핵심 요약
- 데이브 램지는 전통 IRA에 70만 달러 이상을 보유한 미망인 청취자에게 메디케어 소득 부과금이 로스 IRA 전환을 결정하는 요인이 되지 않도록 조언했습니다.
- 2026년 기준 메디케어 Part B 최고 부과금은 월 487.00달러, 연간 5,844달러이며, 2년 전 세금 신고서를 기준으로 책정됩니다.
- 이 청취자와 같이 25만 달러의 급여를 받는 단일 신고자의 경우, 70만 달러를 1년에 모두 전환하면 250,196달러의 연방세와 488.40달러의 메디케어 부과금이 추가됩니다.
- 소액 전환으로 소득이 메디케어 기준선을 간신히 넘어설 경우, 부과금이 세금보다 더 많이 나올 수 있습니다.
로스 IRA 전환이 메디케어 보험료에 미치는 영향을 두려워해 전환을 미뤄왔다면, 개인 재금 라디오 진행자 데이브 램지는 당신이 잘못된 청구서를 보고 있다고 생각합니다. 그리고 연방 정부의 2026년 수치에 따르면, 적어도 대규모 IRA를 전환하는 사람에게는 그의 말이 맞습니다.
미망인의 70만 달러 결정
11월 5일 The Ramsey Show에 전화한 미망인 청취자는 60대 많은 사람들이 바라마지 않을 문제를 안고 왔습니다. 그녀는 63세이고, 41년간의 결혼 생활 중 14년 동안 남편을 돌봤습니다. 그녀는 여전히 연간 약 25만 달러를 벌고 있으며, 한 번의 월급으로 전통 IRA에 "70만 달러 조금 넘게" 모았습니다. 그녀는 그 돈으로 생활할 필요가 없으며, 그 돈을 로스 IRA로 옮길지, 그리고 얼마나 빨리 옮길지 알고 싶어했습니다.
램지는 그녀에게 6개월에서 1년 동안 아무것도 하지 말고, 그 후 한 번에 모두 전환하거나 약 3년에 걸쳐 전환하라고 조언했습니다. 그녀는 그것이 메디케어 보험료에 어떤 영향을 미칠지 물었습니다. 몇 분 후 그는 판결을 내렸습니다: "메디케어를 기준으로 결정하지 마세요. 메디케어는 이 문제를 좌우할 만큼 큰 금액이 아닙니다."
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메디케어는 2년 전 소득을 기준으로 청구합니다
메디케어는 고소득자에게 표준 Part B 보험료 위에 IRMAA라고 불리는 월별 부과금을 부과하며, 이를 2년 전 세금 신고서를 기준으로 설정합니다. 2026년 기준, 메디케어 및 메디케이드 서비스 센터에 따르면, 단일 신고자의 수정 조정 총소득에 따른 부과금은 다음과 같습니다:
- 109,000달러 초과: 월 81.20달러
- 137,000달러 초과: 202.90달러
- 171,000달러 초과: 324.60달러
- 205,000달러 초과: 446.30달러
- 500,000달러 이상: 487.00달러
이 최고 구간은 연간 5,844달러(487.00달러 x 12)의 비용이 듭니다. 매년 보험료는 1년치 신고서를 기준으로 설정되므로, 단 한 번의 대규모 전환은 1년간의 청구금을 올립니다.
램지는 이미 청취자의 상황을 짐작하고 있었습니다: "당신이 25만 달러라면 이미 그 부분에서도 큰 타격을 받고 있지 않나요?" 그의 말이 맞습니다. 25만 달러 소득은 205,000달러에서 50만 달러 사이의 구간에 속하며, 그녀가 전환하든 하지 않든 월 446.30달러의 부과금이 부과됩니다.
세금 고지서가 큰 금액입니다
그녀 자신의 신고서에는 몇 가지 변수가 있습니다. 올해가 공동 신고를 하는 마지막 해이며, 그 후 세대주로 신고할 예정이고, 뉴욕주와 뉴욕시도 각각의 세금을 가져갑니다. 따라서 2026년 규정 하에서, 동일한 70만 달러 IRA와 그녀의 유일한 다른 소득인 동일한 25만 달러 급여를 가진 가상의 단일 신고자에 대한 연방 수치를 계산해 보겠습니다.
급여만으로 IRS의 16,100달러 표준 공제를 제외하면 233,900달러의 과세 소득과 51,304달러의 연방세 고지서가 남습니다. 같은 해에 IRA 전체를 전환하면 70만 달러가 급여 위에 쌓입니다: 22,325달러는 32% 세율, 384,375달러는 35% 세율, 마지막 293,300달러는 37% 세율로 과세되어 총 250,196달러의 추가 연방세가 발생합니다.
이제 메디케어입니다. 전환은 그 해 소득을 95만 달러로 끌어올려, 그녀를 446.30달러 구간에서 487.00달러 구간으로 이동시킵니다. 이는 월 40.70달러, 적용되는 연간 488.40달러의 추가 비용입니다.
전환만으로 전체 5,844달러가 발생하더라도, 이는 세금의 약 2%에 해당합니다.
천천히 진행하면 조금 절약되며, 대부분 세금에서
램지가 제시한 다른 옵션은 약 3년에 걸쳐 분할하는 것이며, 이는 매년 그녀의 급여 위에 233,333달러를 추가합니다. 이는 그녀의 소득을 483,333달러로 남기며, 이는 50만 달러 최고선 미만이므로, 그녀는 급여로 인해 이미 부담하는 부과금 외에 추가 부과금을 지불하지 않습니다. 전환은 매년 80,997달러의 연방세를 추가하며, 3년에 걸쳐 242,991달러입니다. 이는 한 번에 모두 처리하는 것보다 약 7,200달러 적습니다. 488.40달러의 메디케어 부과금을 추가하면, 분할하는 것이 약 7,700달러의 가치가 있으며, 거의 모두 세금에서 비롯됩니다.
램지는 또한 그녀에게 IRA 외부의 자금(예: 증권 계좌)에서 세금을 지불하라고 조언하여 전체 잔액이 로스 IRA로 들어가도록 했습니다. 그리고 그녀의 급여가 중단되면, 동일한 금액이 더 낮은 세율 구간과 더 낮은 메디케어 구간에서 시작될 것입니다. 이것이 그의 조언을 따르고 천천히 진행해야 하는 또 하나의 이유입니다.
기준선 근처의 소액 전환은 다른 문제입니다
램지는 그녀의 규모에서는 맞지만, 모든 규모에서 그런 것은 아닙니다. 108,000달러 소득을 가진 가상의 단일 신고자가 2,000달러를 전환하여 109,000달러 선을 간신히 넘는다고 가정해 보십시오. 2,000달러는 22% 세율로 과세되며, 이는 440달러입니다. 이로 인해 발생하는 부과금은 연간 974.40달러(81.20달러 x 12)로, 세금의 두 배 이상입니다.
제가 보기에, 6자리 수(10만 달러 이상)를 전환하는 사람은 가장 많은 세금을 절약하는 계획을 선택하고 메디케어 청구서는 그대로 받아들여야 합니다. 기준선 바로 아래에 있는 사람은 먼저 부과금을 계산해야 합니다.
물론, 이는 2026년의 구간과 세율입니다. 올해의 전환은 2028년에 청구되는 보험료를 설정하며, 그 해의 수치가 어떻게 결정되든 그에 따릅니다. 이미 메디케어를 받고 있다면, 내년 부과금 통지서는 연말까지 사회 보장 생활비 조정 서신과 함께 도착하므로, 어느 해의 신고서를 사용했는지 확인하십시오.
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