Punti Chiave
- Un 51enne che ha andato in pensione anticipata quest'anno aveva pianificato il reddito familiare per il 2027 per attestarsi intorno al 380% della soglia di povertà, fino a quando suo figlio, a suo carico fiscalmente, ha trovato un lavoro che potrebbe pagare $50.000.
- Per il Premium Tax Credit, il reddito familiare include l'AGI modificato di ogni familiare a carico che si dichiara e che è tenuto a presentare una dichiarazione dei redditi.
- Lo stipendio del figlio spingerebbe la famiglia ben oltre i $109.000 che l'utente indica come il 400% della soglia di povertà, punto in cui il credito termina, e per gli anni fiscali successivi al 2025, l'anticipo del credito deve essere rimborsato per intero.
- Se salta un prelievo 72(t) di $55.000 e vive del contante che ha già risparmiato, la famiglia torna sotto la soglia con un certo margine di sicurezza.
Se sei andato in pensione anticipata e acquisti la tua assicurazione sanitaria sul Marketplace dell'Affordable Care Act, probabilmente tieni già d'occhio da vicino il tuo reddito. Ciò che è facile trascurare è che anche lo stipendio di un figlio maggiorenne può contare. Con il limite del 400% di nuovo in vigore quest'anno, questo può costare a una famiglia l'intero Premium Tax Credit.
Un 51enne che è andato in pensione quest'anno si trova in questa situazione, come ha scritto la scorsa settimana in un post nel forum r/Fire di Reddit. Aveva pianificato con cura il reddito dell'anno prossimo, e poi suo figlio ha trovato un lavoro.
Un lavoro da $50.000 si abbatte su un piano accurato
Il piano dell'utente per il 2027 aveva quattro componenti: $55.000 da un prelievo 72(t), $15.000 di dividendi e interessi, circa $10.000 di reddito netto da locazione e $20.000-$25.000 di plusvalenze dalla vendita di azioni. Insieme, si tratta di $100.000-$105.000 di reddito. Dice che questo corrisponde a circa il 380% della soglia federale di povertà per il suo nucleo familiare di tre persone. Poi suo figlio, che dichiara come familiare a carico, ha trovato un lavoro per la primavera e l'estate che potrebbe pagare circa $50.000 l'anno prossimo. Il figlio trattiene i soldi, e l'utente spera che questo significhi che suo figlio coprirà le proprie spese per metà anno. Come ha detto lui, "è comunque un buon problema da avere".
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Lo stipendio di suo figlio conta se deve presentare la dichiarazione
Per il Premium Tax Credit, il reddito familiare è il tuo AGI modificato, più quello di tuo coniuge se presenti congiuntamente, più l'AGI modificato di ogni familiare a carico che dichiari e che è tenuto a presentare una dichiarazione dei redditi federale. Un familiare a carico che presenta la dichiarazione solo per recuperare le imposte trattenute non conta. Con $50.000 di stipendio, il figlio sarebbe ben oltre il punto in cui è tenuto a presentare la dichiarazione, quindi il suo reddito va a sommarsi al totale familiare.
Questo totale conta molto più di un paio di anni fa. L'IRS concede il credito solo alle famiglie con un reddito compreso tra il 100% e il 400% della soglia di povertà per la loro dimensione familiare. Il Congresso ha rimosso quel limite solo per gli anni fiscali 2021-2025, e a partire da questa settimana, nessuna legge lo ripristina per il 2027. L'iscrizione aperta per la copertura del 2027 è in corso, e l'idoneità di ogni anno si basa sulle linee guida sulla povertà più recentemente pubblicate al primo giorno dell'iscrizione aperta.
Oltre la soglia di $41.000 o più
Aggiungendo i $50.000 del figlio ai $100.000-$105.000 dell'utente, il reddito familiare totale per l'anno prossimo diventa $150.000-$155.000. Questo è $41.000-$46.000 sopra i $109.000 che l'utente indica come il 400% della soglia di povertà per tre persone. Oltre quella soglia, la famiglia non riceve alcun Premium Tax Credit per il 2027.
Il tempismo peggiora la situazione. La famiglia deve scegliere il suo piano e qualsiasi credito anticipato prima che il figlio guadagni un solo dollaro di quello stipendio. Poiché non c'è limite di rimborso per gli anni fiscali successivi al 2025, la famiglia dovrebbe rimborsare ogni dollaro di credito anticipato nella dichiarazione dei redditi del 2027. L'utente non sa ancora quanto grande potrebbe essere quella fattura, ed è nervoso. Il suo stato gestisce il proprio exchange e non aveva ancora pubblicato le tariffe per il 2027 quando ha postato.
Sostituire il 72(t) con il contante
Fortunatamente, ha una via d'uscita. Piani di rinviare il 72(t) e prelevare gli stessi $55.000 dai due anni di liquidità che ha accumulato invece. Spendere contante che ha già risparmiato non aggiunge al suo reddito. Quindi, includendo lo stipendio di suo figlio, il totale familiare scende a $95.000-$100.000, che è $9.000-$14.000 sotto la soglia dei $109.000. "Questo bilancerà perfettamente il reddito di mio figlio dal punto di vista del MAGI", ha scritto. Se non fosse abbastanza, ha dei piani di riserva: rimborsarsi dal suo HSA per le sue bollette COBRA, prelevare i suoi contributi Roth IRA e utilizzare il piano 529 di suo figlio per le tasse e l'affitto del figlio.
Francamente, penso che abbia ragione. Quando un dollaro oltre il 400% costa l'intero credito, il contante già in banca è il denaro più economico che ha per il 2027. Consiglierei anche di mantenere le sue vendite di azioni vicino all'estremo basso del suo intervallo finché l'ultima busta paga di suo figlio non sarà incassata, dato che quei $50.000 sono ancora una stima. Una volta che il suo stato pubblicherà le tariffe per il 2027, saprà esattamente quanto credito quel cuscinetto sta proteggendo.
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