Punti Chiave
- Le cifre dell'IRS per il 2027 assegnano alle coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta una deduzione standard di $33,200 e una fascia del 12% che arriva fino a $104,050 di reddito imponibile, quindi una coppia può avere $137,250 di reddito ordinario prima che qualsiasi parte di esso sia tassata al 22%.
- Si tratta di $4,250 di margine in più rispetto ai $133,000 di quest'anno.
- Una coppia sposata, entrambi 62enni, che vive con una pensione di $60,000 potrebbe convertire $77,250 in un Roth IRA l'anno prossimo e pagare il 12% su ogni dollaro convertito, il che aggiunge $9,270 alla loro imposta federale.
- Le coppie che acquistano una copertura sanitaria sul Marketplace ACA perderebbero l'intero credito d'imposta per i premi molto prima di quel punto, quindi la conversione completa funziona per una coppia con una copertura pensionistica come questa.
Se sei sposato, hai meno di 65 anni e stai pianificando una conversione Roth per l'anno prossimo, l'IRS ti ha appena dato una buona notizia: un po' più di margine al 12%.
Il 5 novembre, l'IRS ha pubblicato i suoi adeguamenti all'inflazione per il 2027. La deduzione standard per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta sale a $33,200, $1,000 in più rispetto a quest'anno, e la fascia del 12% ora arriva fino a $104,050 di reddito imponibile. Sommando i due valori, una coppia può avere $137,250 di reddito l'anno prossimo prima che un dollaro di esso sia tassato al 22%.
Hai $4,250 di margine in più rispetto a quest'anno
Quest'anno, lo stesso calcolo dà a una coppia $133,000: la deduzione standard di $32,200 più il limite superiore della fascia del 12% a $100,800. Quindi il limite per l'anno prossimo è più alto di $4,250. È un aumento modesto, ma per chiunque stia riempiendo intenzionalmente la fascia del 12%, ogni dollaro conta. Le nuove cifre si applicano al reddito del 2027, sulle dichiarazioni che le coppie presenteranno nel 2028.
Una cosa da sapere sul "reddito" qui: i $137,250 sono reddito ordinario, come una pensione, prelievi da IRA, conversioni Roth, interessi e salari. I dividendi qualificati e le plusvalenze a lungo termine si sommano al reddito ordinario e sono tassati alle proprie aliquote, quindi non rientrano in questo calcolo allo stesso modo.
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Ecco cosa potrebbe convertire una coppia di 62enni
Facciamo un esempio ipotetico: tu e tuo marito/moglie avete entrambi 62 anni l'anno prossimo, nessuno dei due ha richiesto la Social Security, e il vostro unico reddito è una pensione di $60,000, tutta imponibile. La vostra copertura sanitaria avviene attraverso il piano pensionistico, quindi non contate su un credito d'imposta per i premi basato sul reddito per pagarla.
Dopo la deduzione standard di $33,200, la sola pensione vi lascia con $26,800 di reddito imponibile e $2,704 di imposta federale. Questo lascia $77,250 di margine prima della fascia del 22%, e una conversione Roth potrebbe riempirlo:
| Metrica | Solo pensione | Pensione + conversione di $77,250 |
|---|---|---|
| Reddito | $60,000 | $137,250 |
| Deduzione standard | $33,200 | $33,200 |
| Reddito imponibile | $26,800 | $104,050 |
| Imposta federale | $2,704 | $11,974 |
Fonte: Aliquote fiscali dell'anno d'imposta 2027 dell'IRS e deduzione standard per coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta.
L'imposta su $104,050 è il 10% dei primi $25,600, ovvero $2,560, più il 12% degli altri $78,450, ovvero $9,414. Quindi la conversione aggiunge $9,270 al vostro conto federale, che è il 12% di ogni dollaro convertito. Converti un dollaro in più, e quel dollaro sarà tassato al 22%.
Gli acquirenti sul Marketplace perdono il credito molto prima di $137,250
Quel piano pensionistico è una parte importante del motivo per cui la conversione completa funziona qui. Una coppia della stessa età che acquista la propria copertura sul Marketplace ACA perde l'intero credito d'imposta per i premi una volta che il suo reddito supera il 400% della soglia di povertà, poiché anche una conversione Roth conta come reddito per il credito. Per la copertura del 2027, quella soglia è $86,560 per due, che è il 400% della linea guida sulla povertà del 2026 di $21,640. Con la stessa pensione di $60,000, la supererebbero con meno di $27,000 convertiti, e una conversione di $77,250 li metterebbe a più di $50,000 sopra. Quindi, se acquisti la tua copertura, calcola quanto vale il credito per te prima di convertire oltre quella soglia.
A 65 anni, hai più margine
Per le coppie di 65 anni e oltre, $137,250 è il punto di partenza. Tutti i 65enni e oltre ricevono la deduzione standard extra permanente oltre a quella regolare. E dal 2025 al 2028, la deduzione potenziata per gli anziani aggiunge $6,000 ciascuno, o $12,000 per una coppia in cui entrambi ne hanno diritto. Tuttavia, si riduce una volta che il reddito lordo rettificato modificato di una coppia supera $150,000, e una conversione importante può portare una coppia oltre quel limite.
Ma se hai 62 anni l'anno prossimo, non compirai 65 anni fino a dopo il 2028, quando la deduzione per gli anziani dovrebbe terminare. Quindi per te, la deduzione standard extra è quella da considerare nella pianificazione.
Riempi la fascia, ma non superare il limite
Francamente, se una pensione copre già parte della tua fascia del 12% e la tua copertura sanitaria non dipende dal tuo reddito, l'anno prossimo sembra un ottimo anno per riempire il resto. Pagare il 12% ora su denaro che altrimenti uscirebbe da un IRA tradizionale più tardi, a qualsiasi aliquota si applichi allora, è uno scambio che sarei felice di fare.
Una conversione conta come reddito nell'anno in cui la effettui, quindi il margine del 2027 deve essere utilizzato nel 2027. E dal 2018, una conversione Roth non può essere annullata. Se un pagamento di interessi più alto del previsto o una distribuzione tardiva ti spinge oltre i $104,050 di reddito imponibile, il denaro rimane convertito, e tutto ciò che supera il limite è tassato al 22%. Questa è una buona ragione per convertire verso la fine dell'anno, una volta che conosci il resto del tuo reddito, o per lasciare un piccolo cuscinetto sotto il limite.
Naturalmente, questo è il margine di un anno: l'IRS pubblicherà le fasce del 2028 il prossimo autunno, e le coppie avranno un nuovo limite su cui pianificare.
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