Punti Chiave
- L'anno prossimo, la Social Security tratterrà 1 dollaro di benefici per ogni 2 dollari guadagnati oltre i 25.560 dollari da un richiedente sotto l'età di pensionamento completo. Il limite di quest'anno è di 24.480 dollari.
- Una 61enne prevede di richiedere il sussidio a 65 anni e di continuare a guadagnare 24.000 dollari l'anno lavorando part-time per suo figlio. Questo la colloca 1.560 dollari sotto il limite dell'anno prossimo.
- Se il suo stipendio salisse a 30.000 dollari, 2.220 dollari dei suoi benefici verrebbero trattenuti secondo le cifre dell'anno prossimo. La Social Security accrediterebbe quei mesi con un beneficio mensile più alto a partire dai 67 anni.
- Il limite che dovrà affrontare è quello dell'anno in cui richiederà il sussidio, quindi dovrebbe monitorare eventuali aumenti o ore extra da qui a quel momento.
Se prevedi di richiedere la Social Security prima dell'età di pensionamento completo e di continuare a lavorare, c'è una buona notizia per te: l'anno prossimo potrai guadagnare 25.560 dollari prima che una parte dei tuoi benefici venga trattenuta. Sono 1.080 dollari in più rispetto al limite di quest'anno di 24.480 dollari.
Ed è una notizia particolarmente buona per una 61enne che ha postato nel forum r/retirement di Reddit. Lei e suo marito hanno 535.000 dollari tra un conto di investimento e un 401(k), e entrambi intendono richiedere la Social Security a 65 anni. Si è chiesta se saranno pronti per andare in pensione tra quattro anni. Parte del piano è uno stipendio: "Continuerò a lavorare per mio figlio part-time dopo il pensionamento, portando a casa 24.000 dollari l'anno", ha scritto.
Ha un margine di 1.560 dollari
Come chiunque sia nato nel 1960 o dopo, la sua età di pensionamento completo è di 67 anni. Richiedere a 65 anni significa anticipare di due anni, e il test dei guadagni della Social Security si applica a chiunque richieda il sussidio prima dell'età di pensionamento completo e continui a guadagnare. Con le cifre dell'anno prossimo, i suoi 24.000 dollari sono 1.560 dollari sotto il limite di 25.560 dollari, quindi nessuna parte dei suoi benefici verrebbe trattenuta. Supererebbe anche il limite di quest'anno di 24.480 dollari, di 480 dollari.
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Oltre il limite, la Social Security trattiene 1 dollaro ogni 2
Il test dei guadagni ha due limiti. In ogni anno precedente a quello in cui raggiunge l'età di pensionamento completo, la Social Security trattiene 1 dollaro di benefici per ogni 2 dollari guadagnati oltre i 25.560 dollari, secondo le cifre del 2027. Nell'anno in cui compie 67 anni, il limite salta a 67.920 dollari, e 1 dollaro viene trattenuto per ogni 3 dollari oltre tale cifra. Una volta raggiunti i 67 anni, i suoi guadagni non riducono più i suoi benefici.
Quindi il limite inferiore si applica a lei negli anni in cui compie 65 e 66 anni, e quello più alto nell'anno in cui compie 67 anni. I suoi 24.000 dollari sono ben al di sotto di quello più alto.
Un aumento a 30.000 dollari le costerebbe 2.220 dollari per ora
Naturalmente, suo figlio potrebbe darle un aumento, o lei potrebbe fare più ore. Diciamo che il suo stipendio salga a 30.000 dollari l'anno. Sono 4.440 dollari oltre il limite dell'anno prossimo di 25.560 dollari, quindi, a 1 dollaro ogni 2, la Social Security tratterrebbe 2.220 dollari dei suoi benefici per quell'anno. Nell'anno in cui compie 67 anni, gli stessi 30.000 dollari sarebbero ben al di sotto del limite di 67.920 dollari, quindi nulla verrebbe trattenuto.
E il denaro trattenuto le viene restituito nel tempo. A 67 anni, la Social Security ricalcola il suo beneficio per darle credito per i mesi trattenuti. Toglie quei mesi dalla riduzione per aver richiesto il sussidio in anticipo, quindi il suo beneficio mensile aumenta da quel momento in poi. Non deve fare domanda per ottenerlo.
Ha opzioni se lo stipendio aumenta
Se il suo stipendio supera il limite, ha tre scelte:
- Mantenere le sue ore abbastanza basse da rimanere sotto il limite di quell'anno.
- Accettare la trattenuta insieme al beneficio più alto a 67 anni.
- Aspettare a richiedere il sussidio fino a 67 anni, quando il test dei guadagni non si applica più e il suo beneficio non subisce alcuna riduzione per averlo richiesto in anticipo.
Comunque, uscirebbe comunque in vantaggio con la trattenuta. Un aumento a 30.000 dollari sono 6.000 dollari di stipendio in più, e dopo i 2.220 dollari trattenuti, sarebbe 3.780 dollari avanti rispetto al suo piano di 24.000 dollari per quell'anno, prima delle tasse. Quindi, con questi numeri, un aumento oltre il limite conviene comunque.
Il suo limite non è ancora fissato
Ora ha 61 anni, quindi richiederà il sussidio a 65 anni tra circa quattro anni, sotto il limite di quell'anno, che non è stato ancora fissato. La Social Security ricalcola il limite ogni anno in linea con la media salariale nazionale, e da quest'anno al prossimo è aumentato di 1.080 dollari. Quello che dovrebbe monitorare da qui a quel momento è il suo stesso stipendio: un aumento o ore extra che crescono più velocemente del limite potrebbero portarla oltre.
A mio modo di vedere, questa è una regola della Social Security di cui può smettere di preoccuparsi. Il piano che ha postato supera il limite dell'anno prossimo con un ampio margine. Persino un aumento oltre il limite la lascerebbe in vantaggio, con i mesi trattenuti accreditati a 67 anni.
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