核心要点
- 社会保障信托基金受托人预测，退休信托基金将在2032年底耗尽储备金。此后，除非国会采取行动，否则流入的收入将只能覆盖78%的预定福利。
- 一位假设的62岁人士，若在完全退休年龄时可领取每月2000美元，现在申领则只能获得1400美元，这意味着每年终身减少7200美元。
- 提前申领并不能保护支票免受资金短缺的影响，因为资金短缺同样会缩减已在支付的支票金额。
- 因恐慌而申领的人，可以在12个月内通过偿还已收到的福利金来撤回申请一次。
如果你今年62岁，并且因为社会保障的资金问题而考虑趁钱还在的时候现在就申领，我建议你暂缓行动。
根据社会保障信托基金受托人2026年度报告的预测，支付退休和遗属福利的信托基金储备金将在2032年第四季度耗尽。自中期选举以来，这个日期再次成为财经节目的焦点，因为刚刚当选的议员们将是必须处理这个问题的人。
储备金耗尽并不意味着资金枯竭
2032年之后，社会保障仍会持续有收入进账，因此信托基金枯竭只会缩减支票金额，而非停止支付。受托人预测，届时流入的收入将能覆盖78%的预定福利，到2100年将逐渐降至62%。如果将退休基金与残疾基金合并计算，储备金可维持到2034年第三季度，届时可支付83%的福利。
而且，所有这些都只是预测。国会尚未就任何削减方案进行投票，受托人正在敦促立法者及时采取行动，以便逐步实施变革。
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在62岁申领意味着终身锁定30%的削减
让我们假设一位62岁的人士，其在完全退休年龄时的福利为每月2000美元。对于1960年或之后出生的人来说，完全退休年龄是67岁，而在62岁申领将使福利终身减少30%。因此，如果她现在为了赶在2032年之前申领，她的支票将是每月1400美元，而不是2000美元。
这意味着她每月放弃600美元，或者说每年放弃7200美元，只要她还在领取福利，这个损失就会持续。
而且她将在2031年满67岁，这比受托人预计储备金耗尽的日期还要早一年左右。如果她等待，她将在她担心的日期到来之前，就能领取全额2000美元。
提前申领无法规避资金短缺的影响
假设国会任由储备金耗尽，78%的支付比例生效。这将适用于所有预定福利，而她缩减后的1400美元支票与其他预定福利一样。按78%计算，她的支票将降至1092美元。如果她等待，本应得到的2000美元将降至1560美元，因此她每月仍会少拿468美元。通过提前申领，她只是将两种削减叠加在了一起。
不过，提前申领者确实有一个先发优势。从62岁到67岁，五年每月1400美元的支票总计84000美元。以每月多600美元计算，更大的支票需要140个月才能弥补这个差额。因此，按目前的数字计算，等待的收益大约在她79岁生日前不久开始显现。
因恐慌而提交的申领可以撤销
幸运的是，社会保障给予提前申领者一次反悔的机会。在她有资格领取福利的第一个月之后的12个月内，她可以撤回申请。她必须以书面形式提出请求并偿还已收到的福利金，并且前提是她之前从未撤回过申请。如果她在六个月后改变主意，就需要偿还8400美元。然后她可以在稍后时间，比如67岁时，重新申请全额2000美元。
这使得恐慌性申领可以补救，但仅限于一年内，且仅限一次。
用确定的削减来规避不确定的削减
我的结论是：为了赶在2032年之前而在62岁申领，是用确定的30%削减来换取对一个可能永远不会发生的削减的保护，而且即使那个削减真的发生，也不会放过她的支票。确实有一些合理的理由在62岁申领，比如健康状况不佳或现在就需要这笔收入，但信托基金耗尽日期不在此列。
当然，国会在2032年之前可能会通过增加收入、削减福利或两者兼施来改变规则，目前尚无人知晓会朝哪个方向发展。受托人将在明年再次更新他们的预测。因此，任何考虑提前申领的人，在做出这个只能反悔一次的决定之前，都会获得对最新数据的新审视。
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