Punti Chiave
- Una lavoratrice autonoma di 60 anni e suo marito di 59 hanno guadagnato $124.000 l'anno scorso e affrontano un costo di $2.700 al mese per l'assicurazione sanitaria. Per la copertura del Marketplace 2027, il credito d'imposta sul premio termina oltre il 400% della soglia di povertà, che per una coppia è $86.560.
- Rispetto a quanto hanno guadagnato, sono $37.440 sopra quella soglia, ma il credito si basa sul reddito familiare, che parte dal reddito lordo rettificato.
- La detrazione per l'assicurazione sanitaria dei lavoratori autonomi potrebbe sottrarre fino a $32.400 all'anno di premi da quel reddito. È limitata all'utile della sua attività e si applica solo nei mesi in cui nessuno dei due può accedere a un piano aziendale sovvenzionato.
- Il risparmio pre-tasse in un 401(k) individuale è la seconda leva, ma con $46.000 di debiti, trovare la liquidità è la parte difficile.
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria prima del Medicare, i prezzi del prossimo anno stanno emergendo ora, durante il periodo di iscrizione aperta, e alcuni di essi fanno male. Ma se sei un lavoratore autonomo, hai più controllo della maggior parte delle persone sul reddito che determina se ricevi o meno aiuto per pagarli.
Questa potrebbe essere un'ottima notizia per una 60enne che ha postato questa settimana su r/personalfinance. È una lavoratrice autonoma, suo marito di 59 anni lavora a pura provvigione e insieme hanno guadagnato $124.000 l'anno scorso. Ha appena scoperto che la loro assicurazione sanitaria salirà a $2.700 al mese, più del loro mutuo. Con le sue parole, sono "abitanti del precipizio" che "guadagnano troppo per qualificarsi per i sussidi".
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Il precipizio per due è $86.560
Il credito d'imposta sul premio per la copertura del Marketplace va solo alle famiglie con un reddito compreso tra il 100% e il 400% della soglia di povertà federale per la dimensione della loro famiglia. Il Congresso ha eliminato il limite del 400% per gli anni fiscali dal 2021 al 2025 e non lo ha prorogato, quindi per la copertura del 2027, un dollaro oltre la soglia significa nessun credito. La soglia per il 2027 deriva dalle linee guida sulla povertà pubblicate dall'HHS a gennaio: $21.640 per una famiglia di due. Quattro volte quella cifra è $86.560.
Quindi, se guadagnano circa quanto l'anno scorso, la coppia è $37.440 sopra. Poiché il credito è tutto o niente, devono scendere sotto la soglia perché qualsiasi parte di esso conti: ridurre di $30.000 non aiuterebbe. Il post non dice se il loro piano è un piano del Marketplace, ma scommetterei che è quello il precipizio a cui si riferisce.
Quei $86.560 sono per una famiglia di due. Se dichiarano il loro 23enne come a carico, la famiglia è di tre persone e la soglia è quattro volte $27.320, o $109.280, il che li lascia $14.720 sopra. Anche il reddito di quel figlio conterebbe verso il loro, se è abbastanza alto da dover presentare una dichiarazione.
I suoi premi possono essere detratti dall'alto
Il credito si basa sul reddito familiare, che parte dal reddito lordo rettificato, e questo può essere ben al di sotto di quanto dichiara un contribuente autonomo. Metà della sua tassa per lavoratori autonomi viene già detratta prima dell'AGI. Inoltre, la detrazione per l'assicurazione sanitaria dei lavoratori autonomi, richiesta alla riga 17 del Modello 1, le consente di detrarre i premi per la copertura istituita sotto la sua attività per sé, suo marito e i loro familiari a carico. A $2.700 al mese, si tratta fino a $32.400 all'anno, la maggior parte del divario di $37.440.
La detrazione ha due limiti. Non può essere superiore al suo utile netto da lavoro autonomo e non si applica in nessun mese in cui uno dei due potrebbe accedere a un piano aziendale sovvenzionato. Il post non dice quanto dei $124.000 sia il suo utile, o se il suo lavoro a provvigione offre copertura, quindi non si può ancora dire se questo da solo li porti sotto. Potrebbe comunque colmare gran parte del divario.
La loro quota imponibile di una proprietà in affitto che possiedono tramite una LLC conta come reddito anch'essa, se non è già inclusa nei $124.000 (la LLC paga loro $1.000 al mese). E se riescono a scendere sotto la soglia, la detrazione e il credito insieme non possono essere superiori ai premi. La Pubblicazione IRS 974 mostra come calcolare i due contemporaneamente.
Un 401(k) individuale ha spazio per il resto
La seconda leva è il risparmio pensionistico pre-tasse, che viene anch'esso detratto dall'AGI. Come lavoratrice autonoma di 60 anni, può aprire un 401(k) individuale, e a 60 anni ottiene il contributo di recupero maggiore consentito dalla legge ai risparmiatori di piani aziendali dai 60 ai 63 anni. I suoi limiti hanno spazio per tutti i $37.440, purché la sua attività guadagni abbastanza per sostenerlo.
Il problema è la liquidità. Devono $46.000 tra $16.000 su carte di credito, $22.000 in prestiti studenteschi e $8.000 in spese mediche. Hanno anche un piccolo fondo di emergenza, più un portone del garage, un'auto e un cane malato da pagare. Mettere $37.440 all'anno in un conto pensionistico è un'impresa ardua oltre a tutto ciò, quindi più la detrazione copre il divario, meglio è.
Attenzione alla stima durante l'iscrizione aperta
Su HealthCare.gov, l'iscrizione aperta per la copertura del 2027 dura fino al 15 gennaio, e scegliere un piano entro il 15 dicembre garantisce una copertura che inizia il 1° gennaio. Quando fanno domanda, dovranno stimare il reddito del prossimo anno, e il loro reddito cambia di mese in mese. Poiché non c'è limite al rimborso per i pagamenti anticipati del credito per gli anni fiscali successivi al 2025, se stimano sotto $86.560 e finiscono l'anno sopra, rimborsano ogni dollaro al momento delle tasse. Possono anche saltare i pagamenti anticipati e richiedere il credito quando presentano la dichiarazione, una volta conosciuto il reddito dell'anno.
Francamente, inizierei con la detrazione, poiché chiede loro solo di detrarre denaro che stanno già spendendo. Il 401(k) può coprire quanto rimane in base alla liquidità disponibile. La soglia per la copertura del 2028 seguirà le linee guida che l'HHS pubblicherà il prossimo gennaio, e lei raggiungerà il Medicare a 65 anni circa un anno prima di lui, quindi dovranno ricalcolare questi numeri ogni anno fino ad allora.
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