核心要点
- 一对参加联邦医疗保险（Medicare）的夫妇，每年有21万美元养老金且无其他收入，其收入比Medicare的第一个附加费起征线低8000美元。2026年联合申报者的起征点为21.8万美元。
- 一旦他们开始领取社会保障金，其福利的85%将在该收入水平上全额纳税，并且这笔应税金额将计入Medicare计算收入时所使用的收入中。
- 如果他们的联合福利为每年6万美元，其收入将达到26.1万美元。这意味着按照2026年的标准，他们两人每年将需要支付1948.80美元的Medicare B部分附加费。
- 这笔附加费相对于福利来说是合理的价格，因此之后需要关注的下一个起征线是27.4万美元。
如果你和你的配偶依靠几笔丰厚的养老金退休，Medicare的收入附加费看起来可能像是别人的问题。在你的社会保障金支票开始发放之前，情况很可能确实如此。
在11月7日播出的《Allworth Financial理财有道》节目中，一对来自加州的夫妇来电咨询，他们的情况在纸面上看起来很像这样。他们分别是60岁和62岁。她即将退休，而他已经退休。她告诉斯科特·汉森和帕特·麦克莱恩："我们大约有270万美元的延税资产，养老金每年大约21万美元。"此外，他们还有一个120万美元的经纪账户，以及大约17.5万美元的净租金收入。
不过，我想讨论的规则并不适用于他们。他们俩都曾在大学任教，当谈到社会保障时，她说："社会保障基本不存在。"他们俩也都还没有参加Medicare。
许多退休人员确实拥有这样规模的养老金，并且未来还会领取社会保障金。所以，让我们假设一对夫妇：你和你的配偶，都已参加Medicare，每年有21万美元养老金，没有其他收入，且尚未领取社会保障金。
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目前你有8000美元的缓冲空间
Medicare对高收入者收取B部分月附加费。该附加费是根据你两年前的税表上的修正调整后总收入（即调整后总收入加上任何免税利息）来设定的。对于联合申报的已婚夫妇，2026年的第一个附加费起征点超过21.8万美元，并为每位配偶的B部分保费每月增加81.20美元。你21万美元的养老金使你低于这条线8000美元，因此你们每人只需支付标准保费。
社会保障金会迅速消耗掉缓冲空间
一旦你社会保障金的一半加上其他收入超过联合申报的3.2万美元，你的社会保障福利就开始需要纳税。超过第二条线4.4万美元后，最多85%的福利可能需要纳税，并且这两条线都不会随通货膨胀而调整。假设你们的联合福利每年总计6万美元。其中一半是3万美元，加上你的养老金，总收入达到24万美元。这远远超过了4.4万美元，因此85%的福利（即5.1万美元）需要全额纳税。
这5.1万美元的应税金额将计入你的调整后总收入。因此，你的修正调整后总收入上升到26.1万美元，这比起征线高出4.3万美元。这处于Medicare的第一个附加费区间内，即高于21.8万美元但不超过27.4万美元，因此你们每人每月将为B部分支付284.10美元，其中81.20美元是附加费。按照今年的数字计算，你们两人每年将支付1948.80美元的Medicare附加费。
这8000美元的缓冲空间也比看起来的要薄。由于每1美元福利的85%都计入，大约每年9,400美元的联合福利就会将其耗尽。附加费也会延迟两年到来，因为Medicare会回溯两年前的收入：如果你的支票从明年开始发放，你2027年的税表将决定你2029年的B部分保费。
需要关注的起征线是27.4万美元
一旦社会保障金使你超过了第一条线，下一条线就更重要了。在26.1万美元时，你比27.4万美元低1.3万美元。超过27.4万美元后，附加费将升至每人每月202.90美元。任何其他应税收入，无论是利息、股息还是IRA提款，都会增加相同的总额，免税利息也会计入。每年的附加费是根据两年前的税表设定的，所以一次大额提款会提高一年的保费，而下一年会重新开始计算。
坦率地说，每年1948.80美元对于6万美元的福利来说是一个合理的价格，约占福利的3%，所以我会直接将其纳入计划。我会把精力放在将你的其他收入控制在27.4万美元以下，因为超过这个点，人均成本将增加一倍以上。
以上均使用2026年的数字。CMS应该很快就会公布2027年的B部分保费和附加费区间（去年2026年的数据于11月14日公布），因此上述金额可能会略有变动。
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