Punti Chiave
- Il Social Security Fairness Act è stato firmato il 5 gennaio 2025. Ha eliminato il Government Pension Offset per i benefici pagabili a partire da gennaio 2024 e successivi.
- Un'insegnante con una pensione da un lavoro esterno al sistema della Previdenza Sociale può ora percepire un intero beneficio di reversibilità basato sul record del marito.
- Supponiamo che il beneficio del marito all'età di pensionamento completo sia di $2,500 al mese. Se la vedova attende la propria età di pensionamento completo per richiederlo, lo percepisce per intero, ovvero $30,000 all'anno.
- Il suo beneficio di reversibilità ora segue il suo, quindi l'età alla quale il marito richiede il beneficio è importante per entrambi.
Se sei sposato con un'insegnante il cui lavoro scolastico è esterno al sistema della Previdenza Sociale, c'è una regola per cui puoi smettere di pianificare. In passato riduceva il beneficio di reversibilità che lei avrebbe percepito sul tuo record. Ora che è stata eliminata, la tua età di richiesta del beneficio è molto più importante per lei di quanto non fosse prima.
Prima lui, poi la sua pensione
Un utente di 49 anni che ha postato nel forum r/Fire di Reddit questo mese ha delineato un piano che molte famiglie a doppio reddito riconosceranno. Lui è pronto a ritirarsi ora e vivere dei suoi risparmi, mentre sua moglie, anche lei 49enne, continua a insegnare. "Lei deve lavorare ancora qualche anno per avere diritto alla sua pensione, poi sarà pronta", ha scritto. Quella pensione pagherà $46,000 all'anno, e una volta iniziata, entrambi intendono smettere di lavorare.
Non ha detto se il suo lavoro è coperto dalla Previdenza Sociale. Alcuni lavori di insegnamento non lo sono. Fino a poco tempo fa, una pensione derivante da uno di quei lavori riservava una brutta sorpresa a un'insegnante che sopravviveva al marito.
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L'offset è sparito, retroattivo a gennaio 2024
Quella sorpresa era il Government Pension Offset. Riduceva i benefici della Previdenza Sociale pagati a coniugi e superstiti che avevano una pensione da un lavoro non coperto dalla Previdenza Sociale. Quel gruppo include alcuni insegnanti, agenti di polizia, vigili del fuoco e dipendenti federali. Fortunatamente, il Social Security Fairness Act, firmato il 5 gennaio 2025, lo ha eliminato. L'atto ha anche eliminato la Windfall Elimination Provision, che riduceva i benefici pensionistici delle persone con quelle stesse pensioni. Dicembre 2023 è stato l'ultimo mese in cui si applicava una qualsiasi delle due regole, quindi nessuna si applica ai benefici pagabili per gennaio 2024 o successivi.
Quindi il beneficio di reversibilità di un'insegnante viene ora calcolato allo stesso modo di quello di chiunque altro. Una vedova o un vedovo che attende fino all'età di pensionamento completo per richiedere il beneficio riceve il 100% del beneficio del coniuge deceduto, più eventuali crediti per ritiro posticipato che il coniuge ha maturato. È inferiore se il superstite lo richiede prima dell'età di pensionamento completo, o se il coniuge deceduto aveva percepito un beneficio pensionistico ridotto.
Quanto valgono per lei $2,500 al mese
Nel post non ha indicato il suo beneficio della Previdenza Sociale, quindi supponiamo che ammonti a $2,500 al mese alla sua età di pensionamento completo. E supponiamo che il suo lavoro sia uno di quelli esterni alla Previdenza Sociale. Se lui muore per primo e lei attende la propria età di pensionamento completo per richiedere il beneficio, lo percepisce per intero: $2,500 al mese, ovvero $30,000 all'anno. Prima del Fairness Act, la sua pensione avrebbe innescato l'offset e ridotto quell'assegno. Ora percepirebbe $76,000 all'anno tra la sua pensione di $46,000 e il pieno beneficio di reversibilità.
Se il suo lavoro versa contributi alla Previdenza Sociale, l'offset non si è mai applicato a lei in primo luogo, e lei avrà un beneficio pensionistico proprio. In quel caso percepirebbe il più alto tra il suo beneficio e quello di reversibilità, poiché la Previdenza Sociale non paga mai a nessuno più del singolo beneficio più alto a cui ha diritto.
Quando lui richiede il beneficio è importante anche per lei
Il suo beneficio di reversibilità ora segue il suo, quindi l'età alla quale lui lo richiede è una decisione per entrambi. Se lui percepisce un beneficio ridotto in anticipo, anche il suo beneficio di reversibilità viene ridotto di conseguenza. Se lui attende oltre la sua età di pensionamento completo, i crediti per ritiro posticipato che matura si trasferiscono a lei. Anche lei ha una propria decisione di tempistica, poiché un beneficio di reversibilità percepito prima della sua età di pensionamento completo paga meno del pieno 100%.
Ritirarsi in anticipo non lo obbliga a decidere subito. Il suo piano copre già i primi anni con prelievi SEPP dal suo 401(k), bloccati fino ai 59 anni e mezzo. Questo lascia la richiesta della Previdenza Sociale come una decisione separata che può prendere anni dopo.
A mio parere, per una coppia come questa, la sua richiesta della Previdenza Sociale è diventata una decisione congiunta. Con la sua pensione che copre una buona parte delle spese, io propenderei per attendere. Un assegno più grande sul suo record continuerebbe a pagare lei se sopravvive a lui, e la sua pensione non può più intaccarlo.
