2032년에 은퇴하시나요? 67세에 사회보장금으로 월 3,000달러를 받으려면 얼마를 벌어야 할까요?

핵심 요약

• 사회보장국(Social Security Administration)은 10월 26일 2027년 급여 산정 공식을 확정했으며, 이는 내년에 62세가 되는 근로자(2032년에 67세로 완전 은퇴 연령에 도달)에게 적용됩니다.
• 내년에 62세가 되는 근로자의 경우, 67세에 월 3,000달러 급여를 받으려면 최고 35년간의 평균 색인 소득이 연간 83,355달러여야 하며, 월 4,000달러 급여는 147,977달러가 필요합니다.
• 사회보장 급여는 평균 월 소득의 첫 1,340달러에 대해 90%, 8,077달러까지는 32%, 그 이상은 15%를 지급하므로, 급여 상한선에 도달하려면 기본 급여보다 훨씬 더 많은 소득이 필요합니다.
• 근로자의 사회보장 명세서에는 소득 기록이 표시되며, 67세 이전에 일한 연도 중 상위 35년 내 가장 낮은 소득 연도를 능가하는 경우 급여가 증가합니다.

만약 내년에 62세가 된다면, 이제 사회보장이 여러분의 경력 소득을 월 급여 수표로 어떻게 전환하는지 정확히 알게 되셨을 것입니다.

10월 26일, 사회보장국은 연방관보(Federal Register)에 2027년 수치를 공고했습니다. 여기에는 내년에 처음 자격을 갖게 되는 모든 사람을 위한 급여 산정 공식의 두 굴절점(bend point)이 포함되어 있습니다. 그리고 은퇴 후 원하는 월 급여액이 마음속에 있다면, 좋은 소식과 나쁜 소식이 있습니다: 급여의 첫 몇 달러는 벌기 쉽지만, 마지막 달러는 매우 비쌉니다.

월 3,000달러를 받기 위한 조건

내년에 62세가 된다고 가정해 봅시다. 즉, 1965년생이므로 완전 은퇴 연령은 67세이며, 2032년에 그 연령에 도달합니다. 그때까지 기다린 후 수령할 계획이고, 사회보장으로부터 월 3,000달러를 받고 싶습니다.

그렇게 되려면, 임금 성장률을 반영한 색인 소득 기준, 최고 35년간의 소득 평균이 연간 83,355달러에 도달해야 합니다.

목표를 월 4,000달러로 높이면, 그 평균은 연간 147,977달러여야 합니다. 이는 급여를 33% 더 받기 위해 소득을 약 78% 더 많이 벌어야 한다는 뜻입니다.

이는, 아픈 지점이죠.

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추가 소득 1달러당 구매력 감소

사회보장은 완전 은퇴 연령 시의 급여, 즉 기본 보험 금액(Primary Insurance Amount)을 평균 색인 월 소득(Average Indexed Monthly Earnings)에서 계산합니다. 최대 35년간의 소득을 가져와 임금에 따라 색인화하고, 가장 높은 연도를 선택하여 월 평균을 냅니다.

내년에 62세가 되는 모든 사람은 2027년에 처음 자격을 갖게 됩니다. 그들을 위해, SSA의 2027년 공식은 기본 보험 금액을 다음 세 부분의 합으로 설정합니다:

• 평균 색인 월 소득의 첫 1,340달러의 90%
• 1,340달러를 초과하여 8,077달러까지의 금액의 32%
• 8,077달러를 초과하는 금액의 15%

가장 높은 비율이 가장 낮은 소득 구간에 적용되므로, 사회보장은 낮은 소득자에게 소득의 더 큰 부분을 대체해 줍니다. 여러분의 굴절점은 처음 자격을 갖게 되는 해, 즉 62세가 되는 해에 정해지며, 언제 수령하든 그대로 유지됩니다.

월 3,000달러와 4,000달러가 어떻게 합산되는지

사회보장은 월 평균 소득의 첫 1,340달러의 90%, 즉 월 1,206달러를 지급합니다.

그러면 월 3,000달러 중 나머지 1,794달러는 32% 구간에서 나와야 합니다. 달러당 32센트씩 계산하면, 이를 위해 월 평균 소득이 추가로 5,606.25달러 더 필요합니다.

두 금액을 합치면, 평균이 월 6,946.25달러, 즉 연간 83,355달러에 도달해야 합니다.

월 4,000달러에 도달하는 것은 더 느린 과정입니다. 만약 월 평균이 두 번째 굴절점인 8,077달러에 도달했다면, 1,206달러에 더해 굴절점 사이의 6,737달러의 32%인 2,155.84달러를 받게 됩니다. 총합은 월 3,361.84달러입니다.

마지막 638.16달러는 소득 달러당 15센트로 계산되므로, 평균 소득이 월 4,254.40달러 더 필요합니다. 따라서 평균이 월 12,331.40달러, 즉 연간 147,977달러에 도달해야 합니다.

다르게 표현하면, 연간 평균 소득의 첫 16,080달러는 월 1,206달러의 급여를 사는 반면, 마지막 51,053달러는 월 638.16달러의 급여를 삽니다.

자신의 기록부터 시작하세요

색인 소득은 오래된 W-2 양식의 급여보다 높게 나타납니다. 사회보장이 과거 연도의 소득을 임금 성장률에 따라 조정하기 때문입니다. 여러분의 사회보장 명세서에는 연도별 기록된 소득이 나열되고 67세 시의 급여 추정액이 표시되므로, 현재 상황을 확인하려면 여기를 확인하세요.

사회보장은 가장 높은 35년간의 소득을 사용합니다. 따라서 지금부터 67세 사이에 일하는 연도 중 상위 35년 내 가장 낮은 소득 연도를 능가하는 경우 그 자리를 대체합니다.

그리고 수령 시점은 여러분이 선택합니다. 만약 67세 대신 62세에 수령하면, SSA는 급여를 평생 30% 삭감하므로, 3,000달러 급여는 2,100달러가 됩니다.

달러가 가장 큰 효과를 발휘하는 곳을 목표로 하세요

제가 보기에, 67세에 월 3,000달러는 오랜 경력과 꾸준한 소득을 가진 근로자에게 현실적인 목표입니다. 월 4,000달러는 수십 년 동안 최상위 소득 수준에 근접한 소득을 벌지 않는 한 요원한 목표입니다.

만약 명세서상 월 평균이 8,077달러 미만이라면, 추가하는 강력한 소득 연도마다 달러당 32센트의 급여를 구매합니다. 이는 그 선을 넘어서 구매하는 15센트보다 두 배 이상 많으며, 제가 노력을 기울일 부분입니다.

물론, 이 모든 것은 오늘날의 달러 가치 기준입니다. 사회보장은 62세가 되는 해부터 매년 생활비 조정(COLA)을 추가합니다. 따라서 67세 시의 수령액은 지금부터 2032년 사이에 누적된 COLA만큼 달러 기준으로 3,000달러보다 커질 것입니다.

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