关键要点
- 一位55岁的租房者在r/personalfinance上发帖，他在403(b)计划和罗斯IRA中拥有884,000美元，并计划在10年内退休。
- 按照4%的提取率计算，在扣除今年的Medicare Part B保费后，每月可获得2,743.77美元，这尚未计入税款、租金和社会保障金。
- 发帖者作为租房者，财务状况看起来相当不错，需要关注的是租金会占去这笔收入的多少。
- 从60岁到63岁，根据今年的限额，工作场所追加缴款额度将升至11,250美元，因此发帖者可以在最后的工作年份进行最大额度的储蓄。
如果你是租房者，大多数退休建议可能并非为你而写。这些建议往往依赖于已还清贷款的房产，而租房者最大的账单——租金——是永无止境的。
一位55岁的用户上周末在r/personalfinance上发帖直言不讳："我读到的所有内容都是针对房主的。"但该帖子的数字看起来比其担忧要乐观得多。
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无房无债，储蓄884,000美元
这位在Reddit的r/personalfinance发帖的用户是单身，无子女，无债务，无养老金，多年来一直租住在东北部的同一套公寓。他年收入114,000美元，每年将收入的38%用于储蓄，雇主会额外将工资的6%存入他的403(b)计划。该403(b)计划持有817,000美元，罗斯IRA持有67,000美元，退休账户总计884,000美元，此外高收益储蓄账户中还有30,000美元。他计划在10年内退休，并留在东北部以维持其社交网络。他的问题是："对于规划退休后的租金支付，有什么明智的建议吗？"
扣除Part B保费后每月2,743.77美元
假设发帖者每年从那884,000美元中提取4%。那就是每年35,360美元，或税前每月2,946.67美元。大多数拥有Medicare Part B的人今年需支付标准保费每月202.90美元。这笔费用会直接从支票中扣除，剩下每月2,743.77美元，此外每年还有283美元的免赔额，之后Part B才开始支付任何费用。而且，除非403(b)是罗斯账户，否则从中提取的资金将作为收入征税，因此实际可支配的金额将低于这个数字。
然后，租金将从剩余的钱中扣除，只要发帖者继续租房，每月如此。这就是为什么他考虑购买一套公寓，以使住房成本更具可预测性。所有这些都还未计入社会保障金，那将是额外的收入。
最佳的储蓄年份仍在未来
而且，884,000美元只是发帖者目前的状况。今年，55岁的他最多可以将自己工资中的32,500美元存入403(b)计划：24,500美元的基本限额加上针对50岁及以上储蓄者的8,000美元追加缴款。在他年满60、61、62和63岁的日历年份，根据今年的限额，追加缴款额度将升至11,250美元。这将使最高缴款额提升至35,750美元，即每年多出3,250美元。发帖者目前已经储蓄114,000美元的38%，即每年43,320美元，超过了上述任一限额，因此将403(b)计划缴满看起来完全可行。
假设他在未来10年里，按照今年的限额和当前的工资，每年都缴满403(b)计划，加上雇主6%的额外缴款，且不考虑任何增长。那就是六年按32,500美元缴存，四年按35,750美元缴存，总计338,000美元，加上雇主的68,400美元，新增资金总计406,400美元。按4%的提取率计算，这每月将增加约1,355美元，这还未计入新增资金或已储蓄的884,000美元的任何增长。
财务状况比想象中更好的租房者
坦率地说，这位发帖者作为租房者，财务状况看起来非常好，且最大的追加缴款年份还在后面。租金是一项终身成本，但他多年来一直能在预算内管理好这笔支出，同时还能储蓄38%的工资。购买公寓会使住房成本更具可预测性，但购买资金将来自支付每月开支的同一笔储蓄。
发帖者在65岁时支付的Part B保费将在多年后确定。CMS预计将在本月晚些时候公布2027年的保费（去年是在11月14日公布了今年的保费），因此我们很快就能看到明年的账单情况。
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