초기 은퇴자가 100만 달러 연봉 직장을 떠났다. 12월에 10만 달러 이익을 실현하면 23,800달러의 세금이 발생할 수 있지만, 1월에는 0달러다

핵심 요약

• 50대 초반의 한 부부가 약 100만 달러의 연봉을 받는 직장에서 퇴사 통보를 했다는 글을 온라인에 올렸으며, 투자 자산은 750만 달러라고 밝혔습니다.
• 해당 연봉 대부분이 2026년도 세금 신고 대상에 포함되는 상황에서, 올해 12월에 10만 달러의 장기 자본 이득을 실현하면 20% 자본 이득세와 3.8% 순투자소득세를 합쳐 23,800달러의 세금이 발생합니다.
• 같은 이득을 내년 1월에, 월급이 없고 다른 소득도 없는 상태에서 실현하면 0% 세율 구간 상한선 아래에 머물게 되어 세금은 0달러가 됩니다.
• 가장 간단한 해결책은 계획된 매도를 1월까지 보류하는 것이지만, 내년에 발생하는 채권 이자와 배당금도 동일한 0% 세율 구간을 계산할 때 포함된다는 점에 유의해야 합니다.

큰 월급에서 벗어나려는 경우, 무엇이든 매도하기 전에 달력을 확인하세요. 장기 자본 이득은 해당 연도의 과세 소득에서 어느 구간에 속하는지에 따라 과세되며, 월급을 받는 마지막 해가 보통 가장 높은 세율이 적용되는 해입니다.

막 그 결심을 실행한 50대 초반 부부의 사례를 생각해 보겠습니다. Reddit의 r/fatFIRE 포럼에 올라온 글에서 그 중 한 명은 약 100만 달러의 연봉을 받는 직장에 퇴사 통보를 했다고 말했습니다. 그들은 750만 달러를 투자하고 있으며, 의료비를 포함해 연간 약 18만 달러를 지출합니다. "약 100만 달러의 높은 소득에서 벗어나는 것은 어렵지만, 저는 건강, 삶, 자유를 우선시하기로 했습니다"라고 글쓴이는 적었고, 포럼에 전환을 어떻게 해야 할지 팁을 구했습니다.

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12월 매도는 월급 위에 쌓입니다

2026년의 장기 자본 이득세율에 따르면, 공동 신고하는 부부는 과세 소득 98,900달러까지의 이득에 대해 0%, 613,700달러까지는 15%, 그 이상은 20%의 세금을 냅니다. 그 위에, 3.8% 순투자소득세는 그들의 투자 소득과 수정 AGI가 250,000달러를 초과하는 금액 중 더 작은 값에 적용됩니다.

그들이 공동 신고하고, 그 100만 달러 중 충분한 금액이 올해 세금 신고에 포함되어 매도하기 전에 과세 소득이 613,700달러를 넘어섰다고 가정해 보겠습니다. 그런 다음 12월에 과세 계좌에서 주식을 매도하는데, 그 안에 10만 달러의 장기 자본 이득이 있다고 합시다.

그 이득의 모든 달러는 613,700달러 선 위에 떨어지므로, 전부 20%의 세율로 과세되어 20,000달러의 세금이 발생합니다. 그들의 수정 AGI는 250,000달러를 훨씬 넘으므로, 3.8% 세금도 전체 10만 달러에 적용되어 또 다른 3,800달러가 추가됩니다. 이로 인해 한 번의 매도로 자본 이득세와 3.8% 세금을 합쳐 연방세 23,800달러가 발생합니다.

아야.

1월에는 같은 이득이 세금이 없습니다

이제 매도를 몇 주 미뤄서 1월로 옮겨 보겠습니다. 월급이 사라졌으므로, 이 이득이 2027년 부부의 유일한 소득이라고 가정합니다. 내년 공동 신고 표준 공제액은 33,200달러이므로, 과세 소득은 66,800달러(10만 달러 - 33,200달러)가 남습니다.

이 금액은 올해 0% 세율 상한선인 98,900달러보다 훨씬 낮으므로, 전체 이득에 0% 세율이 적용됩니다. 수정 AGI가 10만 달러인 경우, 그들은 또한 3.8% 세금이 시작되는 선보다 15만 달러 아래에 있습니다. 같은 10만 달러 이득에 대한 세금은 0달러가 되며, 몇 주 기다림으로써 23,800달러를 보유하게 됩니다.

12월에는 현금을 쓰고, 1월에 매도하세요

이 부부에게 계획은 간단합니다: 큰 이득이 있는 주식은 1월까지 기다릴 수 있습니다. 12월 지출은 현금에서 나오거나, 많이 오르지 않은 보유 자산에서 나올 수 있습니다. 1월 매도는 더 클 수도 있습니다. 올해 기준선을 사용하면, 15% 구간에 도달하기 전에 또 다른 32,100달러의 이득을 0%로 실현할 수 있습니다(98,900달러 - 66,800달러).

제가 그들이라면, 승자 주식은 새해까지 그대로 두고 12월은 그들이 열심히 일해 얻은 자유를 즐기며 보낼 것입니다. 23,800달러를 위해 몇 주간 인내하는 것은 돈 버는 것 중 가장 쉬운 방법에 가깝습니다.

물론, 0달러는 내년에 그들이 다른 소득을 얼마나 벌는지에 달려 있습니다. 글에 따르면 포트폴리오의 25%가 국채와 채권에 투자되어 있습니다. 그 이자는 과세 소득에 포함되며, 주식 측면의 배당금과 그들 중 누구라도 다시 일을 시작하면 얻는 컨설팅 수입도 마찬가지입니다. 그 소득이 충분히 큰 해라면 1월 이득의 일부가 15% 구간으로 밀려날 수 있습니다.

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