核心要点
- 一位年近52岁的女性发帖称，她计划在62岁时开始领取每月2,470美元的社会保障金，而她54岁的丈夫则等到70岁再领取，届时每月可领4,624美元。
- 如果丈夫先去世，而她在67岁或以上的完全退休年龄，她的支票将升至他福利的100%，包括他因延迟领取而获得的额外积分，这意味着每月多出2,154美元。
- 提前领取并不会减少她的遗属福利。但社会保障只支付她两项福利中较高的一项，并且在67岁之前领取的遗属福利会有所减少。
- 因此，丈夫等到70岁领取，对她的收入提升作用与对他自己一样大。
没有人喜欢围绕配偶的死亡来做规划。但如果你已婚且其中一方收入高得多，社会保障会奖励收入较高的一方延迟领取。而无论哪一方配偶留下，都能在有生之年享受这份奖励。
一位年近52岁的女性在Reddit的r/personalfinance版块最近的帖子中阐述了这样一个计划。她和54岁的丈夫都希望在60岁退休。Open Social Security计算器给出了她所谓的"我们的理想策略"。她在62岁开始领取，如果她在60岁停止工作，每月可领2,470美元。他则等到70岁，如果他在60岁停止工作，每月可领4,624美元。
她当时是在咨询罗斯账户转换的问题。但该计划中对她价值最大的部分，可能是如果丈夫先去世，社会保障将支付给她的金额。
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她将获得他的全部支票，包括所有积分
根据社会保障的遗属规则，等到完全退休年龄的遗孀可以获得其已故丈夫福利的100%。这包括他获得的延迟退休积分。对于像他们这样1960年或之后出生的人来说，完全退休年龄是67岁。他在67岁之后每多等一年，福利会增加8%，直到70岁，因此额外的三年增加了24%。这使得他70岁时每月4,624美元的福利，比他在67岁时大约能获得的3,729美元多出约895美元。她将保留这额外部分的每一美元。
他们的年龄也配合得很好。他比她大两到三岁，所以当他70岁开始领取时，她自己也正好在67岁左右。如果他在那之后去世，她的支票将从2,470美元跃升至4,624美元。这意味着每月多出2,154美元，或者说每年多出25,848美元。
在她人生中最糟糕的年份里，能有这么一笔钱进账，数额相当可观。
在62岁领取只会减少她自己的支票
提前领取确实让她有所损失。在62岁开始领取福利会使其终身减少30%，因此她的2,470美元比等到67岁再领取要少30%。但这种削减只适用于她自己的福利。她的遗属福利是基于他的记录计算的，而规则中仅列出两件事会减少遗属福利：在她完全退休年龄之前领取，或者丈夫本人曾领取过已减少的福利。
关键在于她不能同时领取两者。社会保障从不向任何人支付超过其单项最高福利的金额，因此作为遗孀，她的总额将是每月4,624美元，她自己的2,470美元已包含在内。
这也只在一个方向上有效。如果她先去世，他将继续领取他自己的4,624美元，因为这是金额更大的支票，而她的2,470美元则停止发放。因此，只有在他先去世的情况下她才能获得这笔增加的收入，这大概是好消息所能达到的最令人不安的程度了。
他的等待实质上是她的收入计划
对于这样一对夫妇来说，收入较高一方的领取年龄决定了遗属的支票金额。如果他提前领取，她的遗孀福利也会更少，因为规则规定，当已故配偶领取了已减少的退休福利时，遗属福利也会相应减少。她在62岁领取只会降低她自己的支票金额。而如果他比她长寿，她的支票无论如何都会停止发放。
遗属福利本身如果在她完全退休年龄之前领取，也会被减少。因此，如果他在她年满67岁之前去世，她必须等到67岁才能获得全额100%的福利。不过，超过67岁再等待并无帮助，因为遗属福利不会获得延迟积分。而如果他在70岁之前去世且尚未开始领取，他届时已积累的积分仍会计算进她的支票，只是少于完整的24%。
坦率地说，我认为计算器这次做对了。他的支票是只要他们中任何一人活着就会持续支付的支票，因此是值得去增加其价值的那一份。
当然，这些都是她自己的估算，并且假设两人都在60岁停止工作。如果任何一方工作更长时间，或者未来十年左右年度生活成本调整累积起来，美元金额将会发生变化。但其背后的规则不会改变。
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