Punti Chiave
- James Conole ha dichiarato sul podcast Ready For Retirement che un portafoglio da $2 milioni può sostenere una spesa di $94.000 all'anno, un tasso di prelievo del 4,7%.
- Un single di 60 anni che preleva quei $94.000 da un 401(k) tradizionale supera di $30.160 il limite di reddito di $63.840 per il Premium Tax Credit sulla copertura Marketplace del 2027.
- Il Congresso ha sollevato quel limite solo per il 2021 fino al 2025. Un reddito superiore ora significa nessun credito, e questo può durare cinque anni, fino al Medicare a 65 anni.
- In una vendita da conto brokerage, solo la plusvalenza conta come reddito. I prelievi qualificati da Roth e il contante non contano affatto. Quindi un pensionato con denaro al di fuori del 401(k) può spendere gli stessi $94.000 e rimanere sotto la soglia.
Se stai pianificando di andare in pensione prima dei 65 anni e di acquistare la tua assicurazione sanitaria, dovresti sapere questo prima di decidere quanto spendere. L'iscrizione aperta per la copertura Marketplace 2027 è iniziata il 1° novembre. Il Congresso ha sollevato il limite di reddito per il Premium Tax Credit per gli anni fiscali 2021-2025, e non lo ha fatto di nuovo. Quindi il limite è tornato: guadagni più del 400% della soglia di povertà federale e non ricevi alcun credito.
Questa è una brutta notizia per un buon risparmiatore, perché un tasso di prelievo perfettamente sicuro può farti superare proprio quella soglia.
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Un sicuro $94.000 all'anno
Nell'episodio del 7 novembre di Ready For Retirement, James Conole di Root Financial ha detto che un portafoglio da $2 milioni può sostenere $94.000 di spesa all'anno per 30 anni, con la spesa adeguata all'inflazione. Questo è un tasso di prelievo del 4,7%. Deriva dalla ricerca di Bill Bengen su quasi un secolo di dati di mercato, testata contro i peggiori anni in cui un pensionato avrebbe potuto iniziare. Il pensionato simulato da Conole aveva 60 anni, con la previdenza sociale esclusa dal piano. Aveva una probabilità di successo del 100% e si prevedeva che sarebbe morto con $5,7 milioni. Il punto di Conole stesso è che le persone che si attengono a un numero come questo finiscono per "lasciare, e questa non è un'esagerazione, milioni di dollari sul tavolo."
Quindi prendiamo un single ipotetico di 60 anni con gli stessi $2 milioni, tutti in un 401(k) tradizionale. Va in pensione, preleva i $94.000 e acquista la copertura sul Marketplace fino al Medicare.
Nessun credito sopra i $63.840
Il Premium Tax Credit va alle famiglie con un reddito di almeno il 100% e non più del 400% della soglia di povertà federale per la loro dimensione. Per la copertura 2027, la soglia deriva dalle linee guida sulla povertà pubblicate dall'HHS nel gennaio 2026. Questo perché il credito utilizza le linee guida più recenti al primo giorno di iscrizione aperta. Per una famiglia di una persona negli stati contigui e D.C., la linea guida è $15.960. Quattro volte quella cifra è il limite: $63.840.
I prelievi dal 401(k) tradizionale contano verso quel reddito, e HealthCare.gov dice ai richiedenti di includerli nella loro stima.
$30.160 oltre, per cinque anni di fila
I $94.000 del nostro 60enne sono $30.160 oltre la soglia di $63.840, quindi non riceve alcun credito per il 2027. La stessa cosa accade a 61, 62, 63 e 64 anni: lo stesso prelievo dallo stesso 401(k) si posiziona di nuovo sopra la soglia di quell'anno. Questo dura fino al Medicare a 65 anni, la cui prima finestra di iscrizione si apre tre mesi prima del 65° compleanno. Sono cinque anni di copertura a prezzo pieno.
Per mantenere il credito, dovrebbe ridurre il prelievo dal 401(k) a $63.840 o meno, circa il 3,2% di $2 milioni. Sono $30.160 all'anno tagliati da un piano che i numeri di Conole stesso mostrano essere già conservativo. Il che, ahi.
E non puoi aggirarlo stimando basso. Per gli anni fiscali successivi al 2025, non c'è limite al rimborso dei crediti che erano troppo grandi. Quindi un pensionato che stima un reddito sotto la soglia e prende il credito in anticipo, poi finisce l'anno sopra di essa, ripaga ogni dollaro al momento delle tasse.
Puoi spendere $94.000 e rimanere sotto la soglia
Il nostro 60enne non può, poiché ogni dollaro che ha è nel 401(k). Ma un pensionato con denaro in altri conti può, perché ciò che conta come reddito dipende da dove proviene il denaro. Vendi azioni in un conto brokerage imponibile e solo la plusvalenza conta come reddito. Le distribuzioni qualificate da un conto Roth non contano affatto, e nemmeno la spesa da contanti in banca.
Quindi un pensionato può mantenere il prelievo dal 401(k) a $63.840 o meno, coprire il resto da quei conti e comunque spendere l'intero $94.000. Mantiene il credito finché le sue plusvalenze da brokerage non spingono il suo reddito oltre. In ogni caso, stima attentamente sulla domanda e aggiornala se il tuo reddito cambia durante l'anno.
Pianifica i cinque anni intorno alla soglia
A mio modo di vedere, un prelievo del 4,7% è un buon piano per il portafoglio. Può essere uno costoso per l'assicurazione sanitaria se ogni dollaro è in un 401(k). Se fossi a pochi anni dal pensionamento a 60 anni con tutto in un 401(k), inizierei a mettere i nuovi risparmi in un conto brokerage ora. Così avrei qualcosa da cui spendere in quei cinque anni che non conta contro la soglia. Almeno, farei il prezzo di cinque anni di copertura a prezzo pieno prima di stabilirmi sul 4,7%.
Naturalmente, la soglia potrebbe ancora cambiare. La Camera ha approvato un disegno di legge triennale per ripristinare i crediti ampliati a gennaio, ma il Senato non l'ha fatto. E le prossime linee guida sulla povertà, previste per l'inizio del prossimo anno, stabiliranno la soglia per la copertura 2028.
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