核心要点
- 一位30岁的女士有一个从未使用过的529账户，内有约3万美元，她正考虑将其全部取出（包括罚金），用于偿还医疗债务和支付即将进行的手术费用。
- 自2024年起，529账户的受益人可以将账户资金直接转入其本人的罗斯个人退休账户（Roth IRA），终身上限为3.5万美元，前提是该账户已开设超过15年。
- 每年的转账金额上限为罗斯个人退休账户的供款限额，2026年为7500美元，且过去五年内存入529账户的资金不能转移。
- 如果她的账户符合条件，她的全部3万美元资金可以通过四年的转账，最终成为退休储蓄。
如果你的家庭中有一个永远不会用于教育支出的529账户，我这里有个好消息。自2024年起，该账户的受益人可以将部分或全部资金转入其本人名下的罗斯个人退休账户，这样大学基金就变成了退休储蓄。
无处可去的大学基金
这项新规可能对一位上周在Reddit的r/personalfinance论坛发帖的30岁女士有所帮助。她20岁时上了一年大学，但很不喜欢。她有一个约3万美元的529账户，她说从未使用过，并且觉得这笔钱"闲置多年感觉很奇怪"。她没有孩子，也不打算要孩子，也没有侄女、侄子或其他家人可以继承这个账户。
她还有一份自己热爱且稳定的工作，以及一套无抵押贷款的房子。她唯一的债务是5000美元的医疗账单。她计划明年进行子宫内膜异位症手术，预计保险报销后仍需自付几千美元。因此，她考虑取出这笔钱，还清债务并支付手术费用，剩下的存起来。正如她所说："我知道会有罚金。"
我理解这种想法的吸引力。但如果她的账户开设时间足够长，她还有另一个选择来处理这全部3万美元：转入她自己的罗斯个人退休账户。
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账户需开设超过15年
根据
她的帖子没有说明账户是何时开设的，所以这是她需要查明的第一件事。既然她30岁，如果账户在她15岁之前开设，就符合条件。并且如果过去五年内没有人存入新资金，那么账户里的每一美元都可以转移。
四年时间转移3万美元
按照今年7500美元的上限，转移她的3万美元需要四次转账，每年一次。如果她今年开始，最后一笔7500美元将在2029年完成。由于终身上限是3.5万美元，如果在她等待期间账户余额增长，她还有5000美元的空间，超过上限的部分将留在529账户中。
她的帖子没有说明是谁向账户供款，但拥有未使用529账户的父母和祖父母也应该了解这一点。资金只能转入受益人本人的罗斯个人退休账户，因此他们为大学教育预留的储蓄最终变成了该受益人的退休储蓄。对于一份15年或更久以前送出的礼物来说，这算是一个不错的归宿。
通过其他方式支付手术费用
她的债务和手术费用总计5000美元加上她所说的"几千美元"，这只是账户余额的一小部分。她取出的每一美元都会伴随她提到的罚金，并且意味着未来能转入罗斯账户的资金又少了一美元。她可以分开处理，取出足够支付账单的部分，转移其余部分。但凭借稳定的薪水和没有抵押贷款的情况，她或许能在未来一年内用收入来支付这些账单。
如果我是她，我会在动用一分钱之前，先致电529计划，查明账户是何时开设的。如果开设时间超过15年，我会以本人名义开设一个罗斯个人退休账户，今年开始第一笔7500美元的转账，并用我的工资收入支付医疗账单。
当然，如果账户开设时间不足15年，她就需要等待。例如，如果账户是在她18岁时开设的，那么再过三年多一点就会满15年，在此之前，她最好的做法可能就是暂时不动它。
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