关键要点
- 一位继承人被告知，从祖母那里继承的大约35,000美元的传统IRA在10年内不会被征税，并询问现在取出10,000美元是否可行。
- 留在继承的传统IRA中的资金在取出之前不会被征税，但每次取款都会在取款当年作为应税收入。
- 假设税率为22%，今年取出10,000美元将产生2,200美元的联邦所得税。
- 孙辈不能将此账户转入自己的IRA，也不能将取出的钱存回，因此将其转移到信用社必须通过受托人之间的直接转账，转入一个新的继承IRA。
如果你刚刚从父母或祖父母那里继承了一个IRA，你可能听说过10年规则。其中有好消息：留在账户中的资金在取出前可以免税增长。但很容易误解为这10年内所有资金都免税，而实际上，你在此期间取出的每一美元都会计入当年的纳税申报表。
一位继承人的10,000美元问题
本周末，Reddit的r/personalfinance论坛上的一位发帖人正好遇到了这种情况。该发帖人刚刚从祖母那里继承了大约35,000美元。负责处理她账户并在继承人之间分配的人提到了发帖人认为是继承IRA的东西。根据发帖人的理解，这笔钱及其收益在10年内不会被征税，然后会被展期或用于其他用途。最终，发帖人希望将这笔钱用于房屋扩建或退休储蓄，帖子中的第一个问题很自然："我可以取出10,000美元，然后把剩下的钱存入IRA吗？"
十年内必须清空，且无法反悔
大多数非配偶的继承人必须在原所有者去世后的第10年年底前清空继承的IRA。该规则适用于2019年后去世的所有者。如果发帖人的祖母今年去世，截止日期是2036年12月31日。所以10年结束时不会有展期，因为到那时账户必须已经清空。
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美国国税局在590-B号出版物中表示，孙辈也不能将继承的账户视为自己的账户。因此，发帖人不能将其转入自己的IRA，而且一旦资金取出，就不能再存回去。将账户转移到另一家公司的唯一方法是进行受托人之间的直接转账，转入一个以祖母名义新设立的、为发帖人作为受益人利益的IRA。
10,000美元计入今年的申报表
从继承的传统IRA中取出的资金在取款当年作为普通收入征税。因此，在12月31日前取出的10,000美元将成为发帖人今年申报表上的额外10,000美元收入。发帖人没有说明他们的收入，假设他们的最高税档是22%。那就是2,200美元的联邦所得税，剩下7,800美元可供支出。至少，无论发帖人年龄多大，都不会有额外的10%提前取款罚款，因为这笔钱是由于所有者去世而获得的。
要求转账，并选择年份
发帖人还询问了让顾问移交所有资金以便信用社设立IRA的事。这只有一种方式可行。信用社以祖母的名义为发帖人的利益开设一个继承IRA，资金通过受托人之间的直接转账从一家公司直接转移到另一家公司。如果顾问直接给发帖人开支票，那么整个继承将被视为取款，并且没有任何资金可以再存入IRA。对于全部的35,000美元，按同样假设的22%税率计算，就是7,700美元的联邦所得税，而且可能更多，因为一年内35,000美元的额外收入可能会将部分收入推入更高的税档。哎哟。
发帖人还可以选择这10,000美元计入哪一年。在12月31日前取出的钱计入今年的申报表，1月份取出的钱计入明年的申报表。因此，如果今年的收入很高，等几周可能会避免取款进入更高的税档。在10年内，发帖人还可以将取款分摊到几年的申报表中，这样就不会让某一年的收入承受全部冲击。
取出10,000美元，并为2,200美元做好计划
如果无论如何都要进行扩建，我会取出那10,000美元，并且不必为此失眠。只需留出2,200美元用于缴税（或根据发帖人实际税档计算出的金额），然后让剩下的25,000美元左右在截止日期允许的期限内免税增长。当然，发帖人只是认为这是一个继承IRA。所以第一通电话应该打给处理遗产的人，在资金移动之前，先确切了解这是什么类型的账户。
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