핵심 요약
- 'Your Money, Your Wealth' 팟캐스트의 62세 청취자는 401(k) 계좌에 약 260만 달러를 보유하고 있으며 64세에 은퇴할 계획입니다.
- 그는 1959년 이후에 태어났기 때문에 필수 최소 인출(RMD)은 75세부터 시작됩니다. 401(k) 계좌 가치가 유지되고 모든 자금이 세전(Tax-Deferred)이라면, 그의 첫 번째 RMD 금액은 105,691달러입니다.
- 64세에 은퇴하면 64세부터 74세까지 11년 동안, 본인이 선택한 세율로 세전 자금을 로스(Roth) 계좌로 전환할 수 있는 기간이 생깁니다. 단, 매년의 소득은 2년 후의 메디케어(Medicare) 보험료를 결정합니다.
- 그가 일을 그만두면, SSA-44 양식을 통해 사회보장국(Social Security)에 자신의 낮은 은퇴 소득을 기준으로 메디케어 보험료를 책정해 달라고 요청할 수 있습니다.
1960년 또는 그 이후에 태어나셨다면 좋은 소식이 있습니다: 국세청(IRS)은 여러분이 75세가 될 때까지 401(k)에서 돈을 인출하도록 강요하지 않습니다. 하지만 그 돈이 계좌에 머무를수록 첫 번째 인출 금액은 커질 수 있으며, 한 청취자의 수치가 그 규모를 보여줍니다.
260만 달러 규모의 401(k)와 2년 더 일하는 계획
62세의 한 청취자가 많은 사람들이 부러워할 계획과 함께 Your Money, Your Wealth에 글을 보냈습니다. "현재 저는 62세입니다. 직장인이구요. 로스(Roth) 계좌에 40만 달러, 브로커리지 계좌에 29만 달러, 401(k)에 약 260만 달러를 보유하고 있습니다,"라고 그는 11월 10일 방송에서 읽힌 이메일에 적었습니다. 그는 독신이며 연간 25만 달러를 벌고, 매년 36,000달러를 "로스(Roth) 방식으로" 401(k)에 넣으며, 주식과 채권 펀드를 70/30 비율로 보유하고 있습니다. "저는 64세에 은퇴할 계획입니다,"라고 그는 덧붙였으며, 65세가 될 때까지 고용주를 통해 건강보험을 유지할 것입니다.
이는 그가 결국 인출을 시작해야 할 한 계좌에 막대한 금액입니다.
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그의 첫 번째 필수 인출은 75세에 시작됩니다
필수 최소 인출(RMD)은 1951년부터 1958년 사이에 태어난 사람들에게는 73세부터 시작되지만, 1960년 또는 그 이후에 태어난 사람은 75세부터 시작됩니다. 올해 62세인 그는 해당 그룹에 속합니다. 매년의 필수 인출 금액은 전년 12월 31일 기준 계좌 잔액을 Uniform Lifetime Table의 계수로 나눈 값이며, 75세의 계수는 24.6입니다.
그럼 401(k) 계좌가 그때까지 260만 달러를 유지한다고 가정해 보겠습니다. 이를 24.6으로 나누면 그의 첫 번째 필수 인출 금액은 105,691달러가 됩니다.
저는 전체 잔액을 세전 자금으로 계산했지만, 전부 그렇지 않을 수 있습니다. 그가 매년 로스(Roth) 방식으로 넣는 36,000달러는 로스 401(k)로 들어가며, 2024년부터 로스 401(k) 자금은 소유자 생애 동안 필수 인출 대상이 아닙니다. 따라서 260만 달러 중 로스 자금 부분은 첫 번째 인출 금액에 포함되지 않습니다.
그는 이를 줄일 11년의 시간을 가지고 있습니다
64세에 은퇴하면 그는 64세부터 74세까지 급여 없이 11년 동안, 본인이 선택한 세율로 세전 자금을 로스(Roth) 계좌로 전환할 수 있습니다. 그가 전환하는 매 1달러는 24.6으로 나누어지는 세전 잔액에서 빠집니다. 계좌가 다른 조건은 동일하게 유지된다면, 그가 10만 달러씩 옮길 때마다 첫 번째 인출 금액은 약 4,000달러씩 줄어듭니다.
그러나 각 전환은 영구적입니다. 2018년 이후, 로스(Roth) 계좌로의 전환은 되돌릴 수 없습니다. 따라서 그는 매년 금액에 대해 한 번의 기회를 가지며, 그에 따른 해당 연도의 세금 납부 의무도 함께 따릅니다.
메디케어는 2년 전 소득을 기준으로 보험료를 책정합니다
메디케어는 파트 B(Part B) 추가 부담금을 2년 전의 세금 신고서상 소득을 기준으로 책정합니다. 이는 그의 65세 때 보험료가 63세가 되는 해, 즉 연봉 25만 달러를 받는 1년 전체의 소득에 의존한다는 뜻입니다. 2026년의 소득 구간 기준으로, 25만 달러의 소득이 있는 독신 신고자는 파트 B에 대해 월 446.30달러의 추가 부담금을 지불하게 되며, 이는 연간 약 5,400달러에 해당합니다.
다행히도, 그는 그 금액을 오래 지불하지 않아도 됩니다. 그가 일을 그만두면, SSA-44 양식을 통해 사회보장국에 자신의 낮은 은퇴 소득을 기준으로 보험료를 책정해 달라고 요청할 수 있습니다.
그 후, 모든 전환은 2년 후 그의 보험료에 반영됩니다. 64세에 전환한 금액은 66세 때의 보험료를 결정하며, 74세까지 이어집니다. 2026년 소득 구간 기준으로, 독신 신고자의 추가 부담금은 소득이 109,000달러를 초과할 때 월 81.20달러로 시작하여, 137,000달러, 171,000달러, 205,000달러를 초과할 때마다 단계적으로 인상됩니다. 따라서 매년의 적절한 목표는 그의 총 소득을 그러한 기준선 중 하나 바로 아래에 놓이도록 전환하는 것입니다.
그는 숙제가 있지만, 매우 좋은 상황에 있습니다
제가 보기에, 그 11년은 그의 계획에서 가장 가치 있는 부분입니다. 저는 그가 몇 년간의 전환 기간 동안 메디케어의 첫 번째 추가 부담금을 지불하는 것을 보고 싶습니다. 260만 달러 전부를 75세까지 기다리게 두는 것보다는 말이죠.
물론, 105,691달러는 한 순간의 스냅샷입니다. 그의 실제 첫 번째 인출 금액은 그가 74세가 되는 해의 12월 31일 기준 세전 잔액을 24.6으로 나눈 값이 될 것이며, 70/30 포트폴리오가 12년 동안 움직이지 않고 있을 가능성은 낮습니다. 만약 성장한다면, 그 인출 금액도 커지고, 그 전에 전환해야 할 이유도 더 커집니다.
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