Punti Chiave
- Un cittadino statunitense e canadese con un patrimonio superiore a 10 milioni di dollari sta valutando il pensionamento in Canada, principalmente per il suo sistema sanitario.
- Medicare di solito non paga per le cure fuori dagli Stati Uniti, ma l'iscrizione tardiva alla Parte B aggiunge un 10% al premio per ogni anno intero perso, di solito a vita.
- Dopo 10 anni senza la Parte B, quella penalità raddoppierebbe il premio mensile di quest'anno di 202,90 dollari, aggiungendo 2.434,80 dollari all'anno.
- Mantenere la Parte B mentre si vive in Canada costa gli stessi 2.434,80 dollari all'anno al tasso di quest'anno, un prezzo piccolo per una famiglia da 10 milioni di dollari per mantenere l'opzione di tornare a casa.
Se stai pianificando di andare in pensione all'estero, Medicare può sembrare un'altra bolletta da eliminare, dato che di solito non paga per l'assistenza sanitaria al di fuori degli Stati Uniti. Ma se rinunci alla Parte B e torni più tardi, potresti pagare per quella scelta ogni mese per il resto della tua vita.
L'assistenza sanitaria "gratuita" del Canada è l'attrazione
Un cittadino statunitense e canadese che ha postato nel forum r/ChubbyFIRE di Reddit all'inizio di questo mese ha un patrimonio superiore a 10 milioni di dollari e zero debiti, e sta seriamente valutando un trasferimento sulla costa occidentale del Canada, soprattutto per l'assistenza sanitaria. L'autore del post per lo più odia il Canada come luogo di lavoro e per possedere un'azienda. Tuttavia, vede l'opportunità di "godere dell'assistenza sanitaria 'gratuita', della qualità della vita" lì mantenendo tutti i propri asset negli Stati Uniti. Si aspetta alcune conseguenze fiscali e sa che il piano sembra migliore se il dollaro USA rimane forte rispetto al dollaro canadese.
L'autore non ha detto quanti anni ha o per quanto tempo resterebbe. Quindi diciamo che compie 65 anni in Canada, salta la Parte B dato che difficilmente la userebbe lì, e decide di tornare 10 anni dopo. Quel decennio potrebbe aggiungere 2.434,80 dollari all'anno alla sua bolletta Medicare, di solito a vita.
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La Parte B addebita per ogni anno che salti
Le eccezioni di Medicare all'estero sono limitate. Copre le cure su una nave da crociera che si trova in un porto statunitense o non più di 6 ore da uno, e in rari casi un ricovero ospedaliero, servizi medici e di ambulanza in un paese straniero. Per qualcuno che vive a tempo pieno sulla costa occidentale del Canada, la Parte B rimarrebbe per lo più inutilizzata.
Il problema: se ti iscrivi alla Parte B in ritardo, senza un Periodo di Iscrizione Speciale, paghi un extra del 10% sul premio per ogni periodo di 12 mesi completo in cui avresti potuto iscriverti e non l'hai fatto. Questo costo aggiuntivo di solito dura finché hai la Parte B, quindi per la maggior parte delle persone è una penalità a vita.
La tua prima possibilità di iscriverti dura 7 mesi, da 3 mesi prima del mese in cui compi 65 anni a 3 mesi dopo. Se la perdi senza altra copertura, la tua prossima possibilità è dal 1 gennaio al 31 marzo di ogni anno.
Dieci anni di assenza raddoppiano il premio
Dieci anni interi senza la Parte B significano 10 penalità del 10% ciascuna, ovvero il 100%. Al premio standard di quest'anno di 202,90 dollari al mese, il nostro autore pagherebbe altri 202,90 dollari al mese in aggiunta, ovvero 2.434,80 dollari all'anno di penalità. Sono 405,80 dollari al mese e 4.869,60 dollari all'anno in totale, per la stessa copertura che la maggior parte delle persone ottiene per 202,90 dollari al mese.
Ahi. E poiché la prossima possibilità di iscriversi è dal 1 gennaio al 31 marzo, qualcuno che torna a giugno deve aspettare fino a gennaio solo per fare domanda. Qualsiasi fattura del medico nel frattempo è a suo carico.
Anche mantenere la Parte B in Canada costa denaro, però. Al tasso di quest'anno, 202,90 dollari al mese equivalgono a 2.434,80 dollari all'anno, o 24.348 dollari in quei 10 anni, per una copertura che di solito non paga nulla in Canada:
| Al premio standard del 2026 | Mantieni la Parte B in Canada | Saltala, iscriviti a 75 anni |
|---|---|---|
| Ogni anno da 65 a 75 anni | $2,434.80 | $0 |
| Ogni anno da 75 anni in poi | $2,434.80 | $4,869.60 |
Quindi saltare la Parte B fa risparmiare 24.348 dollari in anticipo. Dieci anni di penalità dopo il ritorno a casa costerebbero tutto indietro: verso gli 85 anni, per qualcuno che torna a 75.
La Parte B è un'assicurazione economica sul ritorno a casa
Se l'autore non torna mai indietro, non paga mai la penalità, e quei 24.348 dollari non avrebbero comprato nulla. Per qualcuno sicuro di essere andato via per sempre, abbandonare la Parte B è una scelta ragionevole.
Ma molte cose possono cambiare in 10 anni. Il piano dello stesso autore dipende dal fatto che il tasso di cambio rimanga forte, e ammette che non è garantito. Un dollaro più debole, la sua salute o la sua famiglia potrebbero tutti riportarlo a casa a metà dei 70 anni. È allora che un premio raddoppiato e un'attesa fino a gennaio fanno più male.
Francamente, io continuerei a pagarlo. 2.434,80 dollari all'anno sono circa lo 0,02% di un portafoglio da 10 milioni di dollari, e mantiene aperta la via di casa, senza penalità e senza lacune nella copertura. Il CMS ha pubblicato il premio della Parte B di quest'anno il 14 novembre dello scorso anno, quindi quello del 2027 dovrebbe uscire presto. La penalità è una quota del premio, quindi qualsiasi aumento alza il costo di mantenere la Parte B e il costo di saltarla nella stessa proporzione.
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