Punti Chiave
- Un single di 62 anni senza altri redditi deve prelevare $51.991 da un 401(k) pre-tasse nel 2027 per mantenere $4.000 al mese dopo le imposte federali.
- Le nuove cifre IRS per il 2027, una deduzione standard di $16.600 e un'aliquota del 10% fino a $12.800 di reddito imponibile, mantengono l'imposta federale a $3.991.
- Con un prelievo ipotizzato del 4%, tale importo richiede un investimento di $1.299.773.
- Prima dei 65 anni, il rischio maggiore è l'assicurazione sanitaria: il prelievo conta ai fini del limite di reddito del 400% della soglia di povertà per i crediti d'imposta del Marketplace ACA.
Andare in pensione a 62 anni significa vivere dei propri risparmi per alcuni anni prima di Medicare, e forse più a lungo prima della Social Security. Quindi la prima domanda è quanti risparmi servano, e l'imposta federale è una parte importante della risposta.
L'IRS ha appena reso più facile calcolarlo per l'anno prossimo. Il 5 novembre, ha pubblicato gli adeguamenti all'inflazione per il 2027, che si applicano alle dichiarazioni presentate nel 2028. E per un pensionato anticipato che vive di un 401(k), l'imposta federale prende un morso più piccolo di quanto ci si potrebbe aspettare.
Un anno da $48.000, tutto da un 401(k)
Prendiamo un single ipotetico di 62 anni che ha smesso di lavorare, senza pensione e senza ancora ricevere la Social Security. Ogni dollaro che spende nel 2027 esce da un 401(k) pre-tasse, e l'obiettivo è mantenere $4.000 al mese, o $48.000 per l'anno, dopo l'imposta federale. I prelievi da un 401(k) pre-tasse sono tassati come reddito ordinario, quindi dovrà prelevare più di $48.000 per mantenere $48.000. Quanto di più dipende da due delle cifre appena pubblicate dall'IRS.
Cosa cambia nel 2027
Per il 2027, la deduzione standard per un contribuente single sale a $16.600, rispetto ai $16.100 di quest'anno. L'aliquota del 10% ora arriva a $12.800 di reddito imponibile, rispetto a $12.400, e l'aliquota del 12% va da lì a $52.025, dove inizia il 22%. A 62 anni, il nostro pensionato non ottiene le deduzioni extra che il codice fiscale dà ai contribuenti di 65 anni e oltre, quindi $16.600 è l'intera deduzione. Ciononostante, i primi $16.600 prelevati sono esenti da tasse, e i successivi $12.800 sono tassati solo al 10%.
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Servono $51.991 per mantenere $48.000
Supponiamo che il nostro pensionato prelevi $51.991 nel corso del 2027. Togliendo la deduzione standard di $16.600, $35.391 sono imponibili. I primi $12.800 di questi sono tassati al 10%, ovvero $1.280, e i restanti $22.591 al 12%, ovvero $2.711. Sono $3.991 di imposta federale, lasciando $48.000, o $4.000 al mese.
Quindi l'IRS prende meno di 8 centesimi per ogni dollaro prelevato. Con le cifre di quest'anno, gli stessi $48.000 richiederebbero un prelievo di $52.068 e $4.068 di tasse, quindi gli adeguamenti dell'anno prossimo fanno risparmiare a questo pensionato $77. Non cambia la vita, ma benvenuti.
Finanziare $51.991 all'anno con un prelievo ipotizzato del 4% richiede $1.299.773 investiti ($51.991 diviso per 0,04). Diciamo $1,3 milioni.
L'assicurazione sanitaria è il rischio maggiore prima dei 65 anni
Per un pensionato come questo che acquista copertura sul Marketplace ACA fino all'inizio di Medicare a 65 anni, un prelievo da 401(k) può costare molto più della sua tassazione. Secondo le regole dell'IRS, il Credito d'Imposta Premium va solo alle famiglie con un reddito di almeno il 100% e non più del 400% della soglia di povertà federale. Il Congresso ha eliminato il limite del 400% solo per gli anni fiscali dal 2021 al 2025, e a partire da questa settimana non lo ha ripristinato per il 2027. Quindi una famiglia anche solo un dollaro sopra la soglia non riceve alcun credito.
Ogni dollaro di quei $51.991 conta come reddito familiare per il credito. La soglia in dollari deriva dalle linee guida sulla povertà dell'HHS: per la copertura del 2027, sono le linee guida più recentemente pubblicate al 1° novembre, quando è iniziata l'iscrizione aperta. E per gli anni fiscali successivi al 2025, non c'è limite al rimborso dei crediti anticipati che risultano troppo alti. Quindi un pensionato che percepisce il credito per tutto l'anno, poi effettua un grosso prelievo a dicembre che spinge il reddito oltre la soglia, ripaga ogni dollaro al momento della dichiarazione dei redditi.
Il che, caspita.
Pianificare l'intero anno in una volta
Le aliquote fiscali e il test del reddito per il credito guardano entrambi al reddito di un anno intero, quindi vale la pena pianificare i prelievi per anno solare. I $35.391 di reddito imponibile del nostro pensionato si trovano $16.634 sotto l'aliquota del 22%, quindi i prelievi potrebbero raggiungere $68.625 nel 2027 prima che un solo dollaro sia tassato al 22%. Controlla prima la soglia del 400%, però, poiché superarla costa l'intero credito. Prima di un grosso prelievo una tantum per un nuovo tetto o un'auto, scopri dove si trova quella soglia per la tua famiglia. Dividere l'acquisto su due anni solari mantiene il reddito di ogni anno più basso.
La Social Security alleggerirà il carico
Un prelievo del 4% che inizia a 62 anni deve durare più a lungo di uno che inizia a 65 o 67 anni, quindi $1,3 milioni è un obiettivo stretto se il 401(k) deve sostenere l'intero carico per tutta la vita. Non dovrà farlo, però. Una volta che iniziano gli assegni della Social Security, il 401(k) deve coprire solo ciò che essi non coprono, e il prelievo necessario si riduce. A 65 anni, Medicare sostituisce la copertura del Marketplace, e iniziano le deduzioni extra per i contribuenti più anziani.
Francamente, $1,3 milioni è un'asticella alta che la maggior parte dei pensionati anticipati non dovrà superare per sempre, poiché la Social Security coprirà parte di quei $48.000. Fino ai 65 anni, mi preoccuperei più della soglia del 400% che dell'imposta. Certo, il Congresso potrebbe ancora ripristinare il credito ampliato, e questo cambierebbe i calcoli per chiunque sia vicino alla soglia.
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