关键要点
- 根据美国社会保障局的数据，一名在2027年1月年满67岁（完全退休年龄）退休的工人，每月最多可从社会保障金中获得4,188美元。
- 最高金额取决于申领年龄：在当年1月年满62岁申领的工人每月为3,094美元，年满70岁申领的工人每月为5,358美元。
- 这些最高金额假设该工人自22岁起每年的收入都达到或超过社会保障的应税收入上限，该上限在2027年设定为192,300美元。
- 申领年龄是大多数工人仍可控制的杠杆：在62岁申领将使终身福利减少30%，而每延迟一年（直至70岁）超过67岁申领，福利将增加8%。
如果你计划在1月退休，美国社会保障局刚刚为你的支票设定了上限。对于一名在2027年1月年满67岁（完全退休年龄）时申领的工人，社会保障金每月最高支付额为4,188美元。
这是一个很大的数字，也是一个很难达到的目标。但无论你收入多少，你仍然可以通过选择申领时间，将自己的支票金额最多增加77%。
等待越久，上限越高
美国社会保障局2027年的福利示例假设一名工人在1月退休，且自22岁起每年的收入都达到应税上限。该工人的每月支票金额取决于申领年龄：
- 62岁（在社会保障局的示例中为62岁零1个月）：3,094美元
- 67岁：4,188美元
- 70岁：5,358美元
因此，5,358美元是美国社会保障局显示的2027年1月退休的任何人的最高支票金额。
每条线代表不同的工人，即在当年1月年满62岁、67岁或70岁的人，所以我不会将第一条线和最后一条线之间每月2,264美元的差额解读为某个人因等待而获得的回报。
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需要35年达到上限
这些最高金额建立在每年收入达到或超过社会保障应税上限的基础上。社会保障局将2026年的上限设定为184,500美元，2027年设定为192,300美元。超过上限的收入无需缴纳社会保障税，也不会增加福利，因此，一名在2027年收入100万美元的工人，当年获得的福利积分与收入192,300美元的工人相同。
仅有一年高收入也无法达到上限。社会保障局根据最多35年的收入（根据工资指数化调整）计算退休福利：它选取收入最高的年份，将其相加并按月平均。要达到最高金额，这35年中的每一年都必须达到或超过当年的上限，任何低于上限的年份都会拉低平均值。
这是一个很高的要求。
你仍可控制的杠杆
当退休临近时，你的收入记录已基本定型。但申领年龄仍由你选择，社会保障局的相关规则适用于所有福利，无论是否达到最高金额。
对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄是67岁，在62岁申领将使终身福利减少30%。社会保障局自己的示例显示，67岁时1,000美元的福利在62岁时降至700美元。每延迟一年超过67岁申领，福利增加8%（每月约0.67%），直至70岁，因此同样的1,000美元福利在70岁时增长到1,240美元：三年每年8%。
综合来看，从62岁等到70岁申领，支票金额将增加77%（1,240美元除以700美元）。已婚夫妇还需要考虑另一个数字：配偶福利在62岁申领比在完全退休年龄申领少35%。
哪个年龄合适取决于你的健康状况、其他储蓄以及你需要收入的时间长短。但这个差距足够大，值得你在提交申请前自己计算一下。
核对你的个人数字
你的社会保障对账单（可在ssa.gov上的账户中查看）逐年列出了你的收入记录，并估算你在每个申领年龄的福利金额。值得检查是否有缺失或收入较低的年份，因为你的最高35年收入都计入平均值。
在我看来，最高金额是一个有趣的数字，但申领年龄才是我们大多数人真正可以产生影响的地方。如果你身体健康且有能力等待，一份终身大幅增加的支票金额实在难以拒绝。
社会保障局每年10月设定新的应税收入上限，因此明年秋天将带来2028年收入的新上限，以及2028年退休人员的新一组最高金额。
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