최근 연준의 25bp 금리 인하로 인해 금리 인상에서 완화로 논의가 전환되었지만 한 가지 변하지 않은 것은 예금 가격 결정력이 여전히 은행 수익성의 핵심 동력이라는 점입니다.
이 지표는 금리 상승 또는 하락에 관계없이 은행이 금리 변동에 따른 자금 조달 비용을 얼마나 효과적으로 관리하고 있는지를 반영합니다.
강력한 가격 결정력을 가진 은행은 어떤 환경에서도 마진을 보호할 수 있습니다. 금리가 상승하면 예금자에게 인상분 전액을 전가하지 않습니다. 금리가 하락하면 자금 조달 비용을 빠르게 낮춰 대출 수익률에 미치는 영향을 완화할 수 있습니다.
2025년 투자자들은 가격 결정력과 다각화된 수익원, 체계적인 대차 대조표 관리를 결합한 기관에 주목하고 있습니다. 변화하는 금리 사이클에 대응하고 지속 가능한 수익성을 제공하는 능력이 돋보이는 상위 은행 주식 10가지를 소개합니다.
| JP모건 체이스 & Co. (JPM) | 1.3% | 15.48 |
| 뱅크 오브 아메리카 (BAC) | 5.4% | 12.85 |
| 웰스 파고 & 컴퍼니(WFC) | 5.8% | 13.40 |
| PNC 금융 서비스 그룹(PNC) | 3.6% | 12.58 |
| 미국 뱅코프(USB) | 9.6% | 10.87 |
| 트루이스트 파이낸셜 코퍼레이션(TFC) | 4.0% | 11.18 |
| M&T 은행 주식회사(MTB) | 6.8% | 11.38 |
| 리전스 파이낸셜(RF) | 3.8% | 11.31 |
| 퍼스트 시티즌 뱅크셰어즈, (FCNC.A) | 16.1% | 11.37 |
| 컬렌/프로스트 뱅커스(CFR) | 4.1% | 13.61 |
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현재 가장 저평가된 주식 3가지를 소개합니다:
M&T Bank(MTB)
M&T Bank는 지역 은행의 가격 결정력을 보여주는 대표적인 예입니다. 예금 잔액의 거의 3분의 1이 비이자성 잔액으로 구성되어 있으며, 업계에서 가장 강력한 포트폴리오를 유지하고 있습니다. 북동부와 중부 대서양에 집중된 이 고정적인 상업 운영 계좌는 금리 변동에 덜 민감한 안정적인 자금을 제공합니다.
M&T의 경영진은 대출 성장을 일부 희생하더라도 고비용 예금을 쫓는 것을 거부합니다. 이러한 규율 덕분에 총 예금 비용은 다른 경쟁사보다 구조적으로 낮게 유지되어 금리 인상과 인하 주기 모두에서 수익성을 완충합니다. 투자자에게 M&T의 보수적인 접근 방식은 연준의 다음 행보에 관계없이 마진을 방어하고 수익성을 유지할 수 있는 가장 탄력적인 리저널 중 하나입니다.
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미국 뱅코프(USB)
U.S. Bancorp는 규모와 규율을 결합하여 금리 변동에도 안정적인 가격 책정력을 제공합니다. 중서부 및 서부 지역 소매점에서는 신뢰할 수 있는 소비자 당좌 예금 계좌를 제공하며, 재무 서비스 및 결제 운영은 대규모 운영 잔고를 추가합니다. 이 모든 것이 합쳐져 급격한 가격 변동에 영향을 덜 받는 고착성 저비용 예금의 토대가 만들어집니다.
최근 몇 분기 동안 USB의 예금 베타는 더 높아졌지만, 이 은행은 역사적으로 공격적인 금리 경쟁을 피함으로써 경쟁사보다 낮은 비용을 유지해 왔습니다. 2023년 유니온 뱅크 인수를 통해 외형을 확장했지만, 탄탄한 자금 기반은 훼손하지 않았습니다. 투자자에게 USB는 안정적인 예금 관리와 소매 고착화 및 상업적 관계의 혼합으로 마진을 방어할 수 있는 능력을 제공합니다.
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JP모건 체이스 & Co.(JPM)
JP모건은 독보적인 프랜차이즈와 규모를 바탕으로 예금 가격 결정력의 표준을 제시합니다. 6,000억 달러가 넘는 무이자 예금을 보유한 이 은행은 세계에서 가장 안정적이고 금리에 민감하지 않은 자금 조달 기반 중 하나를 보유하고 있습니다. 대규모 소비자 당좌 예금과 지배적인 기업 자금 운용을 통해 금리가 오르거나 내려도 예금이 고정적으로 유지됩니다.
이러한 강점 덕분에 JPM은 경쟁사보다 자금 조달 비용을 더 효과적으로 관리할 수 있습니다. 과거 긴축 주기 동안 JPM은 예금 가격 재조정에서 업계보다 뒤처지지 않고 마진을 보존했습니다. 인하 사이클에서는 대차대조표의 유연성 덕분에 관계를 위태롭게 하지 않으면서도 전략적으로 비용을 절감할 수 있습니다. 투자자들에게 JPM은 어떤 금리 환경에서도 수익성을 보호할 수 있는 구조적 우위를 갖춘 가격 결정력의 표준입니다.
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