核心要点
- 一位59岁退休的鳏夫，自60岁起一直依靠已故妻子的社会保障遗属福利生活，他计划在65至67岁之间切换领取自己的福利。
- 每延迟一年超过67岁，他自己的福利将增长8%。在70岁而非67岁切换，将使他的福利在余生中增加24%。
- 如果他在67岁时自己的福利为每月2500美元，那么等到70岁将使其增至每月3100美元。这相当于每年多出7200美元。
- 他表示遗属支票金额非常小，因此再靠它生活三年，每年将需要从储蓄中多支出几千美元。如果情况变得困难，他也可以在70岁之前的任何月份切换。
如果您失去了配偶，社会保障允许您在依靠遗属支票生活的同时，延迟领取自己的福利。这是个好消息，因为延迟领取可能意味着每年多获得数千美元的终身收入。只有等待足够长的时间再切换，您才能获得全部价值。
这就是为什么本周r/Bogleheads论坛中一位鳏夫的帖子引起了我的注意。
依靠已故妻子的支票生活
他在几年前失去了妻子，于59岁退休，无债务且房屋已付清。60岁时，他开始领取她的遗属福利。他称之为"非常、非常少"，但表示这覆盖了他的基本账单。他每年从大约3万美元的现金账户中提取几千美元来支付汽车和房屋保险以及税款。他其余的储蓄，近40万美元，存放在一个标普500指数基金中，他不动用这笔钱。
他计划在65至67岁时切换领取自己的福利。他预计那张支票将是"大幅增加"，足以覆盖所有开支。他曾询问他的计划是否不妥，并表示本周让他重新考虑。他无法控制他的股票从现在起的表现，但他可以控制何时切换。目前，他计划在能获得最高支付的年龄之前最多三年进行切换。
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他只获得金额更高的支票
他有权获得两项福利：基于妻子工作记录的遗属福利和基于他自己记录的退休福利。他永远不会同时全额获得两者。社会保障只支付两者中金额更高的那一项。由于他只申领了遗属支票，他自己的福利仍未申领，他可以决定何时领取。
他的完全退休年龄是67岁。每延迟一年超过该年龄，他自己的福利将增长8%，或每月2/3个百分点，直至70岁。等待三年将使他的支票增加24%。
遗属支票在他等待期间不会增长，因为延迟积分只提高退休福利。在60岁领取也锁定了规则允许的最大削减：即他妻子全额福利的28.5%。这有助于解释为何支票金额如此之小。当他切换时，遗属支票停止支付，他自己的支票将取而代之。
等到70岁的价值
他没有说明他自己的福利具体是多少，所以我们假设在67岁时是每月2500美元。如果他在那时切换，那就是他的支票金额。如果他等到70岁，三年的8%增长会将其推高至每月3100美元，即2500美元加上24%。这相当于每月多600美元，或每年多7200美元，且是终身领取。
两条路径开始时相同，在67岁分叉：
| 指标 | 67岁切换 | 70岁切换 |
|---|---|---|
| 67岁至70岁期间 | 每月2500美元 | 遗属支票 |
| 70岁以后 | 每月2500美元 | 每月3100美元 |
| 70岁以后每年 | 30000美元 | 37200美元 |
来源：社会保障延迟退休积分；假设67岁时全额福利为2500美元。
等待意味着放弃从67岁到70岁这36个月期间，2500美元与遗属支票之间的差额。即使遗属支票分文不付，他在这36个月期间也将错过9万美元。每月多出的600美元需要150个月，即大约82岁半时才能弥补回来。实际上遗属支票确实支付一些金额，所以他放弃的更少，盈亏平衡点也更早到来。
他也不必等待整整三年。每延迟一个月超过67岁，福利增加2/3个百分点，因此在68岁切换将支付每月2700美元，在69岁切换将支付每月2900美元。在他计划中较早的65岁切换则相反：如果在67岁之前申领他自己的福利，金额会被削减。
现金需要再支撑三年
困难的部分在于，再依靠他口中非常少的支票生活三年。他原本打算让他的3万美元现金支撑到65至67岁。等到70岁意味着再多三年的几千美元提取，其中部分资金可能不得不来自股票基金。对于一个尚未达到他希望开始每年提取3%至4%之前所需的50万美元目标的人来说，这是一个真实的成本。
但是，每年多支出几千美元，换来的是每年多7200美元的终身支票。从社会保障获得的每一分额外收入，都是他在市场不佳时无需从股票中提取的一美元。只有在他去世前未能弥补他跳过的支票金额时，等待才会造成损失，而这种情况最晚在他80岁出头时就会达到盈亏平衡。
坦率地说，我会计划在70岁切换，并将67岁作为备选方案。遗属支票正在履行其职责：在他自己的福利增长期间支付账单。他在67岁之前无需做出任何决定，之后他可以在70岁之前的任何月份切换。因此，他可以观察他的现金持有情况，并在那时做出决定。
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