关键要点
- 一位38岁的联邦雇员告诉《你的金钱，你的财富》节目，他将在50岁时获得养老金，预计每年76,000美元，并且可以保留他的健康保险直到有资格享受医疗保险。
- 退休人员健康计划不计入当前工作的保险范围，因此他的计划不会允许他在65岁之后推迟参加医疗保险B部分而免于罚款。
- 如果他延迟整整三年注册，他的保费将上涨30%。以2026年202.90美元的保费计算，每月将增加60.87美元，或每年增加730.44美元，且通常需终身支付。
- 他可以通过在65岁生日前后7个月的窗口期内注册来避免罚款，即使他保留了退休人员健康计划。
退休后仍能保留健康计划是工作能提供的最佳福利之一。但如果你在65岁时仍在使用该计划并跳过医疗保险B部分，你可能需要为此支付终身罚款。
50岁领取养老金，健康计划延续至有资格享受医疗保险
一位38岁的联邦雇员在11月3日播出的《你的金钱，你的财富》节目中提出了一个令大多数工作者羡慕的计划，由安迪·拉斯特代为宣读。他将在50岁时有资格获得养老金，预计每年支付76,000美元。正如他所说："如果我50岁退休，我有资格获得与现在相同的健康保险，直到有资格享受医疗保险，且保费最低。"他不确定自己能否在那个岗位上坚持那么久（他真正想问节目的是是否应该更早离开）。但如果他做到了，那么在医疗保险介入之前，他将有15年的保险保障。问题出在65岁。
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退休人员保险不计入B部分资格
医疗保险为您提供首次注册B部分的7个月窗口期，从您65岁生日月份的前3个月开始，到其后3个月结束。只有在您或您的配偶仍在工作，并且您通过该工作获得团体健康计划保障的情况下，您才能在此窗口期之后推迟参加B部分而免于罚款。然后，您需要在该保险终止后的8个月内注册。但退休人员健康计划和COBRA不计入当前工作的保险范围，因此当他年满65岁时，他的联邦退休人员计划不会给他额外的宽限期。如果他错过了7个月的窗口期，他的下一个机会是每年的1月1日至3月31日的"一般注册期"。由于罚款会在他本可以注册但未注册的每个完整12个月期间，在标准保费基础上增加10%，因此他每等待一年，罚款金额都会增加。
延迟三年，每年多付730.44美元
假设他在65岁时跳过B部分，并在整整三年后注册。这意味着三个年度，每个年度10%的罚款，即在标准保费基础上增加30%。以今年每月202.90美元的保费计算，罚款为每月60.87美元，或每年在保费之外额外支付730.44美元。由于罚款通常在他拥有B部分期间持续收取，他将在余生中支付这笔费用。
当然，到他65岁时（大约27年后），保费将会发生变化。但30%的罚款比例基于同一现行规则，因此延迟注册将使他支付当时保费相同比例的费用。
即使保留退休人员计划，也应在65岁注册
避免罚款最简单的方法是在首次7个月窗口期内注册B部分，即使他保留了退休人员计划。这意味着从65岁起支付B部分保费（今年为每月202.90美元）。相对于他描述的"保费最低"的计划，这是一笔实实在在的成本。他有一个变通办法，通过比他小一岁的丈夫：如果在他65岁时，他的丈夫仍在工作，并且他通过丈夫的工作获得团体健康计划保障，那么他可以等待而无需支付罚款。
任何已经超过65岁、拥有退休人员计划但没有B部分的人情况则不同。医疗保险的开放注册期持续到12月7日，但B部分的下一个窗口期在1月1日开放。在那个窗口期注册，而不是再等一年，可以永久性地再减少10%的罚款。
他还有27年时间。许多提前退休者没有
对于一个38岁的人来说，所有这些都还很遥远。但每年10%的罚款是现行法律，对于任何今天依靠前雇主健康计划提前退休的人来说，规则都是一样的。我的看法是：如果你属于这种情况，现在就把你的B部分注册窗口期记在日历上。一个通常持续终身的罚款，为节省几年的保费而支付，代价太高了。下一个需要关注的数字是2027年的保费。CMS去年11月14日公布了今年的保费，所以新数字应该很快会公布。
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