Punti Chiave
- Questa settimana su The Ramsey Show, Dave Ramsey ha consigliato a una chiamante, sposata da 41 anni e appena vedova, di rimandare le decisioni importanti mentre affronta il lutto.
- Una vedova che vende la sua abitazione principale entro 2 anni dalla morte del marito, e non si è risposata, può ancora escludere fino a $500.000 di plusvalenza, rispetto ai $250.000 per un venditore single.
- Su una plusvalenza ipotetica di $400.000, vendere entro questa finestra significa $0 di tasse federali, mentre vendere dopo lascia $150.000 tassabili, una fattura di $22.500 all'aliquota del 15%.
- Il consiglio di Ramsey di non fare nulla per sei mesi o un anno lascia comunque tempo per vendere entro la finestra dei 2 anni.
Se hai appena perso tuo marito o tua moglie, sentirai ripetere un consiglio più e più volte: non prendere decisioni affrettate. Per quanto riguarda la casa, almeno, hai due anni per seguire quel consiglio senza rinunciare a un importante vantaggio fiscale federale.
Prima di tutto, respira
Una chiamata su The Ramsey Show questa settimana proveniva da una donna sposata da 41 anni quando suo marito è morto, e lei era stata la sua assistente per 14 di quegli anni. Lavora ancora, guadagnando circa $250.000 all'anno. Ha chiamato riguardo ai poco più di $700.000 che ha in un IRA tradizionale e se iniziare a spostarli in un Roth, poiché quest'anno è l'ultimo in cui può presentare la dichiarazione congiunta.
Dopo che lei gli ha detto che oggi non ha bisogno di quei soldi, Dave Ramsey le ha dato il consiglio standard dello show: "non prendere decisioni, decisioni importanti, proprio nel mezzo delle lacrime". Ha continuato: "Non farei nulla per un po', tipo sei mesi o un anno, nulla".
Lei non ha mai menzionato una casa. Ma per molte vedove, vendere la casa di famiglia è la decisione più importante della lista, e porta con sé una scadenza fiscale federale. Quindi diciamo che possiede la casa che condivideva con suo marito, e venderla comporterebbe una plusvalenza di $400.000.
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Una vedova mantiene i $500.000 della coppia per due anni
Normalmente, chi vende un'abitazione principale può escludere fino a $250.000 della plusvalenza dal reddito, o fino a $500.000 su una dichiarazione congiunta con il coniuge, purché l'abbia posseduta e vissuta per almeno 24 mesi negli ultimi 5 anni, secondo l'IRS. Un coniuge superstite può mantenere la cifra più alta per un po'. Secondo la Pubblicazione IRS 523, una vedova può ancora escludere fino a $500.000 se vende entro 2 anni dalla morte del coniuge e non si è risposata al momento della vendita. I test di proprietà e utilizzo si applicano ancora, e nessuno dei coniugi deve aver utilizzato l'esclusione su un'altra casa nei 2 anni precedenti.
Suo marito è morto quest'anno, quindi ha tempo fino al secondo anniversario della sua morte, nel 2028, per vendere con il limite di $500.000. Anche se non fa nulla per un intero anno, come suggerito da Ramsey, avrebbe comunque circa un anno per decidere sulla casa.
Vendere in ritardo le costerebbe $22.500
Ecco la tassa federale su quella plusvalenza di $400.000, entro la finestra dei 2 anni e dopo:
| Quando vende | Esclusione | Plusvalenza tassabile | Tassa federale al 15% |
|---|---|---|---|
| Entro 2 anni dalla morte | $500.000 | $0 | $0 |
| Dopo 2 anni | $250.000 | $150.000 | $22.500 |
Entro la finestra, l'intero $400.000 rientra nell'esclusione di $500.000, quindi nessuna parte è tassata. Dopo, torna ai $250.000 che ottiene un venditore single, e $150.000 della plusvalenza sono tassabili. Con uno stipendio di circa $250.000, è ben oltre la fascia dello 0%. I $150.000 extra la mantengono comunque sotto la soglia dove inizia il 20% nel 2026: $545.500 di reddito imponibile per un contribuente single, e $579.600 per lo stato di capofamiglia che si aspetta di richiedere. Quindi l'intero $150.000 è tassato al 15%, per $22.500.
Sono molti soldi da consegnare per aver perso una data sul calendario. Una grande conversione Roth nello stesso anno aggiungerebbe anche al suo reddito imponibile. Se vendesse in ritardo in un anno con una grande conversione, parte della plusvalenza potrebbe finire nella fascia del 20%.
Prenditi l'anno, poi segna la data
A mio modo di vedere, il consiglio di Ramsey è esattamente giusto qui. Il lutto è un momento terribile per vendere una casa, e una vedova può rimandare fino a due anni senza dover pagare un centesimo in più di tasse federali su di essa. Quindi prenderei i sei mesi o l'anno che ha suggerito, poi metterei quella data dei due anni sul calendario. Se decide di rimanere in casa per sempre, può comunque venderla un giorno con l'esclusione di $250.000 di un venditore single. E se si risposa prima di una vendita, perde il limite di $500.000, qualunque sia la data.
Ovviamente, i $22.500 utilizzano le aliquote del 2026. L'IRS stabilisce nuovi punti di interruzione ogni anno, quindi una vendita nel 2028 rientrerebbe sotto quelli di quell'anno.
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