiscale" e "riconosce che la Previdenza Sociale fallirà tra cinque anni".
Quando senti una cosa del genere, l'istinto è di afferrare subito gli assegni di reversibilità mentre ci sono ancora. Lo capisco. Ma richiedere in anticipo ha un costo già previsto dalle regole attuali, e per una vedova può ammontare a migliaia di dollari all'anno.
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Una riduzione del 28,5% per la richiesta a 60 anni
Prendiamo l'esempio ipotetico di una vedova di 60 anni il cui defunto marito aveva diritto a un assegno pieno di $2.500 al mese. Diciamo che lui è morto prima di iniziare a percepire la pensione e che il suo stesso storico lavorativo le garantisce un assegno inferiore al suo. Questo fa sì che la prestazione di reversibilità sia l'assegno più consistente per lei.
La Previdenza Sociale le consente di richiedere le prestazioni di reversibilità già a 60 anni. Se aspetta fino alla sua età pensionabile piena, riceve il 100% dell'assegno pieno del marito, cioè $2.500 al mese. Se invece richiede a 60 anni, l'importo viene ridotto del 28,5% di quella cifra, che è la riduzione massima consentita.
Per lei, il 28,5% di $2.500 è $712,50, quindi richiedere ora le frutterebbe $1.787,50 al mese. Si tratta di $712,50 al mese in meno rispetto a quanto riceverebbe aspettando, ovvero $8.550 all'anno. La riduzione rimane con lei anche dopo l'età pensionabile piena. A quel punto, la Previdenza Sociale adegua solo un assegno ridotto per dare credito per gli assegni trattenuti perché guadagnava troppo.
Richiedere in anticipo non la mette al riparo da un taglio
I fiduciari della Previdenza Sociale pubblicano una proiezione ogni anno. Il Rapporto dei Fiduciari 2026 prevede che il fondo fiduciario che paga pensionati e superstiti esaurisca le riserve nel quarto trimestre del 2032, circa tra sei anni. Anche allora, le entrate continuerebbero a coprire il 78% delle prestazioni previste. Il rapporto prevede che questa percentuale scenda gradualmente al 62% entro il 2100.
Questo è un vero deficit, e il Congresso dovrà affrontarlo. Ma è una proiezione, e nessuna legge attualmente in vigore taglia l'assegno di nessuno. Il rapporto inoltre non dice come verrebbe ripartito un eventuale deficit: il suo 78% è una quota di tutte le prestazioni previste.
La mia interpretazione: richiedere a 60 anni non proteggerebbe l'assegno della nostra vedova da qualsiasi cosa il Congresso deciderà eventualmente di fare. Se richiede in anticipo per paura, subisce un sicuro taglio del 28,5% oggi per evitare un taglio che potrebbe non verificarsi mai, e che comunque potrebbe non evitare.
Quando ha ancora senso richiedere a 60 anni
Richiedere a 60 anni non è sempre un errore. Una vedova che ha bisogno del reddito ora, o che ha buone ragioni per dubitare di percepire l'assegno per decenni, può trovarsi meglio a prendere assegni più piccoli prima.
Se però sta ancora lavorando, il test dei guadagni della Previdenza Sociale può trattenere interi assegni, a partire da gennaio, una volta che la sua retribuzione supera il limite annuale. Inoltre, non c'è nulla da guadagnare aspettando oltre l'età pensionabile piena, poiché la prestazione di reversibilità è massima a quel punto. E se ha già presentato domanda e se ne pente, la Previdenza Sociale le consente di ritirare la richiesta per iscritto, a patto che restituisca tutto quanto ricevuto.
Francamente, se hai bisogno dei soldi a 60 anni, prendili. Ma se il conto alla rovescia di un politico è l'unica ragione, si tratta di $8.550 all'anno da rinunciare per un deficit che il Congresso ha ancora anni per risolvere. Il prossimo rapporto dei fiduciari uscirà l'anno prossimo e mostrerà se quella data del 2032 si è spostata.
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