Punti Chiave
- Una chiamante di 56 anni del Ramsey Show, il cui nucleo familiare guadagna $130.000, potrebbe ereditare fino a $300.000 dal suocero defunto e intende utilizzarli tutti per estinguere i debiti della coppia.
- Se il denaro arriva sotto forma di azioni o una casa, la sua base di costo si ripristina al valore del giorno del decesso, quindi venderlo a quel valore costa $0 in tasse federali.
- Se si tratta di un IRA tradizionale incassato in un unico anno, l'intero importo di $300.000 è imponibile, aggiungendo $69.428 all'imposta federale di una dichiarazione congiunta secondo le aliquote del 2026.
- Gli eredi possono dilazionare un IRA ereditato su 10 anni, il che farebbe risparmiare a questa coppia circa $6.400 alle aliquote del 2026, e solo un trasferimento da trustee a trustee mantiene aperta questa opzione.
Se conti su un'eredità per ripulire i tuoi debiti, fai una domanda prima di farci i conti: in cosa è effettivamente depositato questo denaro? Gli stessi $300.000 possono comportare un debito fiscale federale di $0, o uno vicino a $70.000.
Una chiamante di 56 anni su The Ramsey Show questa settimana ha detto che suo suocero è morto circa due settimane prima. L'esecutore testamentario, suo cognato, aveva informato la famiglia di cosa sarebbe successo. "Posso ereditare tra $275.000 e $300.000", ha detto. Per una coppia con debiti su carte di credito, prestiti studenteschi, $8.000 di risparmi e un marito nel settore delle vendite di auto che ha perso il lavoro circa un anno fa, è una manna.
Ha intenzione di usarli tutti per estinguere i debiti, iniziando dal saldo più piccolo. Jade Warshaw ha fatto i conti e ha stimato che la coppia sarebbe rimasta "con $33.000 da pagare guadagnando $130.000". Ma nessuno durante la chiamata ha detto in cosa è depositato il denaro. Se si tratta di un IRA tradizionale, una grossa fetta va in tasse prima che qualsiasi somma raggiunga un creditore.
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Azione o casa possono arrivare senza alcun debito fiscale
Le azioni ereditate in un conto di intermediazione regolare e una casa ereditata ricevono entrambe una nuova base di costo: il loro valore nel giorno della morte del proprietario. Quindi il guadagno accumulato mentre il suocero le possedeva non viene tassato quando gli eredi le vendono. Diciamo che la quota di suo marito arrivi come $300.000 di azioni che suo padre acquistò decenni fa per una frazione di quella cifra. Vendendole al loro valore nel giorno della morte di suo padre, il guadagno è $0, quindi anche l'imposta federale è $0. Solo un aumento successivo alla morte viene tassato, e prima vendono, meno spazio c'è perché ciò accada.
Un IRA incassato tutto insieme costa $69.428
Un IRA tradizionale è una storia diversa. Ogni dollaro che esce viene tassato come reddito ordinario, ed ereditare il conto non cambia questo fatto.
Quindi diciamo che la coppia presenta una dichiarazione congiunta, prende la deduzione standard del 2026 di $32.200, e i $130.000 rappresentano tutto il loro altro reddito. Ciò lascia $97.800 di reddito imponibile e $11.240 di imposta federale. Incassando l'intero $300.000 quest'anno, il reddito imponibile salta a $397.800. Il nuovo denaro riempie gli ultimi $3.000 dello scaglione del 12% e tutto lo scaglione del 22%, che termina a $211.400 su una dichiarazione congiunta. Gli altri $186.400 sono tassati al 24%, appena prima di dove inizia l'aliquota del 32% a $403.550. L'imposta federale ammonta a $80.668. Sono $69.428 in più di quanto dovrebbero senza l'IRA, ovvero il 23% dell'eredità.
Ciò cambia anche i calcoli di Warshaw. Con $69.428 che vanno in tasse, alla coppia rimarrebbero circa $102.000 di debito, tre volte i $33.000 che lei aveva calcolato. E questa è una famiglia che già deve $15.000 all'IRS.
Dilazionarlo su 10 anni aiuta, ma solo un po'
Gli eredi non devono prelevare tutto in una volta. Secondo la regola dei 10 anni, la maggior parte degli eredi che non sono il coniuge del proprietario deve svuotare un IRA ereditato entro la fine del decimo anno successivo alla morte del proprietario. Ciò significa che suo marito potrebbe prelevare $30.000 all'anno invece. Il loro reddito imponibile si trova $3.000 sotto l'inizio dello scaglione del 22%, a $100.800. Quindi ogni prelievo di $30.000 viene tassato $360 al 12% e $5.940 al 22%. Sono $6.300 all'anno, o $63.000 nel decennio alle aliquote del 2026.
Sono solo circa $6.400 in meno di un unico grosso prelievo, poiché la maggior parte del denaro finisce comunque nello scaglione del 22% invece che in quello del 24%. I risparmi aumentano in qualsiasi anno in cui la coppia guadagna meno, perché una parte maggiore del prelievo di quell'anno rientra nello scaglione del 12%. Suo marito è stato senza lavoro in passato.
Scopri di cosa si tratta prima che qualcuno emetta un assegno
Poiché suo marito non è il coniuge del proprietario, non può trasferire un IRA ereditato nel proprio conto, e qualsiasi denaro che preleva non può essere rimesso dentro. L'unico modo per spostarlo è un trasferimento da trustee a trustee in un IRA mantenuto a nome di suo padre per suo beneficio. Ciò mantiene attivo il conto alla rovescia dei 10 anni e lascia alla coppia la scelta di quando pagare le tasse. C'è anche un dettaglio che solo l'esecutore testamentario può verificare. Se il suocero ha nominato la sua eredità come beneficiario dell'IRA ed è morto prima della sua data di inizio richiesta, l'intero saldo deve essere prelevato entro il 31 dicembre dell'anno del quinto anniversario della sua morte.
A mio modo di vedere, il piano di estinzione del debito regge anche se ogni dollaro è denaro dell'IRA. Circa $6.400 in un decennio è un piccolo prezzo da pagare per ripulire una carta di credito e un debito con l'IRS ora. Quello che eviterei è spendere $300.000 quando solo circa $231.000 sono loro da spendere. Ciò lascerebbe un debito fiscale di $69.428 per una coppia con $8.000 in banca. Una volta che l'esecutore testamentario dice cosa contiene l'eredità, sapranno su quale piano si trovano. Se sono azioni o una casa, i $33.000 di Warshaw restano proprio come lei li aveva calcolati.
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