关键要点
- 一位62岁的《你的金钱，你的财富》播客听众计划在64岁退休，并保留其雇主的健康保险直到65岁。
- 医疗保险的首次注册窗口期为七个月，从65岁生日前三个月开始，到生日后三个月结束；错过此窗口后，下一次机会是每年1月1日至3月31日。
- 退休人员保险和COBRA不被视为当前工作的保险，因此它们不能让人在不产生罚款的情况下推迟注册B部分。
- 罚款按每延迟一整年增加10%的保费计算，以2026年每月$202.90的保费计算，每年将多付$243.48，且通常终身适用。
如果你计划在65岁前退休，并依靠雇主的健康计划直到医疗保险生效，那么恭喜你：这是一项宝贵的福利。但它附带一个很容易错过的截止日期。如果错过，医疗保险可能会在你拥有B部分的整个期间向你收取额外费用。
一位听众的计划说明了这一点。一位62岁的听众写信给《你的金钱，你的财富》，他的问题在11月10日的节目中被读出。他单身，除了罗斯账户和经纪账户外，401(k)中还有约260万美元，并计划在64岁退休。他还覆盖了医疗保险生效前的空档期："我将获得健康保险直到65岁，"他写道。
他有七个月的注册时间
医疗保险的首次注册窗口期为七个月。它在您年满65岁前三个月开放，并在您年满65岁当月后三个月关闭。错过它，您的下一次机会就是每年1月1日至3月31日的常规注册窗口。
那些在65岁时仍在工作并通过该工作获得健康保险的人，通常可以推迟注册B部分并在以后注册而无需罚款。但退休人员保险和COBRA不被视为当前工作的保险。因此，一旦他在64岁退休，即使他前雇主的计划仍然覆盖他，他也失去了这个选择。对他来说，围绕65岁生日的这七个月才是关键的窗口期。
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延迟一年，每年多付$243.48
延迟注册医疗保险B部分，每延迟一整年，保费将增加10%。以今年每月$202.90的保费计算，延迟一整年意味着每月多付$20.29，或每年多付$243.48。延迟两整年则增加20%，即每年多付$486.96。
而且由于罚款通常在你拥有B部分的整个期间持续有效，它会累积起来。在拥有B部分的20年里，按当前费率计算，一年的罚款将导致约$4,870的额外保费。如果保费上涨，罚款金额会更高，因为罚款是按保费百分比计算的。
此外还有等待期本身。如果他的雇主保险在65岁时终止，并且他错过了七个月的窗口期，那么他将没有B部分保险，直到他能在1月至3月的某个窗口期注册。这很糟糕。
正确处理此事很容易
现在，如果他的保险确实在他年满65岁那天终止，我敢打赌他会准时注册。很少有人会故意让保险失效。人们通常以两种方式陷入困境。要么他们以为任何雇主计划都允许他们等待，就像对仍在工作的人那样；要么他们继续使用超过65岁仍然有效的保险，例如COBRA或持续有效的退休人员计划。他也是单身，所以没有配偶的工作计划可以用来推迟注册B部分。
幸运的是，注册窗口在他65岁生日前三个月就开放了，所以他可以在雇主保险仍然有效时注册。他现在也可以向雇主询问保险终止的确切日期。
在我看来，他的计划是稳健的，而这七个月的窗口期是他计划中唯一一个不容错过的日期。他有两到三年的时间来把它记在日历上。CMS应该很快就会公布2027年B部分的保费（去年是在11月14日公布了今年的保费）。到他65岁时，罚款将是当时保费的10%。
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