핵심 요점
- 사회보장국은 수급자가 받은 모든 금액을 환불하는 조건으로, 혜택을 받을 자격이 생긴 지 12개월 이내에 한 번만 신청을 철회할 수 있도록 허용합니다.
- 'The Retirement and IRA Show'의 한 청취자가 2026년 초에 62세에 신청한 남편에 대해 질문했는데, 아내가 2027년 1월에 사망할 경우 철회하려면 28,000달러를 갚아야 합니다.
- 철회 후, 그는 더 적은 생존자 혜택으로 생활하면서 자신의 혜택을 70세까지 기다려 월 4,960달러를 받을 수 있으며, 이는 현재 월 2,800달러 수표보다 연간 25,920달러 더 많은 금액입니다.
- 환불금과 7년간 더 적은 수표를 고려할 때, 그는 약 75세 반쯤에 손익분기점에 도달하며, 신청 철회 기한은 2027년 초에 닫힙니다.
지난 1년 안에 사회보장급여를 신청했는데 더 기다렸으면 좋았겠다고 생각한다면, 한 번의 재기회를 얻을 수 있습니다. 그 대가는 받은 모든 금액을 갚는 것입니다. 하지만 새 과부가 된 남성에게는, 남은 생애 동안 매년 수천 달러의 가치가 될 수 있습니다.
한 청취자의 가정 시나리오
11월 7일 방송된 The Retirement and IRA Show에서 크리스 스타인은 한 청취자의 이메일을 읽었습니다. 내용은 2026년 초에 둘 다 62세로 사회보장급여를 신청한 부부에 관한 것이었습니다. 남편의 수표는 월 약 2,800달러, 아내는 약 1,500달러입니다. 그런 다음 청취자는 가정을 덧붙였습니다: 아내가 2027년 1월에 사망한다고 가정해 보세요. 남편은 "12개월의 기간 내에 자신의 사회보장 신청을 철회하고, 받은 혜택 약 28,000달러를 환불한 다음, 자신의 퇴직 혜택이 70세까지 증가하도록 허용하면서 아내 기록에 따른 생존자 혜택을 받을 수 있을까요?"
스타인은 그렇다고 답했습니다. "아니요, 아내의 사망이 그의 신청 철회 능력에 아무런 영향을 미치지 않습니다." 철회가 처리되면, 남편은 먼저 생존자 혜택을 받고 나중에 자신의 혜택으로 전환할 수 있습니다. 아내는 아직 사망하지 않았습니다: 청취자가 가정으로 질문한 것이며, 현명한 질문입니다.
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사회보장국은 한 번의 재기회를 줍니다
평생에 한 번, 혜택을 받을 자격이 생긴 첫 달부터 12개월 이내에 신청하면 사회보장 신청을 철회할 수 있습니다. 서면으로, SSA-521 양식을 사용하여 요청하고 받은 모든 것을 갚아야 합니다. 스타인은 청구서가 본인 기록으로 지급된 모든 것을 포함하므로, 배우자나 자녀가 본인 기록으로 받은 혜택도 환불해야 한다고 지적했습니다. 여기서 아내는 자신의 혜택을 받았으므로 남편은 자신의 28,000달러만 갚으면 됩니다. 청구서는 스스로 계산하지 않습니다: 사회보장국이 보내주며, 갚는 즉시 철회가 완료됩니다. 그 후, 사회보장국에 따르면 나중에 다시 신청할 수 있습니다.
재기회 없이는, 그녀의 사망이 그의 수표에 아무것도 추가하지 않습니다
과부가 된 남성은 철회를 사용할 이유가 대부분의 사람들보다 더 많습니다. 누군가가 자신의 혜택과 생존자 혜택처럼 두 가지 사회보장 혜택을 동시에 받을 자격이 있을 때, 그들은 둘 중 더 큰 금액 이상을 지급받지 못합니다. 따라서 그가 월 2,800달러 수표를 유지하는 한, 더 적은 생존자 혜택은 그에게 추가로 아무것도 지급하지 않습니다.
철회는 이 상황을 뒤집습니다. 그는 자신의 혜택이 70세까지 증가하도록 미신청 상태로 두는 동안 몇 년간 그녀의 기록으로 생활할 수 있습니다. 스타인은 그가 63세에 생존자 혜택을 신청할 경우 월 약 1,470달러 정도로 추정했으며, "이는 그의 실제 출생 월에 따라 다릅니다." 이 수치는 두 가지 감액을 포함합니다. 하나는 그녀가 62세에 신청했기 때문이지만, 생존자를 위한 별도의 보호 조치로 인해 그녀 자신의 30% 감액보다는 적습니다. 다른 하나는 그가 자신의 완전한 정년 연령 전에 신청할 것이기 때문입니다.
월 4,960달러에 대한 계산
62세에 신청함으로써 그의 수표는 평생 30% 감액되었습니다. 1960년 이후 출생자는 완전 정년 연령이 67세이기 때문입니다. 따라서 그의 월 2,800달러는 완전 혜택 4,000달러의 70%입니다. 67세 이후 매년 기다릴 때마다 70세까지 8%가 추가되므로, 3년은 24%를 추가하여 4,000달러를 월 4,960달러로 만듭니다. 이는 현재 그의 수표보다 월 2,160달러, 또는 연간 25,920달러 더 많은 금액으로 평생 지급됩니다.
그러나 이를 달성하는 데는 비용이 듭니다. 그가 스타인의 계산대로 63세에 생존자 혜택을 시작하여 70세까지 유지한다고 가정해 봅시다:
| 지표 | 신청 유지 | 철회 |
|---|---|---|
| 환불금 | $0 | $28,000 |
| 월 수표, 63세부터 70세까지 | $2,800 | 약 $1,470 |
| 70세부터의 월 수표 | $2,800 | $4,960 |
그 7년 동안, 생존자 수표는 자신의 혜택보다 월 1,330달러 적으며, 총 111,720달러입니다. 여기에 28,000달러 환불금을 더하면 그는 총 139,720달러를 지출합니다. 70세부터 월 2,160달러를 더 받으므로, 그는 약 65개월, 즉 약 75세 반쯤에 이를 회수합니다. 그 이후의 모든 수표는 그를 더 앞서가게 만듭니다.
가치 있는 선택, 만약 그가 수표를 쓸 수 있다면
솔직히, 건강이 괜찮고 28,000달러를 마련할 수 있는 과부가 된 남성이라면, 저는 이 거래를 받아들일 것입니다. 중년의 70대 중반에 손익분기점에 도달하는 것은 평생 동안 그렇게 큰 인상분을 얻기에는 짧은 기다림입니다. 함정은 현금입니다: 그는 철회가 완료되기 전에 전액을 갚아야 하며, 그 후 몇 년 동안 월 약 1,470달러로 생활해야 합니다. 건강이 좋지 않거나 돈이 없다면, 월 2,800달러 수표를 유지하는 것이 더 안전한 선택입니다. 그는 반드시 70세까지 버텨야 하는 것도 아닙니다: 생존자 수표가 생활하기에 너무 적다면, 그의 완전한 4,000달러는 67세에 받을 수 있습니다.
그가 할 수 없는 것은 기다리는 것입니다. 스타인은 남편이 2026년 3월에 신청했으므로, 그의 12개월 기간은 2027년 초에 닫힌다고 말했습니다. 만약 아내가 1월에 사망한다면, 그는 신청 철회를 위해 몇 주밖에 시간이 없습니다. 지난 1년 안에 신청한 다른 누구라도 자신의 첫 혜택 월부터 계산된 동일한 기간을 갖습니다.
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