Punti Chiave
- Un ascoltatore di Retire Sooner detiene tre fondi obbligazionari Vanguard con perdite dal 6% al 12% dal 2022 e ha chiesto se dovesse venderli.
- Se detiene $200.000 di questi fondi in un conto imponibile e li vende con una perdita del 10%, realizza una perdita di capitale di $20.000. Tale perdita compensa prima integralmente eventuali plusvalenze.
- In assenza di plusvalenze da compensare, può dedurre $3.000 all'anno dal suo altro reddito e riportare il resto in avanti. Nello scaglione del 22%, ciò riduce le sue tasse di $660 all'anno.
- Se acquista lo stesso fondo o uno sostanzialmente identico entro 30 giorni prima o dopo la vendita, non può dedurre la perdita. Quindi il denaro deve essere destinato a un fondo diverso.
Se possiedi fondi obbligazionari da prima del 2022, c'è una buona probabilità che il tuo estratto conto mostri ancora una perdita. Il 10 novembre, il rendimento del Treasury a 10 anni è brevemente tornato sopra il 5%, quindi i tassi più elevati continuano a pesare sulle obbligazioni detenute da quei fondi. Questo fa male, ma in un conto imponibile, una perdita del genere può ripagarti al momento della dichiarazione dei redditi.
Tre fondi in una fase di stallo
Un ascoltatore di Retire Sooner with Wes Moss ha scritto con una domanda semplice: dovrebbe abbandonare i suoi fondi obbligazionari? Wes Moss ha letto la nota durante l'episodio del 5 novembre dello show: "Sono un detentore di lungo corso di tre fondi obbligazionari Vanguard. Sono tutti in una fase di stallo dal 2022. Quindi ho perdite non realizzate dal sei al 12%."
Voleva sapere se sarebbe stato meglio scambiarli con qualcos'altro. I fondi costituiscono meno del 10% del suo portafoglio, e ha altro contante in fondi del mercato monetario, certificati di deposito e I-Bond.
Wes Moss ha fatto un'osservazione valida nella sua risposta: "potresti avere una perdita non realizzata, ma probabilmente hai guadagnato qualcosa se contassi tutti gli interessi ricevuti in quegli anni". Vero. Ma una volta venduti, il calo del prezzo dei fondi diventa una perdita di capitale, e può mettere quella perdita a frutto.
Non ha detto quanto ha nei fondi. Quindi supponiamo siano $200.000, detenuti in un conto di intermediazione imponibile e in calo del 10% complessivo. Venderli per $180.000 realizzerebbe una perdita di $20.000.
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Solo $3.000 all'anno vengono detratti dall'altro reddito
Le perdite di capitale compensano prima le plusvalenze, senza limite. Quindi, se quest'anno ha venduto altri investimenti con un profitto, la perdita di $20.000 può cancellare fino a $20.000 di quei guadagni.
Qualsiasi perdita residua dopo ciò viene detratta dal suo altro reddito, fino a $3.000 all'anno ($1.500 se è sposato con dichiarazione separata). Qualsiasi importo superiore a quel limite viene riportato all'anno successivo, e all'anno dopo ancora, fino a quando non viene tutto utilizzato.
Per un pensionato, il riporto ha anche una data di scadenza. Una perdita ancora non utilizzata al momento della morte del contribuente può essere detratta solo nella dichiarazione finale, entro lo stesso limite annuale, e l'eredità non può riportarla in avanti.
Sette anni di risparmi fiscali
Supponiamo che quest'anno non abbia plusvalenze da compensare e che sia nello scaglione del 22%. La perdita di $20.000 riduce il suo reddito imponibile di $3.000 quest'anno, il che taglia la sua fattura fiscale di $660. Gli altri $17.000 vengono riportati in avanti.
A quel ritmo, sei anni di detrazioni da $3.000 utilizzano $18.000, e un settimo anno prende gli ultimi $2.000, che valgono $440. Sono $4.400 di tasse in meno in sette anni ($660 all'anno per sei anni, poi $440), se rimane nello scaglione del 22% per tutto il tempo.
Può utilizzare la perdita più velocemente in un anno con plusvalenze. Una perdita riportata viene trattata come se fosse avvenuta nel nuovo anno. Quindi, in qualsiasi anno in cui vende qualcosa con un profitto, la perdita cancella quel guadagno in pieno, e solo allora il limite di $3.000 si applica a quanto rimane. Non male per alcuni fondi che era pronto ad abbandonare.
Il nuovo fondo deve essere un fondo diverso
Ha chiesto dello scambio con qualcos'altro, e secondo la regola della vendita di wash-sale, deve essere qualcos'altro. Se acquista lo stesso fondo o uno sostanzialmente identico entro 30 giorni prima o dopo la vendita, non può dedurre la perdita. Invece, la perdita non consentita viene aggiunta al costo delle nuove azioni, il che rimanda la detrazione fino a quando non le vende. È anche una vendita di wash-sale se il coniuge acquista azioni sostanzialmente identiche.
Ha anche una scadenza. Una vendita effettuata prima della fine dell'anno conta sulla dichiarazione di quest'anno. Se aspetta fino a gennaio, l'intero programma di sette anni inizia un anno dopo.
E tutto questo presuppone un conto imponibile. Una vendita all'interno di un IRA o di un 401(k) non produce una perdita che può dedurre.
Realizza la perdita, mantieni le obbligazioni
Se quei fondi si trovano in un conto imponibile, li venderei prima del 31 dicembre e sposterei il denaro in un fondo obbligazionario che non sia sostanzialmente identico ai vecchi. Mantiene circa la stessa fetta del suo portafoglio in obbligazioni, e la sua fattura fiscale si riduce per gli anni a venire. Naturalmente, se i tassi scendono e i prezzi delle obbligazioni si riprendono prima che venda, la perdita si riduce, e il beneficio fiscale si riduce con essa. Sospetto che sia un problema che sarebbe felice di avere.
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