核心要点
- 《社会保障公平法案》于2025年1月5日签署。该法案终止了适用于2024年1月及之后支付的福利的政府养老金抵消规则。
- 现在，拥有来自社会保障体系外工作的养老金的教师，可以领取基于其丈夫记录的全额遗属福利。
- 假设丈夫在完全退休年龄时的福利为每月2,500美元。如果他的遗孀等到她自己的完全退休年龄才申领，她将获得全额，即每年30,000美元。
- 她的遗属福利现在跟随他的福利，因此丈夫申领福利的年龄对双方都至关重要。
如果你的配偶是一位教师，其学校工作不在社会保障体系覆盖范围内，那么有一条规则你无需再为此规划了。这条规则过去会削减她基于你的记录所能领取的遗属福利。现在它已被废除，你自己的申领年龄对她来说变得比以往重要得多。
他先退休，她的养老金随后
本月Reddit的r/Fire论坛上一位49岁用户的帖子阐述了一个许多双收入家庭都会认可的计划。他准备现在就退休，靠储蓄生活，而他49岁的妻子则继续教书。"她需要再工作几年才有资格领取她的养老金，然后她也就准备好了，"他写道。那份养老金每年将支付46,000美元，一旦开始发放，他们俩都计划停止工作。
他没有说明她的工作是否被社会保障覆盖。有些教师的工作不在覆盖范围内。直到最近，来自这类工作的养老金，对于比丈夫长寿的教师来说，曾伴随着一个令人不快的意外。
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抵消规则已废除，追溯至2024年1月
那个意外就是政府养老金抵消规则。它会削减那些拥有来自社会保障未覆盖工作的养老金的配偶和遗属的社会保障福利。这个群体包括一些教师、警察、消防员和联邦雇员。幸运的是，《社会保障公平法案》于2025年1月5日签署，终止了该规则。该法案还终止了"意外收益消除条款"，该条款曾削减拥有同样养老金的人的退休福利。2023年12月是这两条规则适用的最后一个月，因此它们都不再适用于2024年1月或之后支付的福利。
因此，现在教师的遗属福利计算方式与其他人相同。等到完全退休年龄才申领的遗孀或鳏夫，可以获得已故配偶福利的100%，加上配偶赚取的任何延迟退休积分。如果遗属在完全退休年龄之前申领，或者已故配偶生前领取的是打了折扣的退休福利，那么金额会减少。
每月2,500美元对她意味着什么
他在帖子中没有给出自己的社会保障福利金额，我们假设在他完全退休年龄时是每月2,500美元。并假设她的工作是那些不在社会保障体系内的之一。如果他先去世，而她等到自己的完全退休年龄才申领，她将获得全额：每月2,500美元，或每年30,000美元。在《公平法案》之前，她的养老金会触发抵消规则，削减那张支票的金额。现在，她每年将获得76,000美元，包括她的46,000美元养老金和全额遗属福利。
他何时申领对她也很重要
她的遗属福利现在跟随他的福利，所以他申领的年龄是两人共同的决定。如果他提前领取打了折扣的福利，她的遗属福利也会随之减少。如果他等到完全退休年龄之后，他所赚取的延迟退休积分会转移给她。她自己也有一个时机选择，因为在完全退休年龄之前领取的遗属福利会低于100%的全额。
提前退休并不会迫使他立即做出决定。他的计划已经通过从401(k)中进行SEPP提款来覆盖早年的生活，这笔钱锁定到59½岁。这使得申领社会保障成为一个他可以多年后再做的独立决定。
在我看来，对于像他们这样的夫妇，他的社会保障申领已成为一项共同决策。既然她的养老金已经覆盖了大部分开支，我会倾向于等待。基于他记录的更大金额支票，如果她比他长寿，将继续支付给她，而她的养老金再也不能削减这部分收入了。
他写道，他将在那个周一与他的财务顾问会面。在他选定申领年龄之前，我希望得到一个问题的答案：她的工资单上是否扣除了社会保障税？如果是，那么她的工作是被覆盖的，抵消规则从未适用。如果不是，她正是《公平法案》为之而设的那种教师。
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