사회보장제도에서 좋은 소식: 한 교사의 46,000달러 연금이 더 이상 남편 기록의 유족 급여를 삭감하지 않습니다

주요 내용

• 사회보장 공정성법(Social Security Fairness Act)이 2025년 1월 5일에 서명되었습니다. 이 법은 2024년 1월 및 이후에 지급되는 급여에 대해 정부 연금 공제(Government Pension Offset)를 폐지했습니다.
• 사회보장 제도 외 직업에서 연금을 받는 교사는 이제 남편의 기록에 따른 생존자 급여를 전액 수령할 수 있습니다.
• 남편의 정년퇴직 시 급여가 월 $2,500이라고 가정해 봅시다. 미망인이 자신의 정년퇴직 연령까지 기다린 후 청구하면, 그녀는 전액을 받게 되며, 이는 연간 $30,000에 해당합니다.
• 그녀의 생존자 급여는 이제 남편의 급여를 따르므로, 남편이 청구하는 연령이 두 사람 모두에게 중요해졌습니다.

사회보장 제도 밖에 있는 학교 직장을 가진 교사와 결혼했다면, 더 이상 고려하지 않아도 될 규칙이 하나 있습니다. 이전에는 그 규칙이 귀하의 기록에 따라 그녀가 받게 될 생존자 급여를 삭감했습니다. 이제 그 규칙이 사라졌으므로, 귀하 자신의 급여 청구 연령이 그녀에게 예전보다 훨씬 더 중요해졌습니다.

남편 먼저, 아내의 연금은 나중에

이번 달 Reddit의 r/Fire 포럼에 글을 올린 49세 남성은 많은 맞벌이 가구가 공감할 계획을 제시했습니다. 그는 지금 당장 은퇴하고 저축액으로 생활할 준비가 되어 있으며, 아내(역시 49세)는 계속 교사로 일할 계획입니다. 그는 "아내는 연금 자격을 얻기 위해 몇 년 더 일해야 하며, 그 후에는 그녀도 준비가 될 것"이라고 썼습니다. 그 연금은 연간 $46,000를 지급할 것이며, 일단 시작되면 둘 다 일을 그만둘 계획입니다.

그는 아내의 직장이 사회보장 보험에 가입되어 있는지 언급하지 않았습니다. 일부 교사 직장은 그렇지 않습니다. 최근까지, 그러한 직장 중 하나에서 받는 연금은 남편보다 오래 사는 교사에게 불쾌한 깜짝 선물을 동반했습니다.

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공제는 사라졌고, 2024년 1월부터 소급 적용

그 깜짝 선물은 정부 연금 공제(Government Pension Offset)였습니다. 이는 사회보장 보험이 적용되지 않는 업무에서 연금을 받는 배우자와 생존자의 사회보장 급여를 삭감했습니다. 이 그룹에는 일부 교사, 경찰관, 소방관 및 연방 공무원이 포함됩니다. 다행히도, 2025년 1월 5일에 서명된 사회보장 공정성법(Social Security Fairness Act)이 이를 폐지했습니다. 이 법은 동일한 연금을 가진 사람들의 퇴직 급여를 삭감했던 초과 수익 제거 조항(Windfall Elimination Provision)도 폐지했습니다. 2023년 12월이 두 규칙이 적용된 마지막 달이었으므로, 2024년 1월 또는 이후에 지급되는 급여에는 어느 규칙도 적용되지 않습니다.

따라서 교사의 생존자 급여는 이제 다른 모든 사람과 동일한 방식으로 계산됩니다. 정년퇴직 연령까지 기다린 후 청구하는 미망인 또는 홀아비는 고인의 급여의 100%에 고인이 획득한 지연 퇴직 크레딧을 더한 금액을 받습니다. 생존자가 정년퇴직 연령 이전에 청구하거나, 고인이 감액된 퇴직 급여를 받은 경우에는 금액이 적어집니다.

월 $2,500이 그녀에게 의미하는 것

그는 게시글에서 자신의 사회보장 급여를 언급하지 않았으므로, 그의 정년퇴직 시 급여가 월 $2,500이라고 가정해 봅시다. 그리고 그녀의 직장이 사회보장 제도 밖에 있는 직장 중 하나라고 가정합니다. 그가 먼저 사망하고 그녀가 자신의 정년퇴직 연령까지 기다린 후 청구하면, 그녀는 전액을 받게 됩니다: 월 $2,500, 즉 연간 $30,000입니다. 공정성법 이전에는 그녀의 연금이 공제를 유발하여 그 수표를 삭감했을 것입니다. 이제 그녀는 자신의 $46,000 연금과 전액 생존자 급여를 합쳐 연간 $76,000를 수령하게 됩니다.

만약 그녀의 직장이 사회보장 보험에 가입되어 있다면, 공제는 처음부터 그녀에게 적용되지 않았으며, 그녀는 자신의 퇴직 급여를 갖게 됩니다. 그 경우 그녀는 자신의 급여와 생존자 급여 중 더 높은 쪽을 받게 되는데, 사회보장은 누구에게도 자격이 있는 가장 높은 단일 급여 이상을 지급하지 않기 때문입니다.

그가 청구하는 시기도 그녀에게 중요합니다

그녀의 생존자 급여는 이제 그의 급여를 따르므로, 그가 청구하는 연령은 두 사람을 위한 결정입니다. 만약 그가 일찍 감액된 급여를 받으면, 그녀의 생존자 급여도 함께 감액됩니다. 만약 그가 정년퇴직 연령 이후까지 기다리면, 그가 획득한 지연 퇴직 크레딧이 그녀에게 이전됩니다. 그녀에게도 자신만의 시기 결정이 있습니다. 왜냐하면 정년퇴직 연령 이전에 받는 생존자 급여는 전액 100%보다 적게 지급되기 때문입니다.

조기 은퇴가 그의 결정을 강제하지는 않습니다. 그의 계획은 이미 59½세까지 고정된 401(k)에서의 SEPP 인출을 통해 초기 몇 년을 충당하고 있습니다. 이는 사회보장 청구를 그가 수년 후에 내릴 수 있는 별도의 결정으로 남겨둡니다.

제가 보기에, 이런 부부의 경우 그의 사회보장 청구는 공동 결정이 되었습니다. 그녀의 연금이 생활비의 상당 부분을 충당할 수 있으므로, 저는 기다리는 쪽으로 기울 것입니다. 그의 기록상 더 큰 수표는 그녀가 그보다 오래 살 경우 그녀에게 계속 지급될 것이며, 그녀의 연금이 더 이상 그 금액을 삭감할 수 없기 때문입니다.

그는 그 월요일에 재정 상담사를 만날 예정이라고 썼습니다. 그가 급여 청구 연령을 선택하기 전에 한 가지 질문에 답을 얻고 싶습니다: 그녀의 급여에서 사회보장세가 공제되나요? 만약 그렇다면, 그녀의 직장은 보험 가입 대상이며 공제는 처음부터 적용되지 않았습니다. 만약 그렇지 않다면, 그녀는 바로 공정성법이 마련된 대상인 교사입니다.

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