核心要点
- James Conole 在《Ready For Retirement》播客中表示，一个200万美元的投资组合每年可以支持94,000美元的支出，提取率为4.7%。
- 一位60岁的单身人士，如果从传统的401(k)账户中提取这94,000美元，其收入将比2027年医疗保险市场计划保费税收抵免的63,840美元收入上限高出30,160美元。
- 国会仅在2021年至2025年期间取消了该上限。目前收入超过此上限意味着完全无法获得抵免，这种情况可能持续五年，直到65岁有资格享受医疗保险为止。
- 在经纪账户出售资产时，只有收益部分计入收入。合格的罗斯账户提款和现金支出则完全不计入。因此，拥有401(k)以外资金的退休人员，即使支出相同的94,000美元，也能保持在收入上限以下。
如果你计划在65岁之前退休并自行购买健康保险，在决定支出金额之前，你应该了解这一点。2027年医疗保险市场计划的开放注册已于11月1日开始。国会已取消了2021年至2025纳税年度的保费税收抵免收入上限，但尚未再次延长。因此，上限已恢复：收入超过联邦贫困线400%，你将完全无法获得抵免。
这对储蓄良好的人来说是个坏消息，因为一个完全安全的提取率可能让你刚好超过这个上限。
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安全的每年94,000美元
在11月7日的《Ready For Retirement》节目中，Root Financial的James Conole表示，一个200万美元的投资组合可以在30年内每年支持94,000美元的支出，且支出会根据通货膨胀进行调整。这相当于4.7%的提取率。该数据来源于Bill Bengen对近一个世纪市场数据的研究，并针对退休人员可能遇到的最糟糕起始年份进行了测试。Conole模拟的退休人员年龄为60岁，计划中未包含社会保障金。他的成功概率为100%，预计去世时资产将达到570万美元。Conole自己的观点是，坚持这样一个数字的人最终会"留下——这并非夸张——数百万美元在桌面上。"
那么，让我们假设一位60岁的单身人士，同样拥有200万美元，但全部资金都在传统的401(k)账户中。他退休了，提取94,000美元，并在医疗保险市场购买保险直到有资格享受医疗保险。
超过63,840美元则无抵免
保费税收抵免适用于收入至少达到但不超过其家庭规模联邦贫困线400%的家庭。对于2027年的保险，贫困线基于HHS在2026年1月发布的贫困指南。这是因为抵免使用的是开放注册第一天时最新发布的指南。对于美国本土48个州和华盛顿特区的一口之家，指南金额为15,960美元。其四倍即为上限：63,840美元。
传统的401(k)账户提款计入该收入，HealthCare.gov也告知申请人将其纳入估算。
连续五年超出30,160美元
我们这位60岁人士的94,000美元收入比63,840美元的上限高出30,160美元，因此他在2027年完全无法获得抵免。同样的情况会在他61岁、62岁、63岁和64岁时发生：从同一401(k)账户提取相同金额，收入再次超过该年度的上限。这种情况将持续到65岁有资格享受医疗保险为止，而首次注册窗口在65岁生日前三个月开放。这意味着五年的全价保险。
为了保留抵免，他必须将401(k)的提款额减少到63,840美元或以下，这大约是200万美元的3.2%。这意味着每年从Conole自己的数据显示已经相当保守的计划中削减30,160美元。这确实很痛。
而且你无法通过低估收入来规避。对于2025年之后的纳税年度，超额领取的抵免金额没有偿还上限。因此，如果一位退休人员估算收入低于上限并提前领取了抵免，但年终收入超过上限，他必须在报税时偿还每一分钱。
你可以支出94,000美元并保持在上限以下
我们这位60岁人士做不到，因为他所有的钱都在401(k)账户里。但拥有其他账户资金的退休人员可以做到，因为计入收入的金额取决于钱的来源。在应税经纪账户出售股票，只有收益部分计入收入。罗斯账户的合格分配完全不计入，从银行现金中支出也不计入。
因此，退休人员可以将401(k)提款保持在63,840美元或以下，用这些账户的资金弥补剩余部分，仍然可以支出全部的94,000美元。只要他的经纪账户收益不将总收入推高超过上限，他就可以保留抵免。无论如何，在申请时都要仔细估算收入，并在年内收入发生变化时更新信息。
围绕收入上限规划这五年
在我看来，4.7%的提取率对投资组合来说是个不错的计划。但如果每一分钱都在401(k)账户里，这可能成为健康保险的一项昂贵计划。如果我还有几年就要在60岁退休，并且所有资金都在401(k)账户里，我现在就会开始将新的储蓄存入经纪账户。这样，在那五年里我就有可以动用的资金，且不计入收入上限。至少，在确定采用4.7%的提取率之前，我会先计算五年全价保险的费用。
当然，收入上限仍可能发生变化。众议院在1月份通过了一项为期三年的法案以恢复扩大的抵免，但参议院尚未通过。而明年初将发布的下一轮贫困指南，将设定2028年保险的收入上限。
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