核心要点
- 一位62岁的《你的金钱，你的财富》播客听众，其401(k)账户中约有260万美元，并计划在64岁退休。
- 他出生于1959年之后，因此其最低要求提款年龄为75岁。如果401(k)账户价值保持不变且全部为税前资金，他的首次最低提款额将为105,691美元。
- 在64岁退休，意味着他从64岁到74岁有11年的时间，可以按照自己选择的税率将税前资金转换为罗斯账户，不过每年的收入将决定他两年后的医疗保险保费。
- 当他停止工作时，可以通过SSA-44表格要求社会保障局根据其较低的退休收入（而非最后工作年份的薪资）来设定其医疗保险保费。
如果你出生于1960年或更晚，这里有个好消息：美国国税局不会要求你在75岁之前开始从401(k)账户中提取资金。但资金存放的时间越长，首次提款的金额就可能越大，一位听众的数字正好说明了这一点。
260万美元的401(k)账户与额外两年工作
一位62岁的听众写信给《你的金钱，你的财富》节目，提出了一个令许多人羡慕的计划。他在11月10日播出的节目中读到的邮件中写道："我目前62岁，在职。罗斯账户中有40万美元，经纪账户中有29万美元，401(k)账户中约有260万美元。"他是单身，年收入25万美元，每年以"罗斯方式"向401(k)账户存入36,000美元，并持有70/30的股票和债券基金组合。他补充道："我计划在64岁退休"，并且他将通过雇主获得健康保险直到65岁。
这是一个账户中存放的巨额资金，他最终将不得不开始提取。
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他的首次最低要求提款将在75岁进行
对于1951年至1958年出生的人，最低要求提款年龄为73岁，但任何1960年或之后出生的人则从75岁开始。今年62岁的他属于后一组。每年的最低提款额是账户在前一年12月31日的余额除以统一寿命表中的系数，75岁时的系数是24.6。
那么，假设401(k)账户届时仍保持260万美元。将其除以24.6，他的首次最低提款额将达到105,691美元。
我在此将全部余额计为税前资金，但可能并非全部都是。他每年以罗斯方式存入的36,000美元进入罗斯401(k)账户，并且自2024年起，罗斯401(k)资金在账户所有者在世期间无需进行最低提款。因此，260万美元中属于罗斯资金的部分将不计入首次提款额。
他有11年的时间来缩减它
在64岁退休，意味着他从64岁到74岁有11年没有薪资收入的时间，可以按照自己选择的税率将税前资金转换为罗斯账户。他转换的每一美元都会从需要除以24.6的税前余额中扣除。如果账户其他部分保持稳定，每转移10万美元，他的首次提款额就会减少约4,000美元。
不过，每次转换都是永久性的。自2018年起，转换为罗斯账户的资金无法再转回。因此，他每年只有一次机会决定转换金额，并且随之而来的是当年的税单。
医疗保险根据他两年前的收入收费
医疗保险根据你两年前的纳税申报单上的收入来设定其B部分的附加费。这意味着他65岁时的保费取决于他63岁那年的收入，而那将是他25万美元年薪的完整一年。根据2026年的收入区间，年收入25万美元的单身申报人每月需支付446.30美元的B部分附加费，每年约5,400美元。
幸运的是，他不需要支付太久。当他停止工作时，可以通过SSA-44表格要求社会保障局根据其较低的退休收入（而非最后工作年份的薪资）来设定其保费。
此后，每次转换都会在两年后反映在他的保费中。他在64岁转换的金额将决定66岁的保费，依此类推直到74岁。根据2026年的收入区间，单身申报人的附加费在收入超过109,000美元时开始征收，每月81.20美元，并在收入超过137,000美元、171,000美元和205,000美元时分档提高。因此，每年的最佳策略是进行转换，使其总收入刚好低于这些分档线之一。
他情况很好，但需做功课
在我看来，这11年是他计划中最有价值的部分。我宁愿看到他在转换的几年里支付医疗保险的第一档附加费，也不愿让全部260万美元等到75岁。
当然，105,691美元只是一个快照。他实际的首次提款额将是他74岁那年的12月31日的税前余额除以24.6，而一个70/30的投资组合不太可能在12年内保持静止。如果它增长，提款额也会增长，这更说明了在此之前进行转换的必要性。
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