核心要点
- 对于1960年或之后出生的人，在62岁申领社会保障金将使每月福利终身减少30%，因此67岁时本应2000美元的福利将变为1400美元。
- 与等到67岁相比，在62岁申领在总金额上会领先，直到78岁零8个月。因此，这适合不预期自己能活到那个年龄的人。
- 收入较低的一方，如果其配偶等到70岁才申领，那么他/她可以在62岁申领。因为尚存配偶领取的福利，是其自身福利与遗属福利中较高的一项，而非两者之和。
- 在达到完全退休年龄之前，如果2027年收入超过25,560美元，每超过2美元，社会保障金将扣减1美元。因此，在62岁申领最适合已经停止工作的人。
在62岁申领社会保障金通常是个错误。对于1960年或之后出生的任何人，这将使每月福利减少30%，并且这种削减是终身的。
但"通常"并非"总是"。我认为有三种情况在62岁领取这笔钱是合理的，其中一种情况取决于社会保障局本月为2027年设定的限额。
在62岁申领的代价
让我们假设一位在1960年或之后出生的工人，其在完全退休年龄（67岁）时的福利本应为每月2000美元。如果在62岁申领，社会保障局将支付1400美元。
提前申领使这位工人在等到67岁申领能拿到一分钱之前，先获得了60张1400美元的支票，总计84,000美元。然而，从67岁开始，等待本意味着每月多拿600美元。用84,000美元除以600美元，需要140个月，即11年零8个月，才能弥补这个差距。
因此，这位工人在78岁零8个月之前，通过62岁申领在总金额上是领先的，而在此之后的每个月，差距会进一步拉大。
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1. 您不预期自己能活到70多岁后期
如果您的健康状况或家族史表明您可能活不过70多岁后期，那么从62岁开始领取的较小支票总额加起来会更多。
当然，除了这是一个完全令人沮丧的结论外，让我们面对现实——没有人能确切知道，任何超出预期寿命的人都将终身领取较小的支票。
已婚的高收入者还需要权衡的不仅仅是自己的寿命。当已故配偶领取了减少的退休福利时，社会保障局会减少寡妇或鳏夫的福利。因此，在62岁申领可能会缩小尚存配偶赖以生活的支票金额。
2. 您是低收入者，且您的配偶正等到70岁
低收入者可以负担得起提前申领，这要归功于同样的遗属规则。等到完全退休年龄的寡妇或鳏夫可以获得已故配偶100%的福利，加上已故配偶赚取的延迟退休积分。这些积分每年增加8%，从67岁后直到70岁。
假设高收入者是我们假设的那位工人，并等到70岁。三年的积分使2000美元增加24%，达到每月2480美元。如果他们先去世，并且在达到70岁之后，一位处于完全退休年龄的尚存配偶将获得同样的2480美元。（如果提前领取，遗属福利会较少。）
社会保障局从不向有资格领取两项福利的人支付超过最高单项福利的金额。因此，一旦遗属福利开始发放，只要低收入者自身减少的支票金额低于2480美元，就不再重要。他们的提前申领仅在夫妻双方都健在时使他们损失金钱。
这就是我喜欢这种分配方式的原因。低收入者在62岁时获得收入，而通过等待，高收入者锁定了更大的支票金额，留给寿命更长的那位配偶。
3. 您已停止工作且需要这笔钱
在62岁领取福利的同时仍在领取薪水，会触及社会保障局的收入测试。在申领者达到完全退休年龄的那一年之前，社会保障局会扣减超过年度限额的收入每2美元对应的1美元福利。该限额在2026年为24,480美元，2027年将升至25,560美元。
但是，对于那些已经停止工作、没有其他收入、并且无法靠储蓄维持生活的人来说……现在就需要钱。即使这比他们等待后能得到的要少。没有人应该为了以后多拿一点钱而让自己现在挨饿。生活是为了享受和体验的。
您有一次反悔的机会
坦率地说，如果我能负担得起等待，我会等。对大多数人来说，终身领取较少的支票是一个沉重的代价。但在上述三种情况下，在62岁领取这笔钱是更好的选择。
如果情况发生变化，还有回头路。在首次有资格领取后的12个月内，退休人员可以书面形式撤回申领一次，条件是归还已收到的所有福利，并在以后重新申请。因此，在62岁申领后找到工作或获得意外之财的人，有一年的时间来改变主意。
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