核心要点
- 汇丰银行最新调查显示，富裕投资者认为需要126万美元才能退休，而他们平均只攒下了目标的49%。
- 一对65岁的已婚夫妇，每年从401(k)账户中的126万美元提取4%，在2026年只需缴纳290美元的联邦所得税，每月可保留4,176美元。
- 如果退休储蓄减半至63万美元，按相同提取率每月可获得2,100美元，且完全无需缴纳联邦所得税。
- 针对老年人的12,000美元额外扣除额将于2028年后结束，而一旦开始领取社会保障福利，这部分收入也可能增加应税收入。
如果你曾好奇七位数的退休储蓄实际能带来多少退休收入，汇丰银行刚刚提供了一个很好的测试数字。根据汇丰银行与益普索合作并于10月21日发布的新研究，富裕投资者认为他们需要126万美元才能退休。这比汇丰一年前调查中的目标高出20%。该数据是汇丰覆盖的10个市场中9,993名年龄在21至69岁、拥有10万至200万美元可投资资产人士的平均值。
问题在于？平均而言，他们只攒下了目标的49%。
这是一个巨大的差距。但在将126万美元转化为月度支票之前，这个数字很难具象化。好消息是，美国国税局从这张支票中拿走的钱比你想象的要少得多。
让126万美元发挥作用
让我们假设一对65岁的已婚夫妇，他们的401(k)账户中有1,260,000美元。他们已经停止工作，并且暂时推迟领取社会保障金，因此401(k)是他们唯一的收入来源。假设他们每年提取4%，这是一个常见的经验法则，也是我此处的假设。那就是每年50,400美元。由于这笔钱全部来自税前账户，其中的每一美元都算作应税收入。
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他们可以扣除47,500美元后才需缴税
首先从标准扣除额开始：美国国税局2026年对联合报税的已婚夫妇设定的标准扣除额为32,200美元。每位65岁或以上的配偶可额外增加1,650美元，因此这对夫妇可再获得3,300美元。然后是国税局的针对老年人的增强扣除额：每位65岁或以上人士额外6,000美元，或符合条件的夫妇共12,000美元。当联合报税者的修正调整后总收入超过150,000美元时，此扣除额开始逐步取消。在50,400美元的收入水平下，这对夫妇远未达到门槛。全部加起来，他们在国税局对其收入征税之前，可以扣除47,500美元。
290美元的税单
这样剩下2,900美元的应税收入。在2026年，已婚夫妇应税收入的前24,800美元按10%的税率征税。因此，他们的联邦所得税为290美元，不到他们提取金额的1%。减去税款后，他们一年可保留50,110美元，即每月4,176美元。
现在来看那些储蓄达到一半目标的人。126万美元的一半是63万美元，其4%是每年25,200美元，即每月2,100美元。这远低于这对夫妇47,500美元的扣除额，因此他们完全无需缴纳联邦所得税。下表将两种退休储蓄并列展示：
| 指标 | $1,260,000 | $630,000 |
|---|---|---|
| 按4%的年提取额 | $50,400 | $25,200 |
| 扣除额 | $47,500 | $47,500 |
| 应税收入 | $2,900 | $0 |
| 联邦所得税 | $290 | $0 |
| 扣除联邦税后的月度收入 | $4,176 | $2,100 |
无论哪种情况，税款都微不足道，月度支票的金额最终取决于夫妇俩储蓄了多少。而每月2,076美元的差额足以购买大量食品杂货。
在低税年份有提取更多资金的空间
对于这样一对夫妇来说，在最后一份工资和第一份社会保障支票之间的这段时间里，联邦税处于最低水平。在2026年，他们最多可以提取72,300美元，且任何部分都无需缴纳超过10%的税款。这是他们47,500美元的扣除额加上按10%征税的24,800美元。超过这个数额，12%的税率适用于联合报税者高达100,800美元的应税收入，只有超过这个数额后，税率才会攀升至22%。通过更大额的提取或罗斯账户转换将部分收入提前提取，是每对夫妇都需要权衡的取舍，这取决于他们需要这笔钱维持多久。
且行且珍惜
坦率地说，在国税局拿走其份额后，126万美元能买到的比我想象的要多：这对夫妇每提取一美元，能保留超过99美分。储蓄只有一半的人则面临更艰难的道路，因为每月2,100美元是他们开始领取社会保障金之前的全部收入。
但针对老年人的额外扣除额仅在2025年至2028年间有效。按今年的数字计算，失去这12,000美元将使这对夫妇的应税收入增加到14,900美元，联邦税增加到1,490美元。这将使月度支票减少至4,076美元。国税局每年会根据通货膨胀调整标准扣除额和税率等级，因此到时的实际数字会有所不同。而且一旦夫妇开始申领社会保障金，他们部分福利金在相同的401(k)提取额之外也可能变得需要纳税，因此这些近乎免税的年份是有截止日期的。
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