Un 64enne che Richiede la Previdenza Sociale a Gennaio Mentre Guadagna $30.000 Oltre il Limite Apprenderà una Lezione Dolorosa: $15.000 in Assegni Saranno Trattenuti

Punti Chiave

• Una persona di 64 anni che prevede di richiedere la Social Security a gennaio 2027 e guadagnare circa 30.000 dollari oltre il limite di reddito vedrà trattenuti 15.000 dollari di benefici.
• Nel 2027, le persone che richiedono i benefici prima dell'età pensionabile piena perdono 1 dollaro di benefici per ogni 2 dollari guadagnati oltre i 25.560 dollari, a meno che il 2027 non sia l'anno in cui compiono 67 anni.
• La Social Security trattiene interi assegni, a partire da gennaio, fino a quando l'importo totale non è stato recuperato. Con un beneficio mensile di 2.000 dollari, si tratta di sette mesi e mezzo di assegni.
• A 67 anni, il beneficio viene ricalcolato escludendo i mesi trattenuti dalla riduzione per richiesta anticipata, quindi l'assegno mensile aumenta da quel momento in poi.

Se richiedi la Social Security prima dell'età pensionabile piena e continui a lavorare, la Social Security può trattenere una parte consistente dei tuoi assegni. E non aspetta la fine dell'anno per riscuotere.

Una persona di 64 anni che ha postato nel forum Reddit r/SocialSecurity questa settimana sta cercando di capire esattamente come ciò avvenga. Prevede di iniziare a ricevere i benefici a gennaio e di continuare a lavorare a tempo pieno, e si aspetta di guadagnare circa 30.000 dollari in più rispetto al limite. Dice di aver capito tutto tranne come il governo riscuoterà: "Tratterranno gli assegni del 2028 fino a quando l'importo non sarà recuperato?" ha chiesto. Oppure ridurrà gli assegni mensili, o chiederà il rimborso tutto in una volta?

La sua prima ipotesi è vicina, sbaglia solo di un anno. La Social Security inizierà a trattenere gli assegni a gennaio 2027, il mese in cui richiederà i benefici.

Ogni 2 dollari oltre 25.560 dollari costa 1 dollaro di benefici

Nel 2027, chiunque percepisca la Social Security prima dell'età pensionabile piena rinuncia a 1 dollaro di benefici per ogni 2 dollari guadagnati oltre i 25.560 dollari. Un limite più alto si applica nell'anno in cui qualcuno raggiunge l'età pensionabile piena, che è di 67 anni per chiunque sia nato nel 1960 o dopo. Questo utente non compirà 67 anni nel 2027, quindi il limite di 25.560 dollari è quello che dovrà affrontare. Essere 30.000 dollari oltre questo limite significa che i suoi guadagni del 2027 si collocano a metà dei 50.000 dollari.

Quei 30.000 dollari significano 15.000 dollari di benefici trattenuti. Supponiamo che il suo assegno sia di 2.000 dollari al mese. Sono sette mesi e mezzo di assegni.

Ahi.

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Nessun assegno da gennaio a luglio

La Social Security non distribuisce quei 15.000 dollari lungo l'anno. Trattiene interi assegni, a partire dal primo mese dell'anno, fino a quando l'importo totale non è coperto. Con un assegno di 2.000 dollari, non riceverà nulla da gennaio a luglio, e il resto verrà trattenuto dall'assegno di agosto.

Inoltre, non aspetta di vedere quanto guadagnerà effettivamente. La trattenuta parte da una stima dei guadagni dell'anno, quindi l'assegno di gennaio viene trattenuto prima che abbia guadagnato un dollaro oltre il limite. E se un coniuge percepisce benefici in base al suo record, anche gli assegni del coniuge verranno trattenuti insieme ai suoi, poiché ogni beneficio pagato su quel record viene ridotto per l'eccedenza.

A 67 anni, l'assegno aumenta

Fortunatamente, quei mesi trattenuti non sono persi. Quando l'utente raggiungerà i 67 anni, la Social Security ricalcolerà il suo beneficio ed escluderà i mesi trattenuti dalla riduzione per la richiesta anticipata. Poiché meno mesi vengono conteggiati come richiesti in anticipo, l'assegno mensile aumenterà da quel momento in poi. Non c'è bisogno di fare domanda.

Tuttavia, non riceverà mai i 15.000 dollari indietro come somma forfettaria. Quello che otterrà è un assegno più grande ogni mese a partire dai 67 anni. E ogni mese che è stato effettivamente pagato prima dei 67 anni continuerà a subire la riduzione per la richiesta anticipata, per sempre.

Io rimanderei la richiesta

Con un assegno di 2.000 dollari, richiedere a gennaio fa sì che vengano pagati 9.000 dollari dei 24.000 dollari di benefici del 2027, e in cambio, quei mesi pagati subiscono una riduzione per la richiesta anticipata che non scompare mai. Aspettare che lo stipendio si riduca o si fermi evita del tutto la trattenuta. Nell'anno in cui compirà 67 anni, il limite salta (è di 67.920 dollari per le persone che raggiungono l'età pensionabile piena nel 2027), e la Social Security trattiene solo 1 dollaro per ogni 3 dollari oltre tale limite. Dai 67 anni in poi, i guadagni non riducono più i benefici.

Se lavorassi a tempo pieno e fossi così tanto oltre il limite, aspetterei. Richiedere a gennaio ha più senso se c'è una reale possibilità che il lavoro finisca prima del previsto.

Se richiederà i benefici e continuerà a lavorare a tempo pieno, dovrà affrontare di nuovo il limite nel 2028, a una cifra che la Social Security pubblicherà il prossimo autunno, così come ha pubblicato quella del 2027 in ottobre. E se le ore di lavoro diminuiranno, verrà trattenuto meno, poiché la Social Security trattiene in base ai guadagni dell'anno.

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