Punti Chiave
- Un ascoltatore di 62 anni del podcast Your Money, Your Wealth prevede di andare in pensione a 64 anni e di mantenere l'assicurazione sanitaria del datore di lavoro fino al suo 65° compleanno.
- La prima finestra di iscrizione al Medicare dura sette mesi, da tre mesi prima del 65° compleanno a tre mesi dopo, e successivamente la prossima opportunità va dal 1° gennaio al 31 marzo.
- La copertura per pensionati e il COBRA non sono considerati copertura da un lavoro attuale, quindi non consentono di rinviare l'iscrizione alla Parte B senza incorrere in una penalità.
- La penalità aggiunge il 10% al premio per ogni anno intero di ritardo, che al premio mensile del 2026 di $202.90 si traduce in $243.48 all'anno, di solito a vita.
Se prevedi di andare in pensione prima dei 65 anni e di rimanere sul piano sanitario del tuo datore di lavoro fino all'inizio del Medicare, congratulazioni: è un vantaggio prezioso. Ma comporta una scadenza facile da perdere. Se la perdi, il Medicare può addebitarti un costo aggiuntivo per tutto il tempo in cui avrai la Parte B.
Il piano di un ascoltatore mostra come funziona. Un 62enne ha scritto a Your Money, Your Wealth, e la sua domanda è stata letta nell'episodio del 10 novembre. È single, ha circa $2.6 milioni nel suo 401(k) oltre a un Roth e un conto di intermediazione, e prevede di andare in pensione a 64 anni. Ha anche coperto il periodo prima del Medicare: "Avrò un'assicurazione sanitaria fino ai 65 anni", ha scritto.
Avrà sette mesi per iscriversi
La prima finestra di iscrizione al Medicare dura sette mesi. Si apre tre mesi prima del tuo 65° compleanno e si chiude tre mesi dopo il mese in cui compi 65 anni. Se la perdi, la tua prossima opportunità è la finestra generale, che va dal 1° gennaio al 31 marzo di ogni anno.
Le persone che lavorano ancora a 65 anni e hanno una copertura sanitaria attraverso quel lavoro di solito possono rinviare la Parte B e iscriversi successivamente senza penalità. Ma la copertura per pensionati e il COBRA non sono considerati copertura da un lavoro attuale. Quindi, una volta che andrà in pensione a 64 anni, perderà questa opzione, anche se il piano del suo ex datore di lavoro lo copre ancora. Per lui, i sette mesi intorno al suo 65° compleanno sono la finestra che conta.
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Un anno di ritardo costa $243.48 all'anno
Iscriversi in ritardo alla Parte B del Medicare aggiunge il 10% al premio per ogni anno intero in cui avresti potuto averla e non l'hai fatto. Al premio mensile di quest'anno di $202.90, un anno intero di ritardo significa pagare $20.29 in più al mese, o $243.48 in più all'anno. Due anni interi di ritardo lo portano al 20%, o $486.96 all'anno.
E poiché la penalità di solito dura per tutto il tempo in cui hai la Parte B, si accumula. In 20 anni con la Parte B, una penalità di un anno ammonta a circa $4,870 in premi aggiuntivi al tasso di oggi. Sarebbe di più se il premio aumentasse, perché la penalità è una percentuale del premio.
Poi c'è l'attesa stessa. Se la sua copertura del datore di lavoro termina a 65 anni e lui perde i sette mesi, non avrebbe la Parte B fino a quando non potrà iscriversi in una finestra da gennaio a marzo. Ouch.
Fare bene questa cosa è facile
Ora, se la sua copertura termina davvero il giorno in cui compie 65 anni, scommetterei che si iscriverà proprio in tempo. Poche persone lasciano scadere la loro assicurazione di proposito. Di solito le persone vengono colte in uno di due modi. O assumono che qualsiasi piano del datore di lavoro permetta loro di aspettare, come fa per le persone che lavorano ancora, o rimangono su una copertura che va oltre i 65 anni, come il COBRA o un piano per pensionati che continua. È anche single, quindi non c'è un piano di lavoro del coniuge che potrebbe usare per rinviare la Parte B.
Fortunatamente, la finestra si apre tre mesi prima che compia 65 anni, quindi può iscriversi mentre la copertura del suo datore di lavoro è ancora in vigore. Può anche chiedere ora al suo datore di lavoro la data esatta in cui termina la copertura.
A mio modo di vedere, il suo piano è solido, e la finestra di sette mesi è l'unica data che non può permettersi di perdere. Ha due o tre anni per metterla in calendario. Il CMS dovrebbe pubblicare presto il premio della Parte B per il 2027 (ha rilasciato quello di quest'anno il 14 novembre dello scorso anno). Quando compirà 65 anni, la penalità sarà il 10% di qualunque sarà il premio allora.
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