在67岁前绝不申领社保的简单理由

核心要点

• 对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄是67岁，在62岁申领社会保障金将使终身福利减少30%。
• 以67岁时每月1,000美元的福利为例，在62岁申领则每月仅得700美元，而领取更小额支票的总和优势只能持续到78岁零8个月。
• 如果已婚的高收入者提前申领，其配偶在对方去世后也可能只能领取更少的支票；任何仍在工作期间提前申领的人，其福利可能会被扣留，直到完全退休年龄。
• 如果你能支撑到67岁，等待是更划算的选择，尽管健康状况不佳或没有其他收入来源可能使提前申领成为正确的决定。

如果你出生于1960年或之后，社会保障制度规定的完全退休年龄是67岁。在此之前申领，你余生每月领取的支票金额都会减少。

出生于1960年的美国人明年将满67岁，许多更年轻几岁的人现在也正在决定何时申领。如果你能等到67岁，请务必等待。

每月少拿300美元，持续终身

让我们假设一个情况：你在67岁时的福利是每月1,000美元，这是社会保障局在其示例中使用的整数。在最早可申领的62岁申领，你每月只能得到700美元。

这直接来自社会保障局的表格。对于1960年或之后出生的任何人，在62岁申领将使福利减少30%，且这一削减是终身的。

差距逐年扩大

社会保障金的年度上调无助于你缩小差距，因为每次上调都是基于你现有支票金额的百分比。社会保障局已将2027年的上调幅度定为3.6%，从12月的福利（在1月支付）开始生效。对于700美元，每月增加25.20美元。对于1,000美元，则增加36美元。

因此，经过一次上调后，差距变为每月310.80美元，高于之前的300美元。此后的每次上调都会使差距再扩大一点。

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活过78岁零8个月，等待申领将使你更划算

如果你在62岁申领，你确实会先拿到五年的支票。那是在等待者到67岁开始领取之前，每月700美元，共60个月，总计42,000美元。

从67岁开始，等待者每月比你多拿300美元。需要140个月（即11年零8个月）的额外300美元，才能弥补那42,000美元的差距。因此，提前申领的优势只能持续到78岁零8个月。这些数字未计入上调因素，而上调会以相同百分比同时提高两种支票的金额。

在此之后你每多活一个月，由于提前申领（在上调前），你每月就少拿300美元。到90岁时，等待申领将为你多带来40,800美元。

你的配偶可能被迫接受更少的支票

如果你已婚且是收入较高的一方，你也在决定你配偶在你去世后的生活来源。

社会保障局支付给任何人的金额，都不会超过其有资格获得的最高单项福利。因此，遗孀或鳏夫最终只能领取一张支票：即其自身福利与遗属福利中金额较高者。

等到完全退休年龄才申领的遗属，可以获得已故配偶100%的福利，加上配偶所获得的任何延迟退休积分。但如果已故配偶生前领取的是打了折扣的退休福利，那么遗属福利也会相应减少。因此，如果你在62岁领取700美元而非在67岁领取1,000美元，你的配偶可能在未来多年里只能依靠更少的支票生活。

67岁前仍在工作？你反正也得等

在仍工作时提前申领有一个限制条件。在你年满67岁之前的年份里，社会保障局会扣留你超过限额收入部分的每2美元中的1美元福利，2027年的限额是25,560美元。在你年满67岁的那一年，2027年的限额是67,920美元，社会保障局会扣留你超过限额收入部分的每3美元中的1美元。

假设你在2027年收入35,560美元，这比下限高出10,000美元。社会保障局将扣留你5,000美元的福利。

这笔钱并未损失。在完全退休年龄时，社会保障局会重新计算你的福利，将扣留的月份计入，将这些月份排除在提前申领的削减计算之外。从那时起，你的月支票金额会增加，且无需申请。但你会以从67岁起更高的月支票形式拿回这笔钱，而不是一次性支付。因此，如果你的收入远超过限额，你大部分时间也还是在等待这笔钱。

如果可以，请等待

如果你无需动用这笔钱也能支付账单，那么等到67岁申领，可以说是为你和你的配偶抵御长寿风险最经济实惠的方式之一。

当然，如果你健康状况不佳，或者没有其他方式支付账单，提前申领可能是正确的选择。如果你仍在工作，请在申领前核对社会保障局当年的收入限额，因为它每年都会变化。

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