La Sua Ex Moglie Ha Rinunciato al Suo Piano da 400.000 Dollari nel Loro Divorzio. Il Suo Nome sul Modulo del Beneficiario Ha Vinto alla Corte Suprema

Punti Chiave

• L'ex moglie di un dipendente DuPont ha incassato il saldo del suo piano di risparmio, circa $400.000, alla sua morte nel 2001, perché il suo nome era ancora sul modulo del beneficiario nonostante avesse rinunciato a quei benefici nel loro divorzio.
• Nel 2009, la Corte Suprema all'unanimità ha stabilito che il piano aveva ragione a pagare lei, poiché un piano di lavoro coperto dalla legge federale deve pagare secondo i propri documenti, e il modulo del beneficiario è uno di questi.
• Chiunque abbia un 401(k), una pensione o un altro piano di lavoro e divorzi, si risposi o perda un familiare è esposto, perché né un testamento né un decreto di divorzio cambiano il nome indicato sul modulo.
• La soluzione è un nuovo modulo del beneficiario per ogni piano, un QDRO per qualsiasi piano suddiviso in un divorzio, e il consenso scritto del nuovo coniuge se il conto è destinato a qualcun altro.

Se hai attraversato un divorzio, ecco una notizia sgradita: un modulo del beneficiario di una pagina che hai firmato anni fa può prevalere sull'accordo per cui i tuoi avvocati hanno lavorato mesi. E se non l'hai mai cambiato, il tuo ex potrebbe portarsi via il tuo 401(k).

Taylor Schulte ha raccontato un caso che lo dimostra in questa puntata del Stay Wealthy Retirement Podcast, ed è arrivato fino alla Corte Suprema.

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Ha aggiornato un modulo e si è dimenticato dell'altro

William Kennedy lavorava alla DuPont e risparmiava attraverso il piano di risparmio e investimento dell'azienda. Nel 1974, nominò sua moglie, Liv, come beneficiaria del piano. Divorziarono nel 1994 e, secondo il decreto, Liv rinunciò ai suoi diritti sui suoi benefici pensionistici.

Dopo il divorzio, William firmò un nuovo modulo nominando sua figlia, Kari, come beneficiaria di un piano pensionistico DuPont separato. Non ne presentò mai uno per il piano di risparmio. Alla sua morte nel 2001, Kari, come esecutrice testamentaria, chiese alla DuPont di pagare il saldo del piano di risparmio all'eredità. La DuPont seguì invece il modulo in archivio e pagò il saldo di circa $400.000 a Liv.

Ahi.

L'eredità fece causa e nel gennaio 2009 il caso finì alla Corte Suprema. Come ha detto Schulte, "la corte ha stabilito all'unanimità che il piano aveva correttamente seguito il modulo del beneficiario, anche se Liv aveva chiaramente rinunciato ai suoi diritti su quei soldi nel divorzio."

I piani di lavoro pagano chiunque sia sul modulo

La regola dietro quella sentenza è federale. Un piano di un datore di lavoro privato coperto dall'ERISA, la legge federale alla base dei 401(k) e delle pensioni, deve pagare i benefici secondo i propri documenti scritti, e il modulo del beneficiario in archivio è uno di questi. Se un lavoratore divorziato non cambia mai quel modulo, l'ex coniuge può ancora incassare, anche quando il decreto di divorzio dice che l'ex ha rinunciato a quei benefici. Un testamento non è nemmeno un documento del piano, quindi non può reindirizzare il denaro.

Ciò lascia due modi per cambiare chi viene pagato: un nuovo modulo del beneficiario, o un qualified domestic relations order (QDRO), l'ordinanza del tribunale che un piano segue per dividere i benefici in un divorzio. La promessa di Liv nel decreto non era nessuna delle due.

Gli IRA non sono piani ERISA, quindi questa regola non decide chi ne eredita uno. Hanno comunque i propri moduli del beneficiario, e l'opinione di Schulte è che per la maggior parte dei conti pensionistici, chiunque sia nominato in archivio generalmente eredita, qualunque cosa dicano un testamento o un decreto di divorzio.

Ti sei risposato? Il tuo nuovo coniuge potrebbe avere la precedenza

Un secondo matrimonio porta una complicazione che va nella direzione opposta. Molti piani di lavoro designano il coniuge di un partecipante sposato come beneficiario primario, e permettono al partecipante di nominare qualcun altro solo se il coniuge acconsente per iscritto. Schulte ha fatto un esempio: nomina i tuoi figli dopo un divorzio, risposati, e il nuovo coniuge potrebbe comunque ereditare il conto a meno che non dia il suo consenso scritto. Ha aggiunto che la rinuncia necessita di una firma testimoniata da un notaio o da un rappresentante del piano, e che un prenuziale generalmente non basta, "perché è firmato prima del matrimonio."

Cosa controllare dopo un divorzio, un matrimonio o un lutto

Schulte suggerisce di rivedere i beneficiari su ogni conto pensionistico, compresi i sostituti, almeno una volta all'anno. Questi sono i moduli da tirare fuori dopo un divorzio, un nuovo matrimonio o un lutto in famiglia:

• Il modulo del beneficiario di ogni piano di lavoro, un piano alla volta, poiché un modulo presentato per un piano non vale per un altro.
• Un QDRO per qualsiasi piano che un accordo di divorzio suddivide, poiché il decreto da solo non vincola il piano.
• Il consenso scritto del nuovo coniuge, se il conto è destinato a qualcun altro, come i figli di un primo matrimonio.
• Il modulo del beneficiario di ogni IRA.
• Il beneficiario di qualsiasi HSA: un coniuge nominato se ne impossessa come proprio HSA, mentre chiunque altro viene tassato sull'intero valore del conto nell'anno della tua morte.

Francamente, questa è la soluzione più economica nella pianificazione pensionistica, e la farei prima che finisca l'anno. La famiglia di William Kennedy è finita alla Corte Suprema per un modulo che avrebbe potuto cambiare da solo.

Naturalmente, i giudici hanno deciso solo ciò che il piano doveva. Hanno lasciato aperto se l'eredità avrebbe potuto fare causa a Liv per i soldi una volta che li avesse avuti, ma quella è una causa che nessuna famiglia vuole intentare.

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