Punti Chiave
- Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, l'età pensionabile completa è di 67 anni, e richiedere la Social Security a 62 anni riduce l'assegno del 30% per tutta la vita.
- Su un beneficio di $1.000 a 67 anni, questo significa $700 al mese a 62 anni, e gli assegni più piccoli rimangono avanti in totale solo fino a 78 anni e 8 mesi.
- Se il coniuge con il reddito più alto richiede l'assegno in anticipo, la vedova o il vedovo potrebbe ricevere un assegno più piccolo a sua volta, e chiunque richieda in anticipo mentre lavora ancora potrebbe vedersi trattenere i benefici fino all'età pensionabile completa.
- Se puoi pagare le bollette fino a 67 anni, aspettare è la scelta migliore, anche se una salute precaria o l'assenza di altri redditi possono rendere una richiesta anticipata la decisione giusta.
Se sei nato nel 1960 o dopo, la Social Security fissa la tua età pensionabile completa a 67 anni. Richiedi prima e riceverai un assegno più piccolo per il resto della tua vita.
Gli americani nati nel 1960 compiranno 67 anni il prossimo anno, e molte persone di qualche anno più giovani stanno decidendo proprio ora quando richiedere. Se puoi aspettare fino a 67 anni, per favore fallo.
Un assegno più piccolo di $300, per tutta la vita
Facciamo un esempio ipotetico: il tuo beneficio a 67 anni è di $1.000 al mese, il numero tondo che la SSA usa nel suo stesso esempio. Richiedi a 62 anni, il momento più anticipato in cui la Social Security ti pagherà, e ricevi $700 invece.
Questo deriva direttamente dalla tabella della SSA stessa. Per chiunque sia nato nel 1960 o dopo, richiedere a 62 anni riduce il beneficio del 30%, e la riduzione dura per tutta la vita.
Il divario cresce ogni anno
Gli aumenti annuali della Social Security non ti aiuteranno a recuperare, perché ognuno è una percentuale dell'assegno che già ricevi. La SSA ha fissato l'aumento del 2027 al 3,6%, a partire dai benefici di dicembre, che vengono pagati a gennaio. Su $700, sono $25,20 al mese. Su $1.000, sono $36.
Quindi dopo un aumento, il divario è di $310,80 al mese, rispetto ai $300 precedenti. Ogni aumento successivo aggiunge un po' di più.
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Vivi oltre i 78 anni e 8 mesi e sarai avvantaggiato dall'aver aspettato
Se richiedi a 62 anni, ricevi effettivamente cinque anni di assegni per primi. Sono 60 mesi a $700, o $42.000, prima che qualcuno che aspetta incassi qualcosa a 67 anni.
Da 67 anni in poi, aspettare ti dà $300 in più al mese. Ci vogliono 140 mesi di quei $300 extra, o 11 anni e 8 mesi, per recuperare i $42.000. Quindi la richiesta anticipata ti mantiene avanti solo fino a 78 anni e 8 mesi. Queste cifre non tengono conto degli aumenti, che incrementano entrambi gli assegni della stessa percentuale.
Ogni mese in cui vivi oltre quel punto, sei indietro di $300 per aver richiesto in anticipo, prima degli aumenti. A 90 anni, aspettare ti avrebbe pagato $40.800 in più.
Il tuo coniuge potrebbe rimanere bloccato con l'assegno più piccolo
Se sei sposato e sei il percettore di reddito più alto, stai anche decidendo su cosa vivrà il tuo coniuge dopo che te ne sarai andato.
La SSA non paga mai a nessuno più del singolo beneficio più alto a cui ha diritto. Quindi una vedova o un vedovo finisce con un solo assegno: quello che è più grande, il proprio beneficio o il beneficio di sopravvivenza.
Un superstite che aspetta fino all'età pensionabile completa riceve il 100% del beneficio del coniuge deceduto, più eventuali crediti per pensionamento ritardato che il coniuge ha maturato. Ma se il coniuge deceduto aveva ricevuto un beneficio pensionistico ridotto, anche il beneficio del superstite viene ridotto. Quindi se prendi $700 a 62 anni invece di $1.000 a 67, il tuo coniuge potrebbe vivere con un assegno più piccolo per anni.
Lavori ancora prima dei 67? Dovresti aspettare comunque
Richiedere in anticipo mentre stai ancora lavorando ha una controindicazione. Negli anni precedenti a quello in cui compi 67 anni, la SSA trattiene $1 di benefici per ogni $2 che guadagni oltre il limite, che è $25.560 nel 2027. Nell'anno in cui compi 67 anni, il limite per il 2027 è $67.920, e la SSA trattiene $1 per ogni $3 oltre tale limite.
Supponiamo che tu guadagni $35.560 nel 2027, cioè $10.000 oltre il limite inferiore. La SSA trattiene $5.000 dei tuoi benefici.
Quei soldi non sono persi. All'età pensionabile completa, la SSA ricalcola il tuo beneficio per accreditare i mesi che ha trattenuto, escludendo quei mesi dalla riduzione per richiesta anticipata. Il tuo assegno mensile aumenta da quel momento in poi, e non devi fare domanda. Ma ricevi i soldi indietro sotto forma di un assegno mensile più alto da 67 anni in poi, senza una somma forfettaria. Quindi se guadagni ben oltre il limite, dovresti comunque aspettare per quei soldi.
Aspetta se puoi
Se puoi pagare le bollette senza di esso, aspettare fino a 67 anni è probabilmente la protezione più economica contro una lunga vita che troverai, per te e per il tuo coniuge.
Ovviamente, se hai una salute precaria o non hai altro modo per pagare le bollette, richiedere prima può essere la scelta giusta. Se stai ancora lavorando, controlla il limite di guadagno della SSA per l'anno prima di richiedere, poiché cambia ogni anno.
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