Punti Chiave
- Un dipendente federale di 38 anni ha dichiarato a Your Money, Your Wealth che riceverà una pensione a 50 anni, che stima in 76.000 dollari all'anno, e potrebbe mantenere la sua assicurazione sanitaria fino al Medicare.
- I piani sanitari per pensionati non sono considerati copertura da un lavoro attuale, quindi il suo piano non gli permetterà di rimandare l'iscrizione alla Parte B del Medicare oltre i 65 anni senza incorrere in una penalità.
- Se si iscrive con tre anni interi di ritardo, il suo premio aumenta del 30%. Al premio del 2026 di 202,90 dollari, si tratta di 60,87 dollari al mese o 730,44 dollari all'anno, di solito a vita.
- Può evitare la penalità iscrivendosi nella finestra di 7 mesi intorno al suo 65° compleanno, anche se mantiene il piano per pensionati.
Mantenere il proprio piano sanitario quando si va in pensione anticipata è uno dei migliori benefit che un lavoro possa offrire. Ma se a 65 anni si è ancora sotto quel piano e si salta la Parte B del Medicare, si potrebbe finire per pagare una penalità per il resto della vita.
Una pensione a 50 anni e il suo piano sanitario fino al Medicare
Un dipendente federale di 38 anni ha delineato un piano che molti lavoratori invidierebbero in una domanda che Andi Last ha letto durante l'episodio del 3 novembre di Your Money, Your Wealth. Avrebbe diritto a una pensione a 50 anni che stima pagherà 76.000 dollari all'anno. E come ha detto lui: "Se vado in pensione a 50 anni, ho diritto alla stessa assicurazione sanitaria che ho ora fino al Medicare, con premi minimi." Non è sicuro di poter rimanere in quel lavoro così a lungo (se lasciare prima era la sua vera domanda per il programma). Ma se lo fa, sono 15 anni di copertura prima che il Medicare entri in scena. Il problema arriva a 65 anni.
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La copertura per pensionati non conta per la Parte B
Il Medicare ti dà 7 mesi per iscriverti alla Parte B la prima volta, a partire da 3 mesi prima del mese in cui compi 65 anni e fino a 3 mesi dopo. Puoi rimandare la Parte B oltre quel periodo senza penalità solo mentre tu o il tuo coniuge siete ancora al lavoro e siete coperti da un piano sanitario di gruppo attraverso quel lavoro. Poi ti iscrivi negli 8 mesi successivi alla fine di quella copertura. Ma i piani sanitari per pensionati e il COBRA non sono considerati copertura da lavoro attuale, quindi quando compirà 65 anni, il suo piano federale per pensionati non gli darà quel tempo extra. Se perde la finestra di 7 mesi, la sua prossima opportunità è il Periodo di Iscrizione Generale, dal 1° gennaio al 31 marzo di ogni anno. E poiché la penalità aggiunge il 10% al premio per ogni periodo completo di 12 mesi in cui avrebbe potuto iscriversi ma non l'ha fatto, la fattura cresce ogni anno che aspetta.
Tre anni di ritardo costano 730,44 dollari all'anno
Supponiamo che salti la Parte B a 65 anni e si iscriva tre anni interi dopo. Sono il 10% per ognuno dei tre anni, ovvero il 30% in più rispetto al premio standard. Al premio di quest'anno di 202,90 dollari al mese, la penalità ammonta a 60,87 dollari al mese, o 730,44 dollari all'anno in aggiunta al premio stesso. E poiché la penalità viene di solito addebitata per tutto il tempo in cui ha la Parte B, la pagherebbe per il resto della vita.
Naturalmente, il premio sarà cambiato quando avrà 65 anni, tra circa 27 anni. Ma il 30% deriva dalla stessa regola vigente, quindi un inizio tardivo gli costerebbe la stessa percentuale di qualunque sarà il premio in quel momento.
Iscrivetevi a 65 anni, anche con il piano per pensionati
Il modo più semplice per evitare la penalità è iscriversi alla Parte B all'interno di quella prima finestra di 7 mesi, anche se mantiene il piano per pensionati. Ciò significa pagare il premio della Parte B da 65 anni in poi (quest'anno è di 202,90 dollari al mese). Questo è un costo reale rispetto a un piano che descrive come avente premi minimi. Ha un modo per aggirarlo, attraverso suo marito, che è un anno più giovane: se suo marito è ancora al lavoro quando lui compie 65 anni, ed è coperto da un piano sanitario di gruppo attraverso quel lavoro, può aspettare senza penalità.
Chiunque abbia già superato i 65 anni con un piano per pensionati senza la Parte B si trova in una situazione diversa. L'iscrizione aperta del Medicare è aperta fino al 7 dicembre, ma la prossima finestra per la Parte B si apre il 1° gennaio. Iscriversi in quella, piuttosto che un anno dopo, può evitare un altro 10% sulla fattura per sempre.
Lui ha 27 anni. Molti pensionati anticipati non li hanno
Per un 38enne, tutto questo è molto lontano. Ma il 10% all'anno è legge vigente, e funziona allo stesso modo per chiunque vada in pensione anticipata con un piano sanitario di un ex datore di lavoro oggi. La mia opinione: se sei tu, metti la tua finestra per la Parte B sul calendario ora. Una penalità che di solito dura tutta la vita è un prezzo elevato per pochi anni di premi saltati. La prossima cifra da monitorare è il premio del 2027. Il CMS ha pubblicato quello di quest'anno il 14 novembre dello scorso anno, quindi non dovrebbe volerci molto.
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