核心要点
- 马克·库班在X上写道，传统医疗保险需要补充和药物保险，而一个糟糕年份的账目计算支持了他的观点。
- 一位仅拥有原始医疗保险、没有补充保险的退休人员，如果在2026年产生了5万美元的医疗保险B部分批准费用，在扣除283美元免赔额后，还需支付剩余部分的20%，总计需自付10,226.40美元。
- 原始医疗保险没有年度自付费用上限，因此，如果账单金额更大或遭遇第二个糟糕年份，费用会再次增加。
- 只有在年满65岁或以上并开始B部分保险后的六个月内，才能无需健康问询购买一份Medigap政策；而医疗保险开放注册期（截至12月7日）允许退休人员转投设有年度自付费用上限的Medicare Advantage计划。
如果你只拥有原始医疗保险而没有其他保障，马克·库班有一个直白的消息要告诉你。上周末，这位Cost Plus Drugs的联合创始人在X上写道："传统医疗保险需要补充和药物保险。"
他是在回复一篇估算通过工资税支付"全民医保"成本的帖子，他的大部分讨论认为这个国家没人真正知道医疗保健的实际成本。虽然没有法律强制你购买补充保险。但如果你在没有补充保险的情况下经历一个糟糕的年份，库班的说法就站得住脚了。
一个糟糕年份的成本：10,226.40美元
让我们假设一个场景：你只有原始医疗保险，没有Medigap政策，没有前雇主提供的退休人员保险，也没有医疗补助。然后，一个严重的诊断导致你在2026年产生了5万美元的医疗保险B部分批准费用。
你需要先自付前283美元，因为这是今年B部分的免赔额。之后，对于每项承保服务，你通常需要支付批准费用的20%（假设你的医生接受医疗保险的批准金额作为全额付款）。在剩余的49,717美元中，你的份额是9,943.40美元。
总计，你在免赔额和20%部分共需支付10,226.40美元。这还不包括你每月已经为B部分支付的202.90美元，即全年2,434.80美元。
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20%的自付部分没有上限
原始医疗保险没有年度自付费用上限，因此你的20%份额会随着账单金额同步攀升。将那个假设年份的批准费用推高到10万美元，你将在免赔额和自付份额之间欠下20,226.40美元。而且由于免赔额每年1月重新开始计算，第二个糟糕年份意味着你需要再次支付所有这些费用。
获得上限的唯一途径是补充保险（如Medigap政策）或加入Medicare Advantage计划。如果你已经拥有其中一种，或者拥有前雇主提供的退休人员保险，那么库班的警告并不针对你。它针对的是那些仅拥有原始医疗保险、将不得不承担全部账单的退休人员。
你只有一次顺利购买Medigap政策的机会
Medigap是库班所指的补充保险，它帮助支付原始医疗保险留给你的部分，包括那20%。关键在于时机。联邦法律给予你一次性的、为期六个月的Medigap开放注册期。它从你拥有B部分保险且年满65岁或以上的第一个月开始。如果你因为工作有保险而推迟了B部分，那么它在你注册B部分时开始。
在这六个月内，保险公司不能利用你的健康史来拒绝承保你，也不能因既存健康问题而拒绝提供保障。一旦这个窗口关闭，你可能根本无法购买政策，或者成本会更高。这对任何有健康问题的人来说伤害最大，而他们也正是最可能需要这份保障的人。
12月7日是设置上限的另一种方式
如果你的Medigap窗口已经关闭，医疗保险的开放注册提供了另一种设置上限的方式。在12月7日之前，你可以从原始医疗保险转投Medicare Advantage计划，变更将于1月1日生效。每个Medicare Advantage计划都有一个年度自付费用上限。一旦你支付达到该上限，该计划将在该日历年的剩余时间内支付你100%的承保医疗服务费用。
这个上限因计划而异，因此在选择之前比较几个计划是值得的。只需记住，Medigap仅与原始医疗保险配合使用。如果你现在转投Medicare Advantage，以后又想转回来，你很可能已经错过了一次性窗口期。届时，保险公司可能会拒绝你或向你收取更高费用。
库班在这件事上是正确的
在我看来，库班的话比法律更有分量，我仍然会采纳他的建议。一个糟糕年份产生的10,226.40美元账单对大多数退休人员来说是难以承受的，而原始医疗保险对更糟糕的情况没有设置上限。如果你在开始B部分保险的六个月内，你的Medigap窗口期是填补这个缺口最容易的时机。如果你仅拥有原始医疗保险且已经错过了那个窗口，那么12月7日是需要圈出来的日期。
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