核心要点
- 寡妇可以从60岁开始领取遗属福利，金额为其已故丈夫全额福利的71.5%（即减少28.5%）。
- 一位年收入6万美元的60岁寡妇，其已故丈夫的全额福利为每月2500美元，她明年本应获得21450美元，但收入测试将扣留其中的17220美元，仅留给她4230美元。
- 被扣留的月份会在她达到完全退休年龄时，以更高的月度福利形式返还（对于遗属，最早可在62岁调整），但她永远不会一次性获得这笔钱。
- 如果她的工资足以支付账单，那么等到停止工作或收入减少时再申领，似乎是更好的计划。
社会保障允许寡妇最早从60岁开始领取遗属福利。对于刚刚失去配偶的人来说，这笔支票可能是救命稻草。但如果她仍在工作，社会保障可能会扣留其中的大部分，而且她的工资越高，实际能拿到的福利就越少。
2500美元的福利在60岁时变为1787.50美元
让我们假设一位60岁的寡妇，她工作的年收入为6万美元。她已故丈夫的全额福利是每月2500美元，她正在考虑明年就申领遗属福利，而不是继续等待。
由于她在60岁申领，社会保障将对她丈夫全额福利的28.5%进行扣减，这是对遗属福利的最大扣减幅度。因此，她将得到每月1787.50美元，而不是2500美元，即全年支票总额为21450美元。这对任何人来说都是一笔实实在在的钱，更不用说刚刚失去家庭收入来源的人。然而，在达到完全退休年龄之前，她实际能收到多少，取决于她的收入。
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然后社会保障会审视她的工资单
遗属福利与任何在完全退休年龄前领取的退休福利一样，适用相同的收入测试。社会保障会扣留申领人超过限额的收入每2美元中的1美元福利。2027年的限额是25560美元。她6万美元的薪水超出该限额34440美元，其中的一半是17220美元。从她全年的21450美元福利中扣除这部分，明年她除了工资外，只能获得4230美元的遗属福利。
哎哟。她将承受社会保障对遗属福利的最大扣减，然后实际拿到的还不到五分之一。而且，只要她在完全退休年龄前持续收入远高于限额，她工作的每一年都将面临大额扣留。
幸运的是，那些月份会返还给她
那17220美元并不会凭空消失。一旦她达到完全退休年龄，社会保障会重新计算她的福利，使用相同的扣减公式，但会排除被扣留的月份，因此从那时起她的月度支票金额会增加。对于遗属，也可以在62岁时进行调整，这样她就不必等到完全退休年龄才能看到这笔信用额度的首次体现。她无需为其中任何一种情况提出申请。
不过，她不会获得一次性付款。社会保障将被扣留的月份计入更高的月度支票，计算方式如同她在那些月份没有提前领取一样。并且，对于她在完全退休年龄前领取的每一个月，社会保障都会保留扣减，因为她提前领取了那些月份的福利。
如果我是她，我会怎么做
这让她明年面临一个选择：在60岁申领，在工资之外再获得4230美元；或者推迟申领，直到她停止工作或收入减少。如果她等待，她的记录中提前领取的月份会更少，一旦开始领取，遗属支票的金额会更大。如果她申领，她现在手头会有些钱，并且社会保障扣留的大部分款项稍后会以更高的月度福利形式返还给她。
坦率地说，如果她的工资足以支付账单，我会选择等待。4230美元固然不错，但社会保障在她60岁时支付的每一个月，都会永久性地减少她的遗属支票金额。不过，如果手头紧张，现在申领也是一个不错的选择，那17220美元的扣留款不应吓退她。
无论如何，她的工资是需要关注的数字。如果她明年转为兼职，收入在25560美元或以下，社会保障将不会扣留任何款项，她将获得全部的21450美元。
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