65세의 독신 퇴직자가 연방세 후 월 4,000달러를 벌기 위해 필요한 401(k) 규모는 얼마인가요?

핵심 요약

• 다른 소득이 없는 65세 독신자는 2026년 세전 401(k)에서 $50,971을 인출해야 연방세 후 $4,000(월)을 유지할 수 있습니다.
• 2026년 세 가지 공제 항목(표준공제, 65세 이상 추가 표준공제, 새로운 $6,000 시니어 공제)이 함께 적용되어 첫 $24,150은 과세 대상에서 제외됩니다. 이로 인해 연방세는 $2,971로 낮아집니다.
• 퇴직자가 첫 해에 잔고의 4%를 인출한다고 가정하면, 401(k) 계좌에는 약 $127만 달러가 필요합니다.
• $6,000 시니어 공제는 2028년 이후 종료됩니다. 2026년 수치를 기준으로, 이 혜택이 사라지면 매년 $818을 더 인출해야 합니다.

금융 계획 플랫폼 Evergreen.ai의 설문조사에 따르면, 미국인의 40% 이상은 퇴직 생활에 드는 비용을 한 번도 계산해 본 적이 없습니다. 15년 이내에 퇴직할 것으로 예상하는 사람들 중에서도 3명 중 1명은 아직 수치를 계산하지 않았습니다.

독신이고 이에 해당한다면, 좋은 소식이 있습니다: 2028년까지 IRS(국세청)는 독신 퇴직자가 생각보다 많은 401(k) 인출액을 유지할 수 있도록 허용합니다.

월 $4,000부터 시작하기

연방세 후 월 $4,000, 즉 연 $48,000을 지출하고 싶은 가상의 65세 독신자를 가정해 보겠습니다. 이 사람은 사회보장급여 수령을 기다리고 있으므로, 현재로서는 세전 401(k)가 유일한 소득원입니다.

세전 401(k)에서 나오는 1달러마다 과세 소득입니다. 따라서 이 퇴직자는 세금을 충당하기 위해 $48,000보다 더 많은 금액을 인출해야 합니다. 얼마나 더 인출해야 하는지는 IRS가 먼저 공제해 주는 금액에 달려 있습니다.

세금 계산 전 세 가지 공제

2026년 기준, 이 퇴직자는 소득에서 세 가지 공제를 적용받을 수 있습니다:

• 독신 신고자에 대한 IRS 표준공제액 $16,100
• 65세 이상 미혼 신고자에 대한 추가 표준공제액 $2,050
• 새로운 $6,000 향상된 시니어 공제 (IRS에 따르면 2025년부터 2028년까지 시행되며, 수정된 조정 총소득 $75,000 이상에서 점차 감소)

이를 합하면 IRS가 전혀 과세하지 않는 $24,150의 인출액이 됩니다. 그 이상 금액에 대해서는, IRS는 2026년 과세 소득 중 첫 $12,400에 대해 10%, 그다음 $50,400까지의 구간에 대해 12%의 세율을 적용합니다.

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$50,971 인출, $2,971 세금

이 퇴직자가 2026년에 $50,971을 인출한다고 가정해 보겠습니다. $24,150의 공제액을 빼면, 과세 대상 금액은 $26,821이 남습니다.

이 중 첫 $12,400은 10%로 과세되어 $1,240의 세금이 발생합니다. 나머지 $14,421은 12%로 과세되어 $1,731의 세금이 발생합니다. 이렇게 해서 연방세 납부액은 $2,971이 되며, 남는 금액은 $48,000, 즉 월 $4,000입니다.

전혀 나쁘지 않습니다. 인출액의 6% 미만만이 연방세로 나갑니다.

이제 계좌 규모를 살펴보겠습니다. 이 퇴직자가 첫 해에 잔고의 4%를 인출한다고 가정합니다. 그 비율로 계산하면, 401(k) 계좌에는 $50,971의 25배, 즉 $1,274,275가 보유되어 있어야 합니다.

따라서 다른 소득이 없는 65세 독신 퇴직자는 연방세 후 월 $4,000를 순수하게 받기 위해 401(k)에 약 $127만 달러가 필요합니다.

물론, 소수의 사람들만이 오랫동안 401(k)만으로 생활할 것입니다. 사회보장급여 수령이 시작되면, 급여 1달러마다 계좌에서 인출할 필요가 없는 1달러이므로, 이 퇴직자가 필요한 잔고는 줄어듭니다.

12% 세율 구간 내 여유 공간

이 퇴직자는 $24,150의 공제를 받으며, 12% 세율 구간은 과세 소득 $50,400까지 적용됩니다. 이는 2026년에 $74,550까지 인출해도 그 중 어느 것도 22%로 과세되지 않는다는 의미입니다. 다른 소득이 없는 사람의 경우, 이 금액은 시니어 공제가 줄어들기 시작하는 수정된 조정 총소득 $75,000보다 약간 낮습니다.

따라서 새 지붕이나 자동차 구입과 같은 큰 지출이 있는 해에는, 401(k)에서 추가로 인출하는 1달러마다 연방세로 12센트의 비용이 들며, 이는 $74,550까지 적용됩니다. 65세 추가 혜택 둘 다는 공제 항목을 세부적으로 기재(itemizing)하는 대신 표준공제를 선택하는 퇴직자에게만 도움이 됩니다.

아직 해당 연령이 아닌 사람들을 위해, IRS는 2026년 기준 50세 이상의 저축자들이 401(k)에 최대 $24,500에 $8,000의 추가 납입(catch-up)을 더해 총 $32,500을 납입할 수 있도록 허용합니다. 올해 60, 61, 62 또는 63세가 되는 근로자는 대신 $11,250의 추가 납입을 받아 총 $35,750을 납입할 수 있습니다.

2028년 이후, $6,000 공제 사라짐

향상된 시니어 공제는 2028년 이후 종료됩니다. 2026년 수치를 사용할 때, 이 혜택을 잃으면 이 퇴직자의 세금에 $720이 추가됩니다($6,000 x 12%). 이를 충당하려면 매년 401(k)에서 $818을 더 인출해야 하며, $50,971 대신 $51,789를 인출해야 합니다. 4% 인출 비율로 계산하면, 계좌에 약 $20,000이 더 필요합니다. 2029년의 실제 세율 구간과 표준공제액은 IRS가 2028년 가을에 발표하는 인플레이션 조정치를 통해 확인할 수 있을 것입니다.

제가 보기에는, 퇴직 생활이 2028년 이후까지 이어지는 사람이라면 $6,000 공제가 이미 사라진 것처럼 401(k) 규모를 계획하고, 남은 세 개의 과세 연도(올해 포함) 동안 이를 보너스로 간주해야 합니다.

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