핵심 요약
- 다른 소득이 없는 62세 독신자가 2027년에 세후 월 4,000달러를 유지하려면 세전 401(k)에서 51,991달러를 인출해야 합니다.
- 국세청(IRS)이 발표한 2027년 기준 공제액 16,600달러와 과세소득 12,800달러까지 적용되는 10% 세율 구간 덕분에 연방세는 3,991달러에 불과합니다.
- 가정된 4% 인출률로 계산하면, 이 인출액을 충당하려면 1,299,773달러가 투자되어 있어야 합니다.
- 65세 이전에는 건강보험이 더 큰 위험 요소입니다: 이 인출액은 ACA 마켓플레이스 세액공급을 받을 수 있는 소득 상한선인 빈곤선의 400%를 산정하는 소득에 포함됩니다.
62세에 은퇴한다는 것은 메디케어가 시작되기 몇 년 전, 그리고 사회보장급여가 시작되기까지 더 오랜 기간 저축으로 생활해야 함을 의미합니다. 따라서 첫 번째 질문은 얼마나 많은 저축이 필요한지이며, 연방세는 그 답의 큰 부분을 차지합니다.
국세청은 내년을 위한 계산을 더 쉽게 만들어 주었습니다. 11월 5일, 국세청은 2027년 세금 인플레이션 조정치를 발표했으며, 이는 2028년에 제출되는 신고서에 적용됩니다. 그리고 401(k)로 생활하는 조기 은퇴자에게는 연방세가 예상보다 적은 부담을 줍니다.
401(k)로만 충당하는 연 48,000달러 생활
가상의 시나리오를 살펴보겠습니다. 일을 그만두고 연금이나 사회보장급여가 아직 들어오지 않는 62세 독신자가 있습니다. 2027년에 지출하는 모든 달러는 세전 401(k)에서 나오며, 목표는 연방세 후 월 4,000달러, 즉 연 48,000달러를 유지하는 것입니다. 세전 401(k)에서의 인출금은 일반 소득으로 과세되므로, 48,000달러를 유지하려면 그보다 많은 금액을 인출해야 합니다. 얼마나 더 많은지는 국세청이 방금 발표한 두 가지 수치에 달려 있습니다.
2027년에 바뀌는 점
2027년에는 독신 신고자의 기준 공제액이 올해의 16,100달러에서 16,600달러로 인상됩니다. 10% 세율 구간은 과세소득 12,400달러에서 12,800달러까지로 확대되며, 12% 세율 구간은 그 지점부터 52,025달러까지 적용되고, 그 이상부터는 22% 세율이 시작됩니다. 62세인 우리 은퇴자는 세법이 65세 이상 신고자에게 주는 추가 공제를 받지 못하므로, 16,600달러가 전체 공제액입니다. 그럼에도 불구하고, 처음 인출하는 16,600달러는 비과세이며, 그다음 12,800달러는 단 10%의 세율이 적용됩니다.
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48,000달러를 유지하려면 51,991달러가 필요
우리 은퇴자가 2027년 동안 51,991달러를 인출한다고 가정해 보겠습니다. 16,600달러의 기준 공제액을 빼면, 35,391달러가 과세소득입니다. 그중 첫 12,800달러에는 10% 세율이 적용되어 1,280달러의 세금이 부과되고, 나머지 22,591달러에는 12% 세율이 적용되어 2,711달러의 세금이 부과됩니다. 이는 연방세 3,991달러에 해당하며, 남는 금액은 48,000달러, 즉 월 4,000달러입니다.
따라서 국세청은 인출된 매 달러당 8센트 미만을 가져갑니다. 올해 수치 하에서는 동일한 48,000달러를 유지하려면 52,068달러를 인출하고 4,068달러의 세금을 내야 하므로, 내년 조정으로 이 은퇴자는 77달러를 절약하게 됩니다. 인생을 바꿀 만한 금액은 아니지만, 환영할 만한 소식입니다.
가정된 4% 인출률로 연 51,991달러를 조달하려면 1,299,773달러가 투자되어 있어야 합니다(51,991달러를 0.04로 나눈 값). 대략 130만 달러라고 할 수 있습니다.
65세 이전에는 건강보험이 더 큰 위험 요소
메디케어가 시작되는 65세까지 ACA 마켓플레이스에서 보장을 구매하는 이와 같은 은퇴자에게는 401(k) 인출이 세금보다 훨씬 더 많은 비용을 초래할 수 있습니다. 국세청 규정에 따르면, 보험료 세액공급은 가구 소득이 연방 빈곤선의 최소 100% 이상이고 최대 400% 이하인 가구에만 제공됩니다. 의회는 400% 상한선을 2021년부터 2025년까지의 과세연도에만 철폐했으며, 이번 주 현재 2027년을 위해 이를 다시 도입하지 않았습니다. 따라서 기준선을 1달러라도 초과하는 가구는 공급을 전혀 받지 못합니다.
51,991달러의 매 달러가 이 공급을 위한 가구 소득 산정에 포함됩니다. 기준선은 HHS의 빈곤 가이드라인에서 나옵니다: 2027년 보장의 경우, 11월 1일 개방등록이 시작될 때 가장 최근에 발표된 가이드라인이 적용됩니다. 그리고 2025년 이후 과세연도의 경우, 너무 높게 책정된 선불 공급금을 상환하는 데 상한선이 없습니다. 따라서 일 년 내내 공급을 받다가, 12월에 큰 금액을 인출하여 소득이 기준선을 넘어서게 된 은퇴자는 세금 신고 시점에 그 공급금 전액을 돌려줘야 합니다.
이건, 정말 난감한 상황입니다.
일 년 단위로 한꺼번에 계획하라
세율 구간과 공급의 소득 기준 모두 일 년 전체 소득을 기준으로 하므로, 인출을 달력년도 단위로 계획하는 것이 가치 있습니다. 우리 은퇴자의 35,391달러 과세소득은 22% 세율 구간 시작점보다 16,634달러 낮으므로, 2027년에는 단 1달러도 22% 세율이 적용되기 전까지 인출액이 68,625달러에 이를 수 있습니다. 그러나 먼저 400% 기준선을 확인하십시오, 이를 초과하면 공급 전체를 잃게 되기 때문입니다. 새 지붕이나 자동차를 위한 대규모 일회성 인출 전에, 귀하의 가구에 해당하는 기준선이 어디인지 알아보십시오. 구매 비용을 두 개의 달력년도에 나누어 지출하면 각 연도의 소득을 낮게 유지할 수 있습니다.
사회보장급여가 부담을 덜어줄 것이다
62세에 시작하는 4% 인출률은 65세나 67세에 시작하는 인출보다 더 오래 지속되어야 하므로, 401(k)가 평생 동안 모든 부담을 짊어져야 한다면 130만 달러는 빠듯한 금액입니다. 그러나 그럴 필요는 없을 것입니다. 사회보장급여 수표가 시작되면, 401(k)는 그것이 충당하지 못하는 부분만을 보충하면 되며, 필요한 인출액은 줄어듭니다. 65세가 되면 메디케어가 마켓플레이스 보장을 대체하고, 고령 신고자를 위한 추가 공제가 시작됩니다.
솔직히 말해서, 130만 달러는 대부분의 조기 은퇴자가 평생 동안 넘어야 할 높은 장벽이 아닙니다. 사회보장급여가 그 48,000달러의 일부를 충당할 것이기 때문입니다. 65세까지는 세금 신고보다 400% 기준선을 더 걱정할 것입니다. 물론, 의회가 여전히 확대된 세액공급을 다시 도입할 수 있으며, 그렇게 되면 기준선 근처에 있는 모든 사람의 계산이 바뀌게 될 것입니다.
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