核心要点
- 首批I系列储蓄债券于1998年9月发行，30年后，即2028年9月，将停止计息。
- 从未申报过利息的持有者，无论债券是否已兑现，都需在债券到期当年就全部利息缴纳联邦税。
- 假设一位退休人士有4万美元未申报利息，按22%的假定税率计算，将欠缴8800美元税款，且无需缴纳州或地方税。
- 在2026年和2027年兑现部分债券，可将利息分摊到更多纳税年度，这在单一年度大额利息可能将部分收入推入更高税率档位时最为有利。
I债券再度流行。美国财政部的新利率为5.51%，适用于2026年11月1日至2027年4月30日发行的债券，高于之前的4.26%。这比大多数储蓄账户的利率高出许多。
但如果你在I债券刚问世时就购买了，那么不到两年后，你可能会面临一笔大额税单。
最老的I债券将于2028年9月满30年
财政部于1998年9月首次发行I债券，I债券的计息期为30年。因此，最早的一批将在2028年9月到期，之后的每一批也都在各自的30周年纪念日到期：1999年的债券在2029年，2000年的在2030年，依此类推。大多数持有者从未为这些利息支付过一分钱税款，因为美国国税局允许他们推迟申报，直到他们兑现债券或债券到期的那一年（以先到者为准）。（选择每年申报利息的持有者则一直在按年缴税。）对于最老的债券来说，2028年就是终点线。
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无需兑现债券，税单也会到来
苏茜·欧曼在她11月8日的《苏茜·欧曼的女性与金钱》节目中花了相当一部分时间讨论I债券，包括那些忘记赎回债券的持有者会面临什么。她说，电子I债券在30年时"会自动为您赎回"，资金会转入一个不计息的TreasuryDirect账户。而且，无论你是否采取任何行动，"它们都会在那一年作为普通收入对你征税。"
1998年的债券情况略有不同，因为财政部直到2002年才开始以电子方式销售I债券。TreasuryDirect不会自动为您兑现到期的纸质债券。它只是停止计息。但国税局会在债券到期当年对利息征税，无论债券是否已兑现，还是仍躺在抽屉里。这笔利息是债券增值超过你购买成本的全部金额，而且是三十年的累积。
4万美元利息在2028年的代价
假设一位退休人士在1998年购买了I债券且从未申报利息，利息已累积至4万美元。假设全部按22%的税率征税。这意味着在2028年的纳税申报表上，将有一笔8800美元的联邦税单，针对的是这位退休人士可能从未动用过的利息，并且叠加在他们当年可能收到的其他所有收入之上。哎哟。
唯一的好消息是，I债券利息免征州和地方税，所以联邦税单是唯一的账单。
趁还有时间，分摊利息
由于税款是在债券兑现或到期（以先到者为准）的当年产生，持有多个债券的持有者不必在2028年一次性承担全部4万美元的利息。在2026年兑现大约三分之一，2027年再兑现三分之一，剩下的在2028年兑现，这样每年申报表上大约有13,333美元的利息。当4万美元的整笔利息可能将部分收入推入更高税率档位时，分摊利息对持有者最为有利，而这正是欧曼警告利息"可能对你的税率档位造成的影响"。如果无论如何所有利息都将按22%征税，那么8800美元就是8800美元，提前兑现只是放弃了一点利息。
继续持有并将债券留给继承人也不会让税单消失。除非利息计入原持有者的最终纳税申报表，否则继承债券的人将承担全部利息的税款，包括死亡前后累积的利息。对于1998年的债券，继承人的截止日期同样是2028年的到期日。
如今5.51%的债券同样开启30年倒计时
这些都不是放弃5.51%利率的理由。本月购买的债券遵循同样的规则，因此其利息在您兑现或债券于2056年11月到期前都是免税累积的。所以，在购买新债券的当天就考虑好未来在哪几年兑现它们是值得的。
坦率地说，如果我持有1998年的I债券，我会希望自己选择利息出现在我纳税申报表上的年份，而将部分利息计入2026年申报表的机会将在12月31日截止。
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