30세 여성이 3만 달러 529 플랜을 한 번도 사용하지 않았다. 15년이 지났다면, 전액을 로스 IRA로 이전할 수 있다.

핵심 요약

• 30세 여성은 사용하지 않은 529 계좌에 약 3만 달러가 있으며, 벌금을 감수하고 인출하여 의료 부채와 예정된 수술 비용을 지불하는 것을 고려 중입니다.
• 2024년부터, 529 계좌의 수혜자는 계좌가 15년 이상 개설된 경우, 평생 최대 3만 5천 달러까지 자금을 자신의 로스 IRA로 직접 이전할 수 있습니다.
• 연간 이전 금액은 로스 IRA 한도(2026년 기준 7,500달러)로 제한되며, 지난 5년 동안 529 계좌에 추가된 자금은 이전할 수 없습니다.
• 그녀의 계좌가 자격을 갖춘다면, 4년에 걸친 이전을 통해 전체 3만 달러가 퇴직 저축으로 전환될 수 있습니다.

가족 중 누구도 교육비로 사용할 계획이 없는 529 계좌가 있다면, 좋은 소식이 있습니다. 2024년부터, 그 계좌를 위해 저축된 사람은 일부 또는 전부를 자신의 이름으로 된 로스 IRA로 이전할 수 있어, 대학 자금이 퇴직 저축으로 바뀔 수 있습니다.

갈 곳을 잃은 대학 자금

이 규칙은 지난주 Reddit의 r/personalfinance 포럼에 글을 올린 30세 여성에게 도움이 될 수 있습니다. 그녀는 20살에 1년간 대학에 다녔지만 싫어했습니다. 그녀는 사용한 적이 없다고 말하는 529 계좌에 약 3만 달러가 있으며, 그것이 몇 년째 그냥 놓여 있는 것이 "이상하게 느껴진다"고 합니다. 그녀에게는 자녀가 없고 계획도 없으며, 조카나 다른 가족에게 계좌를 물려줄 사람도 없습니다.

그녀는 또한 사랑하는 안정적인 직장과 모기지 없는 집을 가지고 있습니다. 그녀의 유일한 부채는 5,000달러의 의료비 청구서입니다. 그녀는 내년에 자궁내막증 수술을 계획 중이며, 보험 적용 후에도 수천 달러가 더 추가될 것으로 예상합니다. 그래서 그녀는 돈을 인출하여 부채와 수술 비용을 갚고 나머지는 저축하는 것을 고려하고 있습니다. 그녀가 표현한 대로, "벌금이 있다는 건 알고 있습니다."

저는 그 매력에 공감합니다. 하지만 그녀의 계좌가 충분히 오래되었다면, 전체 3만 달러에 대한 또 다른 옵션이 있습니다: 바로 그녀 자신의 로스 IRA입니다.

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계좌는 15년 이상 되어야 합니다

529에서 로스 IRA로의 롤오버 규칙에 따르면, 529의 수혜자는 그 자금을 자신의 이름으로 된 로스 IRA로 직접 보낼 수 있습니다. 이는 직접적인 신탁사 간 이전(trustee-to-trustee transfer)으로 이루어져야 하므로, 529 플랜이 로스 IRA의 관리자에게 지급하고 자금이 그녀의 손을 거치지 않습니다. 529 계좌는 15년 이상 개설되어 있어야 합니다. 이전 전 5년 동안 투입된 모든 자금은 그 자체와 그로 인한 수익과 함께 계좌에 남아 있어야 합니다. 연간 이전 금액은 로스 IRA 기여 한도(2026년 기준 7,500달러)로 제한되며, 평생 이전 금액은 3만 5천 달러를 초과할 수 없습니다.

그녀의 글은 계좌가 언제 개설되었는지 언급하지 않았으므로, 그것이 그녀가 알아야 할 첫 번째 사항입니다. 그녀가 30세이므로, 계좌가 그녀가 15세가 되기 전에 개설되었다면 자격을 갖춥니다. 그리고 지난 5년 동안 새로운 자금이 투입되지 않았다면, 계좌 내 모든 달러를 이전할 수 있습니다.

3만 달러를 이전하는 데 4년

올해의 7,500달러 한도로, 그녀의 3만 달러를 이전하는 데는 4번의 이전, 즉 1년에 한 번씩 걸릴 것입니다. 만약 올해 시작한다면, 마지막 7,500달러는 2029년에 이전될 것입니다. 평생 한도가 3만 5천 달러이므로, 그녀가 기다리는 동안 잔액이 증가하더라도 5,000달러의 여유 공간이 있으며, 한도를 초과하는 금액은 529 계좌에 남게 됩니다.

그녀의 글은 누가 계좌에 납입했는지 언급하지 않지만, 사용되지 않는 529 계좌를 가진 부모나 조부모도 이 점을 알아야 합니다. 자금은 오직 수혜자 자신의 로스 IRA로만 갈 수 있으므로, 그들이 따로 마련한 대학 저축은 그 사람의 퇴직 저축이 됩니다. 15년 이상 전에 이루어진 선물이라면, 그렇게 끝나는 것도 나쁘지 않은 방법입니다.

수술 비용을 다른 방법으로 충당하세요

그녀의 부채와 수술 비용은 5,000달러에 그녀가 말하는 "몇 천 달러 더"를 합한 금액으로, 계좌 잔액의 작은 부분을 차지합니다. 그녀가 인출하는 매 달러마다 그녀가 언급한 벌금이 붙으며, 나중에 그녀의 로스 IRA로 이전할 수 있는 달러가 하나 줄어듭니다. 그녀는 비용 충당에 필요한 금액만 인출하고 나머지는 이전하는 식으로 분할할 수도 있습니다. 하지만 안정적인 월급과 모기지가 없는 상황에서, 그녀는 내년까지 그 청구서들을 월급에서 지불할 수 있을지도 모릅니다.

제가 그녀의 입장이라면, 1센트도 건드리기 전에 529 플랜에 전화하여 계좌가 언제 개설되었는지 확인할 것입니다. 만약 15년 이상 되었다면, 제 이름으로 로스 IRA를 개설하고 올해 첫 7,500달러 이전을 시작한 다음, 의료비는 제 월급에서 지불할 것입니다.

물론, 계좌가 그보다 젊다면 그녀는 기다려야 합니다. 예를 들어, 그녀가 18세 때 개설되었다면, 15년이 조금 넘는 3년 후에 통과될 것이며, 그때까지 최선의 선택은 그냥 내버려 두는 것일 수 있습니다.

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