核心要点
- 社会保障局10月26日的通知将2025年全国平均工资定为72,800.33美元。同时确定了2027年的福利计算公式：平均月收入的前1,340美元按90%计算，1,340美元至8,077美元的部分按32%计算，超过8,077美元的部分按15%计算。
- 一位明年具备领取资格、且其35个最佳工作年份的收入均达到该平均工资水平的工人，在达到完全退休年龄时每月可获得2,718.50美元。这相当于其福利计算基准月收入6,066.69美元的45%。
- 一位收入为平均工资一半的工人，每月可获得1,747.80美元，相当于其收入的58%。
- 在62岁开始申领将使福利终身减少30%，这将使平均收入工人的退休金仅为其收入的31%。
如果你指望依靠社会保障金来替代退休后的工资收入，我有个令人清醒的消息要告诉你。
10月26日，社会保障管理局在《联邦公报》上发布了其年度通知。其中给出了2025年全国平均工资指数72,800.33美元，以及2027年将终身收入转化为月度支票的公式"拐点"。将两者结合起来看，明年具备领取资格的平均美国工人将面临55%的收入削减。
从6,066.69美元的工资单到2,718.50美元的支票
让我们假设一位工人在明年年满62岁，这是他们可以首次申领的年份。他们35个最佳年份的指数化收入均达到2025年的平均工资72,800.33美元，即每月6,066.69美元。
对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄是67岁。在67岁时，这位工人每月可获得2,718.50美元，相当于其福利计算基准收入的45%。
这，哎哟。
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社会保障金如何计算到2,718.50美元
退休福利始于平均指数化月收入。社会保障局提取工人最多35年的收入，根据工资指数进行调整，选取最高的年份并按月进行平均。然后，该平均值会通过一个由工人首次具备领取资格的年份确定的公式进行计算。对于2027年首次具备领取资格的工人，社会保障局的福利公式支付：
- 平均月收入前1,340美元的90%
- 超过1,340美元至8,077美元部分的32%
- 超过8,077美元部分的15%
我们这位工人的6,066.69美元从未触及最高区间。计算如下：
- 前1,340美元的90%是1,206美元。
- 1,340美元到6,066.69美元之间的4,726.69美元，按32%计算，增加1,512.54美元。
- 总计2,718.54美元，社会保障局将其四舍五入到角：2,718.50美元。
这是在67岁时的福利，未包含任何生活成本调整。这些调整从工人首次具备领取资格的年份开始。
低收入者保留更大比例的收入
社会保障金对收入的前几美元支付最高比率。因此，工人收入越低，其收入被替代的比例就越大。
以第二位假设工人为例，年龄相同，其35个最佳年份的收入均为平均工资的一半。即每月3,033.35美元。他们同样获得前1,340美元的1,206美元，超过部分的1,693.35美元按32%计算增加541.87美元。四舍五入到角后，福利为每月1,747.80美元。
这相当于该工人收入的58%。他们的收入只有我们平均工人的一半，但从社会保障金中获得的是平均工人的64%。
对于高收入者则相反。当月平均指数化收入超过8,077美元（或年收入96,924美元）时，每额外一美元仅增加15美分的福利。
在62岁申领使削减更深
我们的平均工人可以在明年62岁时开始领取福利。但对于1960年或之后出生的人来说，在62岁申领将使福利终身减少30%。这将使2,718.50美元在生活成本调整前降至约1,903美元：相当于其替代收入的31%。等到67岁才能获得全额2,718.50美元。
延长工作年限也有帮助。社会保障局只使用最高的35年收入，因此职业生涯后期一个收入更高的年份可以替代平均计算中一个较弱的年份。
当然，很少有真实的职业生涯每年都恰好达到平均工资。你自己的福利来源于你自己最好的35年收入，并通过相同的公式计算。
这些拐点将伴随这位工人终身
对于平均收入工人，社会保障金覆盖不到工资单的一半。我会计划用储蓄、养老金或更多年的工作来弥补其余部分，并且在62岁申领（届时支票覆盖不到收入的三分之一）之前，我会慎重考虑。
拐点由工人首次具备领取资格的年份锁定。因此，2027年首次具备领取资格的工人无论何时申领，都保持1,340美元和8,077美元的拐点，生活成本调整在此基础上累加。2028年首次具备领取资格的工人将在明年秋季的通知中获得一套新的拐点。
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