Punti Chiave
- Un utente su Reddit, nella sezione r/personalfinance, riferisce che i suoi suoceri, sulla settantina, vogliono spostare $500.000 di un IRA di circa $800.000 in una rendita vitalizia.
- Se i $500.000 vengono prelevati dall'IRA per acquistare la rendita, l'intera somma viene tassata come reddito quell'anno: oltre $101.500 di imposta federale, anche se fosse il loro unico reddito.
- Il prelievo li porta anche oltre la soglia di reddito di $410.000 per i coniugi per Medicare. Alle tariffe di quest'anno, ciò aggiunge $446,30 al mese al premio Part B di ciascuno di loro due anni dopo.
- Se acquistano la rendita all'interno dell'IRA, con il denaro trasferito direttamente da un IRA all'altro, i $500.000 non compaiono nella loro dichiarazione dei redditi e i loro premi non cambiano.
È facile pensare a una rendita come a una semplice decisione di investimento. Ma un pensionato iscritto a Medicare che preleva denaro da un IRA per acquistarne una può finire per pagare centinaia di dollari in più al mese per la Part B due anni dopo.
L'iscrizione aperta a Medicare è attiva fino al 7 dicembre, quindi molti pensionati stanno valutando attentamente i costi della loro copertura. Pochi penserebbero di guardare al loro IRA. I suoceri di un utente di Reddit mostrano perché dovrebbero farlo.
I suoceri vogliono una rete di sicurezza
Un utente nel forum r/personalfinance di Reddit dice che i suoi suoceri, sulla settantina, hanno circa $800.000 in un IRA. Vogliono mettere $500.000 di questi in una rendita "per proteggerli da un potenziale crollo del mercato e dalla perdita totale della loro pensione". L'utente e il coniuge sono preoccupati. La salute dei suoceri non è ottima, quindi potrebbero non riavere mai l'intera somma, e la coppia preferirebbe vedere i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento o in titoli del Tesoro.
È un dibattito legittimo. Ma il post non dice se i $500.000 verrebbero prelevati dall'IRA per acquistare la rendita. Se così fosse, i suoceri potrebbero dover pagare oltre $100.000 tra tasse e Medicare. Supponiamo quindi che si tratti di un IRA tradizionale, che presentino una dichiarazione congiunta, che siano entrambi iscritti a Medicare Part B, e che i $500.000 vengano prelevati quest'anno per acquistare una rendita al di fuori dell'IRA.
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La Part B costa di più dopo un anno di guadagni elevati
Medicare applica un sovrapprezzo mensile ai contribuenti con redditi più alti, oltre al premio standard della Part B. Il sovrapprezzo è suddiviso in fasce determinate dal reddito della loro dichiarazione dei redditi di due anni prima. Quindi Medicare utilizzerebbe la dichiarazione di quest'anno, prelievo incluso, per stabilire i premi dei suoceri per il 2028. E poiché i prelievi da un IRA tradizionale sono tassati come reddito ordinario, ogni dollaro dei $500.000 va in quella dichiarazione.
Per una coppia che presenta congiuntamente, il sovrapprezzo del 2026 è di $446,30 al mese ciascuno per un reddito superiore a $410.000 e inferiore a $750.000. A $750.000 o più, è di $487. La loro copertura farmaceutica Part D ha un proprio sovrapprezzo aggiuntivo.
Se prelevati, i $500.000 superano da soli la soglia
Anche se il prelievo fosse l'unico reddito nella loro dichiarazione, porterebbe i suoceri a $90.000 oltre la soglia dei $410.000. La deduzione standard non riduce il reddito che Medicare considera. Finché il resto del loro reddito rimane sotto i $250.000, rientrerebbero nella fascia dei $446,30. Alle tariffe di quest'anno, ciò equivale a circa $10.700 all'anno di sovrapprezzi per entrambi. Poiché il premio di ogni anno è stabilito sulla base della dichiarazione di un singolo anno, si tratta di un impatto di un anno, purché il loro reddito scenda di nuovo l'anno successivo.
La fattura fiscale si aggiunge a questo. Ottengono la deduzione standard di $32.200 più un extra di $1.650 ciascuno per avere più di 65 anni, il che lascia $464.500 del prelievo imponibili. Ecco come le aliquote del 2026 per i contribuenti congiunti li tassano:
- 10% sui primi $24.800: $2.480
- 12% sui successivi $76.000: $9.120
- 22% sui successivi $110.600: $24.332
- 24% sui successivi $192.150: $46.116
- 32% sugli ultimi $60.950: $19.504
Sono poco più di $101.500 di imposta federale sul reddito sul prelievo. Qualsiasi altro reddito imponibile che hanno viene tassato al 32% o più in aggiunta a ciò. Il che è molto da pagare per una protezione da un crollo del mercato.
Fortunatamente, possono acquistare la rendita all'interno dell'IRA
L'IRS consente a chiunque di aprire una rendita pensionistica individuale acquistando un contratto di rendita da una compagnia di assicurazione sulla vita, secondo la sua Pubblicazione 590-A. Un trasferimento da trustee a trustee sposta denaro da un IRA a un altro senza tasse. Acquistata in questo modo, i $500.000 non finiscono mai nella dichiarazione di quest'anno. I suoceri pagano le tasse solo quando la rendita li paga, e i loro premi Medicare rimangono dove sono.
La stessa scelta si presenta con l'idea stessa dell'utente. I titoli del Tesoro acquistati all'interno dell'IRA lasciano il denaro dove si trova. Spostarlo su un conto di risparmio al di fuori dell'IRA è lo stesso prelievo di $500.000. E se i suoceri vogliono davvero parte del denaro fuori, distribuirlo su più di un anno fiscale manterrebbe il reddito di ogni anno più basso, e con esso la loro fascia di sovrapprezzo.
Mantenete i $500.000 nell'IRA, qualunque cosa acquistino
Se una rendita sia giusta per loro è una decisione di famiglia, e la preoccupazione dell'utente riguardo al recupero del capitale è legittima da sollevare. Ma qualunque cosa i suoceri acquistino, mi assicurerei che i $500.000 non escano mai dall'IRA per pagarla. Prelevarli costerebbe loro oltre $100.000 in tasse federali più circa $10.700 in sovrapprezzi Medicare, per una protezione che possono ottenere senza pagare nessuno dei due.
E se una parte dovesse uscire, il tempismo conta. Un prelievo entro il 31 dicembre va nella dichiarazione del 2026 e stabilisce i loro premi per il 2028, a tariffe che nessuno conosce ancora. Il CMS dovrebbe pubblicare i premi Part B e le fasce di sovrapprezzo per il 2027 più avanti questo mese (l'anno scorso, ha pubblicato quelli di quest'anno il 14 novembre), quindi quelli dovrebbero indicarci la direzione di quelli del 2028.
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